0~5岁教育金：友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明星河尊享怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇想聊一个很现实的问题。

家里有娃。尤其是两个娃、三个娃。教育金到底怎么放。

我自己也是两个娃的妈。说实话，没做规划以前，我最怕的不是收益低一点。而是两个孩子的用钱时间撞在一起。

大宝上大学。二宝可能也开始进国际学校。一个要交学费。一个要准备留学。家里现金流一下子被拉得很紧。

作为两个娃的妈，我太懂这种焦虑了。

这篇我们看三款港险教育金常被拿来比较的产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我不想只讲谁收益高。教育金不是单纯比一个IRR数字。

我更关心三件事。

钱什么时候能拿。拿多少合适。拿完以后，保单还剩多少底子。

0~5岁规划教育金，重点不是“买得早”这么简单

0~5岁给孩子做教育金，是比较舒服的窗口。

不是因为这个年龄有多神奇。是时间够长。

孩子0岁投保。到18岁上大学，中间有十几年。港险储蓄类产品靠的是长期复利。时间越短，压力越大。时间越长，现金价值才有空间长出来。

这次我用统一口径看。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个口径比较常见。也方便看15年到30年的现金价值。

筛选标准我也说清楚。

要看15-30年收益是否稳健。要看分红实现率是否靠前。要支持灵活提取。更重要的是，提取尽量不啃本金。

这里我有个很明确的判断。

教育金最怕的不是产品收益差一点。最怕的是提取节奏不匹配。

你家孩子如果本科在国内，研究生再出国。用钱节奏是一段一段的。

你家孩子如果本科直接出国。18岁那一下，需要的是大额资金。

你家如果两个娃年龄差不大。就更麻烦。用钱高峰期会撞车。

安盛在2025年6月委托YouGov做过一组调查。里面提到，71%有子女的受访者希望为子女提供持续的财务安排。这句话很真实。

持续。才是重点。

不是18岁给一笔就完事。孩子后面读研、结婚、创业，很多家庭都会继续支持。

友邦环宇盈活：我会把它放在“稳妥教育金”这一类

先看友邦。

环宇盈活这款，我对它的定位很清楚。

它更适合保守型家长。尤其适合“国内本科 + 海外读研”的家庭。

它不是那种前几年特别激进的产品。它的强项是稳。

资料里给到的数据是，30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

分红实现率这个指标，不能神化。它不是未来承诺。

但对教育金来说，它很重要。因为孩子18岁要用钱，不会等市场心情好。

我会更关心它第15年的现金价值。

孩子0岁投保。第15年左右，离大学用钱节点很近。这个时候现金价值扎实，才有意义。

这款的提取方案也比较像真实家庭。

18-21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22-24岁，读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏，我觉得很适合先国内后海外的家庭。

本科阶段不用拿太猛。留学阶段再加大提取。

按演示数据，保单第24年累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

到孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这里我直接说我的选择偏好。

如果你家是一个娃，或者大宝教育路径比较确定。友邦这款够稳。

它不适合什么人？

不适合特别想在18岁一次性拿很大一笔的人。它更像细水长流。阶梯式给钱。

家里两个娃的话，我会更倾向把它放给教育路径稳定的那个孩子。

比如大宝大概率国内本科。后面再看读研。友邦就比较顺。

安盛盛利2：本科直接出国，我会优先看它

再看安盛。

盛利2这款，核心不在“每年慢慢拿”。它的优势是中期提取能力。

素材里提到，它是15-20年中期收益领跑者。前20年的现金价值增长速度，明显强于很多同类产品。

它还有一个很有辨识度的点。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这里要说人话。

这代表它的提取安排更早。更灵活。更适合需要大额调配的家庭。

如果你家孩子计划本科直接出国，我会优先看安盛。

海外本科不是每年几十万小打小闹。很多时候，第一笔钱要准备得很足。

这款的演示方案是：

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。22岁再提取175万人民币。约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。为总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值仍超过315万人民币。约45万美元。

我对安盛的态度很明确。

本科直接海外留学。需要18岁拿大钱。安盛盛利2更对路。

但我也提醒一句。

它不是给所有家庭的。

如果你家现金流偏紧。又希望每年慢慢拿。别硬选它。

它的漂亮点在于大额节点。不是所有孩子都需要这种节奏。

另外，多子女家庭要多看它的分配能力。

2026年香港储蓄险里，类似“财富管家”的服务被很多家庭关注。安盛盛利II相关服务支持向最多3位收款人定期派发入息。也可以预设指令自动分配。保单分拆功能可从第1个保单周年日启动。

