2026港险终极榜单：9年老兵扒光12款，安盛盛利2这些坑99%的人踩过

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我准备了很久。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年香港富豪净迁入800人，跻身全球前十。与此同时，英国净流出16500人。全球有钱人用脚投票，往香港跑。

很多人问我：大贺，港险产品那么多，到底怎么选？

说实话，这个问题没有标准答案。但从全球配置的角度看，我可以帮你拆解一下——不同需求，对应不同的最优解。

今天这篇，我把市面上主流产品按需求场景分了6类，每类给你圈出最值得买的1-3款。看完你就知道自己该选什么了。

你买港险，到底图什么？

我见过太多人，还没搞清楚自己要什么，就跟风买了一款"网红产品"。

结果呢？有人买了高收益产品，却天天担心分红能不能兑现。有人买了保底型产品，又嫌收益太低。还有人明明需要现金流，却买了一款不适合提领的产品，硬提几年，保单价值越来越少。

很多人忽略了一点：产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

所以在推荐产品之前，我想先问你几个问题：

• 你是追求收益最大化，还是更看重确定性？
• 你需要定期提钱出来用，还是纯粹放着增值？
• 你是为养老做准备，还是想替代收租吃息？

想清楚这些，再往下看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很明确——就是要收益最高，那我直接给你答案：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先说安盛盛利2。这款产品不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

这是香港的独特优势——安盛这家公司，1817年成立，206年历史，业务遍及全球51个国家，管理资产超过76000亿港元。从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸。

再看友邦环宇盈活。收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。如果你是趸交（一次性缴费），前期收益更加突出，算是个加分项。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。国寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三，分红实现率稳居第一梯队。

如果你就图高收益，这三款闭眼选，不会错。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些朋友跟我说：大贺，我不贪心，收益差点没关系，但我不能亏。

理解。这类人需要的是高保底产品。

短期储蓄，首选立桥智选储蓄保。

目前有6%-7%的限时保费优惠，5年的保证复利能做到4.5%左右。什么概念？100万保费优惠后只要93万，第5年保证IRR达4.57%。

但合规很重要，我得提醒一句：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄，建议选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

如果你是稳健型选手，这两款是不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险，不是为了放着不动，而是想边存边取——比如每年提一笔钱出来补贴生活，或者给孩子交学费。

这时候，产品的"提领能力"就很关键了。

很多人忽略了一点：不是所有产品都适合提取。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

我自己有3个判断标准：第一，提领密码是否有冗余度。什么意思？如果你想做566提取（第6年起每年提取6%），就要看市场上可以做567提取的产品，保留安全边际。

第二，分红实现率是否稳定。提领密码有效的前提是分红100%达成。

第三，提取完之后IRR是更低，还是更高。如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码（第5年起每年提取5%，第7年起提取7%），冗余度很高。永明星河尊享2同样表现优秀。

更关键的是，这两款产品提取完之后IRR反而更高了。想提钱，就选这两款。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些朋友跟我说：大贺，我就想要稳定的现金流，每年派点钱给我，像收租一样。

这个需求，我推荐两款：太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于确定性比较高的周年红利。派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里波动有点大，周年红利最低值为52%，最高值为102%。但保证本金回本时间比鑫相伴快一点。

想要"收租"体验，这两款够用了。

规划养老？社区+年金双保险

安联集团的报告说，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。这个数字挺吓人的。

如果你是为养老做准备，港险有两条路可以走。

第一条路：对接内地高端养老社区。太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2，都能对接内地的高端养老社区。入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住，而且保费可以直付社区花费。

第二条路：纯年金领取，选万通富饶万家。这款产品的优势有三个：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。
2. 养老金领得高，确定性高：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。
3. 领取方式多且实用：有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示，友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

找到自己的需求，对号入座，就这么简单。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道价格可能差出一辆车。