万通「富饶万家」：被港险圈称为"养老神器"，但99%的人不知道它真正厉害在哪

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年第一季度，香港长期业务新单保费飙升至934亿港元，刷新了2001年以来的最高季度纪录。内地客户用脚投票，储蓄型保险占比高达93%。

但市场火热的背后，我发现一个有意思的现象：很多人买港险是为了养老，却始终没想明白一个致命问题。

今天我们来拆解一下，这个问题到底是什么，以及为什么全港只有一款产品能真正解决它。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

做了9年港险咨询，我听过太多客户的养老焦虑。

但你知道吗？养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

这不是危言耸听。

普通的储蓄分红险，老了想用钱只能做"部分退保"。说白了就是从账户里往外提钱。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

现在人均寿命越来越长，60岁退休活到90岁太正常了。30年的养老金，你敢保证够花吗？

更要命的是，你不知道自己能活多久。提少了，生活质量下降；提多了，80岁钱没了，后面怎么办？

这才是养老规划的终极恐惧。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望能买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

客观地说，这两种需求本身是矛盾的。

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。过去的解决方案是买两张保单搭配——年轻时买分红险博增值，临退休前再买一份年金险锁定现金流。

但这有两个问题：一是操作复杂，很多人根本不会在合适的时机做转换；二是两张保单意味着两份成本，中间还有资金断档期。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

但在它出现之前，市场上没有一款产品能真正做到"既要又要"。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

横向对比来看，万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**是个异类。

它用一套独特的"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

具体怎么操作？

产品具备"年金转换"机制，可将分红险转换为终身年金。当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

转换后变成保险公司100%刚性兑付的养老金。什么意思？就是不管股市怎么跌、经济怎么差，保险公司都必须按约定给你发钱。

而且它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%。夫妻养老？选"联合终身年金"，一张保单保两个人。

怕生病？自带"危疾双倍年金"，确诊后连续5年领双倍。全港目前没有第二款产品能提供这么多选择。

前半程：让复利替你「印钞」

说完机制，我们来看数据。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

第7年预期回本，资金占用的心理负担极小。第30年翻5.8倍，复利回报6.5%——这是市面第一梯队的水准。

这个数据很有意思：2025年7月1日起，港险分红演示利率上限6.5%。换句话说，富饶万家的收益已经顶到了监管允许的天花板。

但更让我看重的是它的"落袋为安"设计。

前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

人话就是：近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这在当下的市场环境里太重要了。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

前面讲的是"进攻"，现在讲"防守"。

我们继续用案例说话：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38万多美元。这时候她退休了，不想再承受任何风险，于是行使年金转换权。

60岁行使年金转换权后，每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）。领到90岁累计领取73.76万美元。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。活多久，领多久，雷打不动。

联合终身年金是最动人的选项：一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。这对夫妻养老来说，简直是神设计。

还有重疾加倍：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年。把护工费都给你报销了。

值不值得买，看完你就懂了——它既解决了"钱不够花"的问题，又解决了"人还在钱没了"的问题。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？敢承诺终身刚兑，底气在哪？"

我们来拆解一下它的背景。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这不是吹的——它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

更关键的是资产管理。万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。

但最让我服气的是这个：

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时依然有足够的资本兑付客户的养老金。

给未来的自己留条后路

最后做个总结。

产品适用人群：30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后收入100%确定。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

客观地说，2024年内地访客赴港投保628亿港元，储蓄型保险占93%。大家都在买港险养老。

但真正想明白"怎么领"这个问题的人并不多。

全港目前没有第二款产品比它更适合解决"长寿风险"。

如果你正在规划养老，不妨给未来的自己留条后路。

大贺说点心里话

产品再好，买贵了也是亏。同样的保障，怎么买才能省下真金白银？这里面的信息差，可能比产品本身更重要。