宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2的光芒掩盖，这款"回本神器"99%的人没注意到

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款被严重低估的产品。

被忽略的提领黑马

说到港险储蓄险的提领功能，**万年青「星河尊享2」**绝对是绑不开的话题。数据不会骗人——无论你每次领5000还是10000美元，跟其他同类产品比，它账户里能剩下的钱就是最多的。这意味着资金复利不会断，越领钱长期收益越稳。

但是正因为它的领钱优势太过耀眼，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了十几款储蓄险产品的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也相应很丰富。

我们来做个对比，看看不同缴费方式下的提领规则：比如一次性整付保费，可以选择第2年开始每年领总保费的5%直到终身（也就是常说的125提领）；如果选择5年缴费，则可以在第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。不过需要注意最低保费要求——整付最低年缴保费**$6,500**，5年交最低**$2,500**。

回本提领的多种玩法

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！所以宏利推出了"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。这个差距有多大呢？我们分几种情况来看。

先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。比如5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身；或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

先全部回本，后提取

这种提领密码可以简单概括为"56789"提领，很适合想要落袋为安、相对保守的客户。具体怎么操作？5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身；第14年领回100%总保费，后续每年提取6%；以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

先双倍回本，再提取

这种提领密码可以简单概括为5/20/5.8提领：5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

先分期回本，再提取

如果不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取20%，后续每年提取6%

回本快的底层逻辑

换个角度看这个问题：宏利宏挚传承为什么能做到这样的先回本后提领？答案藏在它的收益结构里。不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。终期红利最大的优势就是增值很快，增值很快就意味着回本很快。

综合来看，宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

我们来做个对比——对比10款热门储蓄险产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。这个差距有多大呢？早一年回本，就意味着早一年可以开始灵活提领，资金使用效率完全不同。

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的要求和比例，转换成确定的收益。有点类似把房价折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论保证部分还是分红部分，都可能有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？5年交最早可在第5个保单年度终结后开始。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去，不想领了也可以随时停止。选择不同时间开启无忧选会带来不同的收益表现。

不过需要注意的是，虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现，所以并不适合有传承需求的朋友。如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

综合来看，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求：

• 是急着用一笔钱补家用？
• 还是为二三十年后的养老铺底？
• 又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感；而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"56789"提领、分期回本、无忧选等把灵活度玩出了新花样。想兼顾增值和用款，分期回本方案也能精准匹配；连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。