宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，但这个"缺点"可能正是你需要的

你好，我是大贺。

做跨境生活规划这些年，我帮过的家庭最怕的就是钱转不出去。上周一个客户跟我说：孩子在美国读书，每次汇款都折腾半天，银行审核、换汇额度、到账时间……一套流程下来人都麻了。

今天要聊的这款产品，恰好能解决这个痛点。但在讲它的好之前，我想先把它的短板摊开说——这是我测评的习惯，也是对你负责。

先说缺点：提领表现不是它的强项

**宏利「宏挚家传承」**最明显的短板，就是提领表现一般。

跨境生活，钱的问题得先解决。很多人买港险储蓄险，是冲着"现金流"去的——比如每年稳定提一笔钱出来，补贴生活、供孩子留学、或者给自己发"退休工资"。如果你是这类需求，我得先泼盆冷水。

拿最常见的"566提领"来举例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

从数据上看，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承；后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"（第6年开始每年提7%）：

安盛和永明在第100年账户余额还能跃升到1647万美元，而宏挚家传承只剩89万。差距肉眼可见。

所以如果你有明确的现金流规划，比如每年需要固定提一笔钱出来，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，该讲讲它"牺牲"了什么、"换"来了什么。

宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。这句话怎么理解？看一组核心数据：

到达6.5%收益上限的时间对比：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是早了整整20年。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。这就是它的核心竞争力——不是让你"每年提钱爽"，而是让你的钱"更快地滚起来"。

资产全球化是趋势。但前提是你得有足够的资产。

这款产品的逻辑很清晰：先把雪球滚大，再考虑怎么花。

与友邦环宇盈活的正面对决

市场上最火的长期传承型产品是谁？友邦环宇盈活。宏挚家传承一出来，我就知道，这波完全就是冲着友邦-环宇盈活来的。

来看两款产品的正面对决：

核心差异：

• 宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后
• 但30年之后两款产品的差距其实很小，第100年时友邦只领先215美元
• 友邦环宇盈活不支持"567"极致提取，而宏挚家传承可以

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前期增速、想更快看到收益跑起来，选宏利；如果你极度看重超长期（50年+）的细微优势，选友邦。

我帮过的家庭，很多是30-40岁的中产，给孩子做教育金或传承规划。对他们来说，"27年到6.5%"比"30年到6.5%"更有吸引力——毕竟谁知道30年后的世界是什么样？

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金状况的家庭。

各缴费期表现：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年/3年交：5年预期回本，13-14年保证回本，23-26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

提前规划，省心省力。如果你手头有一笔闲钱想做长期配置，趸交3年就能预期回本，这个效率在港险市场里几乎找不到对手。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年。这款老产品在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。但它有个唯一缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了补上这块短板。宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 宏挚传承：前20年王者，适合中短期需求
• 宏挚家传承：27年登顶，适合长期传承

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达**6.5%**的收益上限——这个配置，让宏利在长期传承赛道上有了和友邦正面较量的资本。

加分项：灵活取和挚易取功能

在功能创新上，看到了保司的诚意。这也是我今天特别想聊的部分，因为它直接解决了跨境生活的痛点。

灵活取功能：

灵活取支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

别让汇款成为你的痛点。我之前那个客户，孩子在美国读书，用了这个功能之后，学费直接从保单账户划到学校，省去了中间所有环节。

挚易取功能：

挚易取可以理解为"亲密付"——投保人可把保单资金灵活调配给配偶、子女，上限是总现价的50%。孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过这个功能就能快速划转。

最近胡润的报告显示，**45%的高净值人群已配置境外金融产品，香港以52%**占比成为首选目的地。跨境资产配置不再是少数人的选择，而是越来越多中产家庭的刚需。宏挚家传承的这些功能创新，正好踩在了这个趋势上。

结论：适合谁？不适合谁？

说了这么多，总结一下：

适合的人群：

• 如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱让它快速增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的
• 27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
• 非常适合海外升学或者有移民规划的家庭，灵活取和挚易取功能能帮你省去很多跨境汇款的麻烦

不适合的人群：

• 需要稳定现金流、每年固定提钱的朋友，建议看安盛盛利2或永明万年青星河尊享2
• 对前期收益敏感、希望短期内就能大额提取的朋友

港险市场的C位，确实要换人了。宏利这次是认真的。

大贺说点心里话

跨境生活规划这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。