周大福人寿「匠心·飞越」：116提取很猛，但5年交别只看557

你好，我是大贺。

今天聊 周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品当时在4月27日发布前，放出来的一组数据很抓眼球。

趸交。20年IRR 6.5%。财富从1变到3.5。

5年交。24年IRR 6.5%。财富从1变到4。

趸交还能做 116提取。

5年交还能做 557提取。

说实话我一开始也不信。

我自己也买过港险。买过才知道，很多产品不是收益不好。是钱真要用的时候，提不出来。或者一提，后面的收益就塌了。

当年我就吃过这个亏。

只看演示收益的时候，很开心。真到孩子教育、换房、家庭现金流紧的时候，才发现保单不是账户。它更像一笔被锁住的钱。

所以这次看「匠心·飞越」，我不会只看6.5%。

我会更关心三件事。

它多久到6.5%。

提了钱以后还剩多少。

中途人生变了，它能不能跟着变。

这款产品看起来很漂亮。越漂亮，越要拆开看。

6.5%来得更早，才是匠心·飞越最值得看的地方

很多港险储蓄分红险，都能在很长时间后演示到6.5%。

但问题是，等多久。

趸交20年达到6.5% IRR。

这个速度不常见。

行业里不少产品，要到25到30年附近。

「匠心·飞越」把时间往前推了。

不是多赚一点的问题。

是同样到6.5%，你少等了几年。

真实生活里，几年很关键。

孩子上学。家庭换房。退休现金流。每一件事都不等你。

它的回本节奏也比较快。

趸交是第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交是第7年预期回本。第13年保证回本。

我对“预期回本”会打折看。

但保证回本期，我会认真看。

尤其是老客户回头看，这个指标很硬。

比如一次交清30万美元。

「匠心·飞越」保证回本期是第10年。

宏利宏挚传承是第17年。

宏利宏挚家传承是第13年。

友邦环宇盈活是第16年。

富卫盈聚天下II是第16年。

这个差距不小。

再看6.5%的到达时间。

趸交30万美元对比。

「匠心·飞越」是第20年。

宏利宏挚传承是第36年。

宏利宏挚家传承是第23年。

友邦环宇盈活是第29年。

富卫盈聚天下II是第25年。

这里我判断很明确。

如果你看重20年左右的结果，「匠心·飞越」确实强。

它不是靠100年演示把数字拉漂亮。

它在前中期就给结果。

5年交也一样。

5万美元交5年。

「匠心·飞越」是第24年达到6.5% IRR。

宏利宏挚传承要第47年。

宏利宏挚家传承第27年。

友邦环宇盈活第30年。

保诚信守明天多元货币第28年。

这就是它的第一层价值。

启动早。加速快。

但你也别把6.5%当保证收益。

港险分红产品，核心还是演示。

未来能不能兑现，要看保司投资、分红政策、市场环境。

这个坑我替你们踩过了。

演示收益可以看。

但不能当存款利率看。

20年3.5倍、24年4倍，结果感确实很强

IRR这个词，很多朋友没感觉。

我换个说法。

趸交这边，20年本金翻3.5倍。

5年交这边，24年本金翻4倍。

这个表达就直观多了。

按资料里的例子。

趸交100万。

第4年预期回本。

第10年预期总收益是1,660,023。

第20年预期总收益是3,523,645。

对应IRR是6.50%。

5年交。每年5万美元。交5年。

第7年预期回本。

第24年预期总收益是1,003,118。

对应IRR也是6.50%。

我比较喜欢看20年、25年。

太短，不适合判断分红险。

太长，也容易变成纸面数字。

比如第100年。

趸交预期总收益是543,201,271。

5年交预期总收益是120,204,971。

这个数字很大。

但我不会拿它做购买决策。

原因很简单。

普通家庭更关心的是，孩子教育、退休前后、资产传承节点。

不是第100年截图好不好看。

所以我对「匠心·飞越」的评价是：

它的中长期结果感很强。尤其是20到25年这个区间。

如果你只想放5年、8年。

别碰这类产品。

不是它不好。

是产品周期不匹配。

116提取是亮点，557提取要拿安盛盛利2一起看

这章最关键。

也是「匠心·飞越」最容易让人心动的地方。

趸交支持 116提取。

意思是，交完保费当年起，每年拿总保费的6%。一直拿到终身。

据我所知，目前市面上能这样做的产品，非常少。

我不想把话说满。

但这个设计，确实很猛。

因为传统分红险最尴尬的地方，就是它能长钱，但你不一定能顺手用钱。

116的意义在这里。

它把一张长期保单，做得更像现金流工具。

你交完以后，不是干等。

你可以边拿，边让保单继续跑。

不过你要注意。

提取不是白送。

提得越早。提得越多。对后续现金价值就会有影响。

很多产品一旦做极致提领，后面收益会被拖得很难看。

这也是我最关注的点。

资料里有一个115提取演示。

30万美元一次交清。

第1年起每年提取总保费的5%。

在这个场景下，「匠心·飞越」第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，都没有达到6.5%。

第100年总提取加预期退保金额。

「匠心·飞越」是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。

宏挚家传承是21,820,696美元。

友邦环宇盈活是6,698,710美元。

富卫盈聚天下II不支持这个演示。

这个差距很明显。

趸交现金流需求强的人，我会优先看「匠心·飞越」。