这个对二胎家庭很实用。

家里两个娃，不一定要完全平均。更重要是按时间点分配。

大宝18岁用一笔。二宝几年后再用一笔。钱别挤在同一个口袋里。

永明万年青·星河尊享2：安全垫厚，适合不想把路走死的家庭

第三款是永明。

万年青·星河尊享2，我会把它放在“安全垫厚、灵活度高”这一类。

它最值得看的点，是复归红利和保证利益占比。

素材里给到，前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我翻译一下。

教育金里有一部分收益，是相对锁定的。不是全靠未来浮动分红撑着。

这对保守家庭很重要。

孩子上大学的时间是固定的。市场不会照顾你家开学时间。

永明还有一个数据很好看。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个数据我会认真看。

教育金如果保证回本太慢，家长心里会不踏实。尤其是多子女家庭。中途可能会有换学校、移民、陪读、家庭收入变化。

永明给的提取方案也更灵活。

18-25岁期间，可以每年灵活提取总保费的8%-15%。

它不强迫你在某一年拿一大笔。也不要求你固定拿一样多。

这点很适合教育路径还没完全定下来的孩子。

我自己的判断是：

如果你家不止一个娃。又担心未来路径变化。永明这款反而很值得看。

它未必是每个节点都最冲的那个。可是它的安全感更强。

复归红利占比高。提取后，保单剩余现金价值不容易明显缩水。

这对二胎家庭很关键。

因为你不是只管一个孩子18岁。你还要管另一个孩子后面几年。

家里两个娃的规划完全不一样。

一个娃适合确定型方案。另一个娃可能更适合灵活型方案。

永明就适合放给“不确定性更高”的那个孩子。

横向看三款：别只盯着最高收益，要看钱能不能按时拿

很多家长一看三款产品，就想问一句：谁最高？

这个问题太粗了。

教育金不是比赛。不是谁最后第100年、第138年数字更夸张，就一定更适合你家。

你要看孩子18岁到25岁怎么用钱。

友邦成立于1919年。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

三家背景都不弱。品牌不是主要矛盾。

主要矛盾是适配。

从对比图看，三款各有侧重点。

友邦更偏长期稳。安盛中期提取能力更强。永明前期安全垫更厚。

再看收益节点。

第29年附近，友邦长期复利收益率可到6.44%。安盛第29年约6.35%。永明第29年约6.13%。

这个差距要看。但别被一个数字带走。

我会这样判断。

只看长期收益，友邦更顺眼。只看18岁大额提取，安盛更直接。只看安全垫和灵活性，永明更舒服。

这就是三款真正的差异。

不是谁完胜谁。是家庭场景不同。

写在最后：不同家庭，我会这样对号入座

最后给你一个更直白的版本。

如果你家孩子大概率走“国内本科 + 海外读研”。

我会优先看友邦环宇盈活。

它的节奏最匹配。18-21岁每年拿一笔。22-24岁再提高提取金额。保单后面还留得住。

这种家庭不需要18岁猛提一大笔。要的是稳。要的是每个学年都有钱。

如果你家已经比较确定，本科就要直接出国。

我会优先看安盛盛利2。

18岁一次性提取约25万美元。22岁再提取约25万美元。这就是为大额节点准备的。

别把它当普通年金看。它的优势就是中期资金调度。

如果你家有两个娃。或者还没确定孩子以后读哪里。

我会认真看永明万年青·星河尊享2。

它的保证回本时间是13年。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。这两个点，给家庭留了安全垫。

尤其是多子女家庭。别把所有钱都压在一种提取节奏上。

我更建议分层。

大宝路径清楚，可以选更稳定的。二宝路径不确定，可以选更灵活的。一笔钱要留后手，别把现金流锁死。

这里我也说一句不好听但实在的话。

教育金不是给家长看的收益表。是给孩子用的现金流。

收益表再漂亮。18岁拿不出来。或者拿出来以后保单塌得很厉害。那都不舒服。

0~5岁确实是黄金窗口。

越早规划，复利越有时间。家长也不用等孩子快上学了，再临时找钱。

但早规划不等于随便买。

友邦适合稳。安盛适合大额。永明适合灵活和安全。

你先把自家教育路线想清楚。再去选产品。

这比纠结0.1%的演示收益，更重要。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子看教育金，别只拿一张收益表做决定。把孩子年龄、留学时间、家里几个娃、未来现金流放在一起看，方案会清楚很多。