忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过300多个中产家庭做财务规划。

最近咨询我最多的一个问题是：孩子现在3岁，15年后要留学，这笔钱到底怎么存最划算？

说实话，这个问题我太有感触了。

2025年的留学费用比五年前涨了20%-30%，美国一年45-80万人民币，英国45-70万，就连香港也要25-50万。

更扎心的是，很多家庭原本指望的"房产蓄水池"，这两年也缩水了不少。

所以今天，我想站在你的角度，好好聊聊**忠意「启航创富（卓越版）」**这款产品——它确实是目前市场上前20年收益最能打的储蓄险，但也有一个致命短板，你必须知道。

结论先行：这款产品适合谁？

我见过太多这样的家庭：孩子还小，手里有一笔钱，想存个10-15年给孩子攒教育金，但又不确定该放哪。

先给你一个明确的结论：

如果你追求前20年的高收益，计划10-20年不动本金，到期一次性取出——忠意启航创富（卓越版）可能是目前市场上的"最优解"。

为什么这么说？

看数据：保单前25年预期收益市场第一。

这意味着，如果你的孩子现在3岁，等到18岁留学的时候，这笔钱的增值表现在全港储蓄险里是最强的。

但我也要提前告诉你：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以，这款产品的定位非常清晰——它是一个"中期理财工具"，适合快进快出的资金，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

长期持有不推荐。

如果你的规划是存30年、40年甚至更久，或者打算边存边领，那这款产品可能不是最适合你的。

核心优势：前20年收益全港第一

说完结论，给你算一笔账，你就知道这款产品的收益有多能打了。

回本速度：市场最快

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一。

收益表现：碾压同类

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？假设你现在存25万美元（约180万人民币），按2年缴+现行折扣计算：

• 第10年，账户价值预期增长到约40万美元
• 第20年，账户价值预期增长到约83万美元

这笔钱放在孩子3岁的时候存进去，18岁的时候取出来，刚好够一个美国本科的学费。

我们来看具体数据：

再看看和市场其他产品的对比：

5年缴的表现同样亮眼，保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一：

前20年收益可以做到全港第一，这个优势是实打实的。

核心短板：提领后收益断崖

但是，这款产品有一个致命短板，我必须告诉你。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

如果你打算边存边领，比如每年提取一部分钱出来用，那终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力大大削弱。

我们用经典的"566提领密码"来对比一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到了吗？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年的时候，永明万年青星河尊享II的账户余额是146万美元，而忠意启航创富只剩53万美元——差了将近100万美元。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期支取、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

优惠政策：5年缴更划算

说完优缺点，再聊聊怎么买更划算。

好消息是，即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后的收益：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

举个例子：如果你计划存25万美元，选择5年缴，每年只需要交5万美元，比2年缴的压力小很多。

而且18%的保费回赠，相当于第二年直接返还你9000美元，这笔钱会继续在账户里滚雪球。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多朋友会问：忠意这家公司靠谱吗？收益这么高，能兑现吗？

给你吃颗定心丸。

忠意集团创于1831年，到现在将近200年历史，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 偿付能力达到210%-212%
• 业务遍布全球超50个国家

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

说白了，这是一家"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

可能你会好奇：这款产品的高收益是怎么做到的？会不会有风险？

来看看它的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

而且它有一个动态调整机制：

• 保单初始期，固收类资产的占比达到60%，非固收40%
• 保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后，还有几点需要提醒你：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，如果你对货币灵活性有要求，这一点要考虑清楚。

不过对于规划留学的家庭来说，美元本身就是主流货币，问题不大。

2. 适合的场景

• 短期高息冲刺，适合快进快出的资金
• 中期教育金规划，到期一次性取出
• 家庭财富积累，10-20年明确储蓄目标

3. 不适合的场景

• 打算短期内开始领钱至终身
• 教育金分期支取、养老金规划
• 需要长期持有30年以上的资金

总结一句话：

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，适合有明确中期储蓄目标、计划到期一次性取出的家庭。

适合你家情况吗？这笔钱放哪最划算？欢迎找我聊聊。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买才能省更多，这里面的门道可不少。