忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷必须说清楚

你好，我是大贺。

香港大学2025年学费首次突破20万港元，STEM专业更是达到21.8万港元/年。算一算，四年本科读下来，至少116万人民币。

孩子的教育金，提前10年准备真的不算早。

最近很多家长问我：有没有一款产品，专门适合存教育金？今天就来聊一款——忠意「启航创富(卓越版)」。

但开篇我必须先说它的致命缺陷。

这款产品有个致命缺陷

很多测评文章上来就吹收益多高多高，我偏不。

**忠意「启航创富(卓越版)」**的账户结构非常简单：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

看起来简洁。但问题就出在这里——红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

为什么我要把这个缺陷放在最前面说？因为很多人买储蓄险，就是冲着"边存边取"去的。如果你也是这个想法，那这款产品可能不适合你。

具体有多不适合？往下看。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

这笔钱的特点是：时间确定、用途确定。教育金最怕的是中途被挪用。但更怕的是——你以为可以灵活取用，结果一取就亏。

忠意的终期红利有个特点：只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

什么意思？就是你每取一次钱，终期红利就被透支一次。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的566提领密码来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看这张表，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年：忠意剩余33万美元，永明万年青星河尊享II剩余57.8万美元
• 第50年：忠意剩余53.7万美元，永明剩余146万美元

差距接近3倍。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对汇率波动敏感，这也是需要考虑的因素。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说了这么多缺点，是不是这款产品就不能买了？

不是。

关键在于你怎么用它。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。保单前25年预期收益市场第一。但第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

换句话说，这款产品适合"一次性取出"，不适合"边存边取"。

算一算孩子上大学需要多少钱：116万人民币，如果提前15年准备，刚好卡在这款产品的黄金收益期。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

一次性取出vs分期领取，差别很大——这款产品把这个差别放大到了极致。

收益爆发：前20年的统治级表现

说完缺点，该说说它的优点了。

在"不提领、到期一次性取出"的场景下，这款产品的收益表现堪称统治级。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

再看5年缴+现行折扣：

保单第15-20年，**忠意启航创富(卓越版)**预期收益市场第一。

前期收益优势非常明显。孩子现在3岁，15年后刚好18岁上大学，时间卡得刚刚好。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

收益高还不够，忠意的保费优惠政策力度也非常大。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，实打实的优惠。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：<20万美元 2%，≥20万-<50万 3%，≥50万-<100万 4%，≥100万 5%
• 5年缴保费回赠：<5万美元 18%，≥5万-<10万 20%，≥10万-<20万 22%，≥20万 25%

算上回赠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是结果，投资策略才是原因。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

偿付能力比率210%，稳定性极强。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

投资策略方面：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到60%，保证安全。保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

结论：适合你吗？对号入座

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，是名副其实的"前20年收益之王"。

但它有明确的适用场景：

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

不适合的人：打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期领取、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

孩子的教育金，提前10年准备不算早。关键是选对产品、用对方式。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。