尤其是你本来就想做家庭被动现金流。

比如未来养老。

比如给父母长期补贴。

比如希望资产还在，但每年能拿一笔钱。

这种场景，它很对路。

但5年交的557，我会更克制。

5年交支持 557提取。

第5年开始，每年拿总保费的7%。也是终身。

听起来很漂亮。

但这条赛道里，安盛盛利2很能打。

2025年，安盛盛利2在港险提领类产品里热度很高。

很多客户就是冲着提领去的。

但它也有老问题。

保证现金价值增长慢。

公开测评里提到，保证回本需要25年。

保证部分长期收益率峰值也很低，大约只有0.23%左右。

这就是很多老客户最在意的地方。

提领爽不爽是一件事。

保证底盘厚不厚，是另一件事。

557提取演示里。

安盛盛利II-至尊达到6.5%的时间是第20年。

「匠心·飞越」是第34年。

富卫盈聚天下II是第52年。

这组数据很重要。

如果你只看5年交557的早期提领，安盛盛利2仍然值得看。

我不会说「匠心·飞越」全面碾压。

这不真实。

但「匠心·飞越」的优势，是更均衡。

它不只讲提取比例。

它还在回本、长期收益、保单功能上一起发力。

所以我的判断是：

趸交116。它非常强。

5年交557。它不错，但不是唯一答案。

如果你特别在意早期提领速度，要把安盛盛利2放进来比较。

如果你更在意整体账户能力，「匠心·飞越」会更完整。

2025年下半年，内地投保人对港险“提领灵活”的关注度同比上升62%。

这个变化我感受很深。

以前客户问我最多的是，IRR多少。

现在客户先问，钱能不能拿。

这才是老投保人真正懂了以后的问题。

收益要看。

使用权更要看。

它不像一张固定保单，更像一个可调账户

「匠心·飞越」还有一个地方，我挺喜欢。

它在控制权上做得比较细。

先看资产策略。

它有财富增值调配选项。

分三档。

保守型。稳定资产80%。复归红利加终期分红20%。

均衡型。稳定资产40%。复归红利加终期分红60%。

增进型。**100%**复归红利加终期分红。

这个功能很实际。

年轻的时候，可以更进取。

临近用钱，可以更保守。

不是买完以后，一条路走到黑。

提取方式也比较账户化。

可以通过周大福人寿APP或微信公众号设置。

可以一笔过提取。

也可以定期提取。

定期可以按每月、每半年、每年。

还可以设立常行指示。

钱可以直接支付给指定第三方收款人。

包括家人。

香港持牌安老院。

香港注册医院。

香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这点很像真实生活。

不是所有钱都要先进自己账户。

养老。医疗。慈善。家人支持。

都可能需要定向安排。

保单分拆也有。

第3个保单年度完结后，或保费缴付年期完结后。

以较迟者为准。

可以分拆为多份独立保单。

每个保单年度只能行使1次。

转换受保人也支持无限次。

新受保人年龄要在初生15日至64岁。

高保费保单需要回答1条健康问题。

保单延续选项也有。

最多可以指定两位受益人。

也能指定身故收益比例。

保障期可以调整至延续新受保人128岁。

这些功能单独看，不一定每个都惊艳。

但放在一起，就不一样。

它不像一份固定结构的保单。

更像一个可以调整的资产账户。

这点我很认可。

钱不是死的。

人生也不是死的。

好产品要让钱跟着人生走。

不能让人反过来迁就保单。

4年不交保费，是很现实的安全垫

很多产品喜欢讲长期。

但很少讲现实。

现实是什么？

现金流可能突然紧。

收入可能变。

家里可能有人生病。

也可能出现你完全预判不了的变化。

「匠心·飞越」在这些地方有安排。

最长可以有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期还能延长。

即使出现无行为能力，也有对应安排机制。

我觉得这是周大福比较人性化的一点。

因为长期保单最怕中途断供。

尤其是5年交、10年交这类产品。

买的时候觉得没问题。

过几年环境变了，压力就来了。

现金流不稳定的人，不要只盯高收益。

你要先看自己能不能稳稳交完。

这个比演示数字重要。

如果你收入波动大。

我会建议降低保费。

或者选更适合的缴费方式。

别把家庭现金流压太紧。

港险是长期资金工具。

不是短期周转工具。

写在最后：匠心·飞越值得看，但别用一种眼光买所有人

把所有功能拆开看。

「匠心·飞越」确实很卷。

收益快。

提取猛。

功能多。

灵活度也高。

它想解决的问题很清楚。

一笔钱，怎么既能增长，又能使用，还能留下来。

以前这三件事很难同时成立。

高收益，通常锁得久。

提取灵活，收益容易被拖低。

功能丰富，节奏又可能变慢。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼在一起。

我的态度也很明确。

趸交客户，尤其看重现金流的人，匠心·飞越值得重点看。

5年交客户，别只看557，要和安盛盛利2一起比。

短期资金、周转资金、随时可能要用的钱，不适合买这类产品。

如果你手上有一笔长期资金。

本来就准备放20年左右。

又不想完全锁死。

这款产品可以认真研究。

但别只看演示页。

要看保证回本。

要看提领后现金价值。

要看自己真实用钱节奏。

我自己买过港险以后，最大的感受就是：

买产品不是买最高数字。

是买未来十几年，自己真的用得上的结构。

大贺说点心里话

如果你也在比较这类产品，别急着只问哪款收益高。先把你的钱什么时候用、怎么用、能不能长期放说清楚，方案才不会跑偏。