想50岁躺平？友邦盈御、安盛盛利、万通富饶这3款港险，99%的人都选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我最多的问题就是："大贺，我想50岁开始每年有笔稳定的被动收入，不用再为工作奔波，香港保险能做到吗？"

能，完全能做到。

但问题是，不同年龄的人，规划方式截然不同。30岁和50岁选同一款产品，那就是在给自己挖坑。

今天我从家庭资产配置的角度，把30岁、40岁、50岁三个年龄段的最优解一次性讲透。

三个年龄，三款神器，一个目标

先说结论，省得你往下翻：

• 30岁选友邦盈御多元计划3——保司常年香港销冠，前20年收益第一梯队
• 40岁选安盛盛利——10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，中期收益无敌
• 50岁选万通富饶千秋——最快第2年开始领钱，还能转换成确定的终身年金

从家庭角度来看，这三款产品分别对应不同的人生阶段和资金状况。

30岁存款少但时间长，40岁有积累但要兼顾上下两代，50岁资金充裕但没时间等。

我们要考虑的是：怎么用最适合自己的方式，在50岁那年开始躺着收钱。

下面逐一拆解。

为什么30岁选友邦盈御？

30岁的朋友，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这笔钱的用途是长期增值。所以我们要优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

但30岁也有个现实问题：即使收入不错，存款可能也没那么多，一次性拿出大额保费压力很大。

风险和收益的平衡点在哪？拉长缴费期，选择5年交。

友邦盈御多元计划3就是为这个年龄段量身定制的。产品前20年收益位列香港第一梯队，友邦分红实现率也非常优秀。

我们来看一个具体案例：

30岁女性，5年缴费，每年缴5万美金，总投入25万美金。

到第19年，也就是49岁时，账户增值到 62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这样配置更合理：用5年时间完成缴费，然后让钱自己生钱，50岁开始躺收。

为什么40岁选安盛盛利？

40岁的朋友，情况又不一样了。

这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但同时也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

从家庭角度来看，这笔钱的用途是10年内快速增值，然后开始提领。所以挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳的选择。

10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

案例来了：

40岁，两年交，每年交20万美金，总投入40万美金。

到第9年，也就是49岁时，账户增值到 53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

为什么50岁选万通富饶？

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。挑选产品优先考虑能快速领取且能提供稳定现金流的产品。

万通富饶千秋非常适合这个需求：最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率也位列市场第一梯队。

案例：

50岁，两年交，每年交30万美金，总投入60万美金。

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

关键来了：一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

长期持有的惊人回报

很多人问我：大贺，这些产品长期持有到底能赚多少？

我把几个关键节点拎出来，你感受一下。

30岁方案（友邦盈御）：

• 领到55岁，累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户还剩64万美金
• 总收益是本金的3.6倍
• 领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金

40岁方案（安盛盛利）：

• 领到59岁，共领40万美金，已领回本金，账户还剩约68万
• 总收益是本金的2.7倍

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

从家庭角度来看，剩余的钱还可以传承给下一代。港险现在支持保单分拆、无限次更换受保人，具备"类信托"功能，一份保单可以服务三代人。

而且期间如果急用钱，可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

说到传承，顺便提一句当下的大环境。

2025年人民币汇率在7.23-7.36区间波动频繁，外资行预期人民币或贬值至7.4-7.7。从家庭资产配置角度，港险多币种保单可以对冲单一货币风险，实现资产的全球配置。

如果你家有孩子将来要留学，这点更重要。美国私立大学年均学费已经6-9万美元，斯坦福2024-25学年涨幅5.5%达87,225美元。港险储蓄险用美元计价，既能储备教育金，又能对冲留学汇率风险。

对号入座，即刻行动

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁：时间是最大资本，选友邦盈御，5年交，20年增值，50岁开始月入2.7万
• 40岁：要兼顾增值和灵活，选安盛盛利，2年交，10年增值，50岁开始月入2.4万
• 50岁：稳定现金流最重要，选万通富饶，2年交，第2年就能领，还能转终身年金

不管选哪个，公司实力和分红实现率都很关键。这三款产品，分红实现率都在市场第一梯队。

对号入座，找到属于你的那个方案。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，不同渠道的成本可能差出好几万。