万通「富饶万家」测评：提前11年达6.5%，老客户换前必看别踩坑！

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地——男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。这意味着80后90后的退休时间，比父母辈晚了3到8年。

养老这件事，确定性比什么都重要。

就在这个节点，万通放了个大招：「富饶千秋」的接班人——**「富饶万家」**正式上线。收益表现堪称"蜕变"，功能也全面进化。

今天这篇，我就从收益、功能、公司实力三个维度，帮你拆清楚：这款产品到底升级了什么？老客户要不要换？新客户值不值得选？

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说最核心的——收益。

很多人买储蓄险，最怕的就是"数字好看但兑现拉胯"。所以我先把「富饶万家」的收益结构拆给你看，你自己判断。

以市场主流的5年缴费计划为例，年交5万美元**，总投入25万美元：**

• 预期7年回本，保证13年回本
• 第10年现金价值31.8万美元，预期回报率3.05%
• 第20年现金价值71.6万美元，预期回报率6.0%
• 第30年现金价值146.3万美元，预期回报率6.5%

这组数据什么概念？

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到6.5%的长期复利水平，30年累计多赚40%。

老客户可能记得，「富饶千秋」要到第41年才能摸到6.5%的门槛，而「富饶万家」第30年就到了。这不是小修小补，是收益曲线的结构性重塑。

再看保证收益。「富饶万家」的保证收益率峰值达到0.55%，这在当前市场意味着什么？

全市场保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，只有6款。

「富饶万家」是其中之一。

保证13年回本，比很多需要18-25年才能保证回本的产品快得多。这意味着就算分红一分钱不派，你的本金也是安全的。

横向对比市场主流产品，你会发现「富饶万家」的综合竞争力直接跻身第一梯队：

• 保证回本速度：13年，优于宏利、友邦、保诚的18年
• 预期回本速度：7年，与富卫、永明持平
• 达到6.5%的时间：30年，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」同档

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。别等退休了才后悔——现在锁定一份长期复利资产，20年后你会感谢今天的自己。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益只是一方面。这次升级更让我惊喜的，是传承功能的全面扩容。

最大的变化：第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人。

这意味着什么？

老版「富饶千秋」只能预设1个后备人选。万一这个人比原保单持有人更早出意外，整个传承安排就失效了。

现在可以设3个，第一顺位不行还有第二、第三，有备无患。

保单分拆也升级了。

分拆后的保单，可以为每份分拆保单提名最多3名指定人士。对于多子女家庭，这个功能太实用了——一张保单分成几份，每份都能指定不同的继承顺序。

还有一个新功能：弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"自动打款"指示。比如指定每个月给父母账户转5000块养老金，或者给上大学的孩子打生活费。

设一次，自动执行，不用每次手动操作。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的——这些才是「富饶万家」的核心护城河。

12种年金转换，全市场独一份。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

不是"预期能领多少"，是白纸黑字写进合同的确定金额。

12种年金形态，覆盖各种需求：

• 想要固定金额？有定额终身年金
• 担心通胀？有每两年递增**5%**的递增年金
• 夫妻共同养老？有联合年金领取人选项
• 怕领几年就走了亏了？有10年/15年/20年保证期
• 万一得了重疾或认知障碍？有双倍年金保障

目前全市场，只有万通一家支持这么做。所以我说，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。现金流才是王道——退休后每个月有确定的钱进账，比什么都踏实。

10种货币自由转换，也保留了。

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元。保单生效1年后可随时切换。

孩子留学要美元？切。移民要加元？切。回国养老要人民币？切。不用退保重买，一张保单搞定。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，全部保留。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

先看分红实现率。万通目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

再看投资实力。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略上，固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。

债券为主、分散布局，这种稳健风格和储蓄险的长期属性非常匹配。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后给你一个明确的判断框架。

先看数据：

• 第10年：31.8万美元，本金的1.2倍
• 第20年：71.6万美元，本金的2.8倍
• 第30年：146.3万美元，本金的5.85倍

25万美元本金，30年变成146万美元。这个增长曲线，配合12种年金转换的确定性现金流，就是为长期养老规划设计的。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合这几类人：

• 中长期美元资产持有者——资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• 提前规划养老的人士——看中独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿，90后退休时养老金替代率或不足40%。提前规划不吃亏。
• 有跨境需求或多子女的家庭——需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

老客户要不要换？如果你持有「富饶千秋」时间不长，且更看重中长期收益和传承灵活性，可以认真考虑。新客户要不要选？如果你的核心需求是养老现金流+长期美元增值，这款产品值得放进你的候选名单第一梯队。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样一张保单，有人多花了10万，有人少花了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。