宏利新款「宏挚家传承」：27年封顶6.5%，但买了老款的人后悔了吗？

你好，我是大贺。

最近后台被同一个问题刷屏了："大贺，我去年刚买了宏挚传承，现在宏利又出了新款，我是不是买早了？亏了？"

说实话，这个问题我太能理解了。2026年的港险开门红比以往来得更猛烈些，宏利率先甩出王炸——「宏挚家传承」。满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但是作为一个服务高净值家庭做财富传承规划快9年的人，我得告诉你一个扎心的事实：它不再是以前那个"短跑冠军"了。

别急着下结论，咱们一项一项拆开看。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看保证收益部分，这是最稳的底线。

我拿45岁、每年存6万美金、存5年的案例来测算：

宏挚家传承的保证回本时间是16年，比老款还要早两年。保证复利收益率（IRR）整体也略高，峰值能到0.64%。

但是说实话，这个差距不算大。保证收益这块，两款产品基本打平，不是核心差异点。

真正的分水岭，在预期收益。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

这组数据可能会让刚买老款的朋友松口气——前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

第10年，老款的收益率（IRR）能冲到4.29%；而新款「宏挚家传承」，只有3.6%。第20年，老款有6%；而新款，在5.81%。

这意味着什么？如果你打算存个10年、15年就全取出来给孩子买婚房，或者自己做生意周转——老款依然是更优解。

但是宏利这次玩了一招"田忌赛马"。它把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力上。第27年，新款预期收益直接冲到**6.5%**的封顶值。

财富传承这事儿，越早规划越主动。但是规划的方向得对——是要"快钱"还是"长钱"，决定了你该选哪款。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

如果你的需求是定期从保单里取钱用，那必须看这组数据。

我拉了566提领场景（5年交，第6年起每年提取总保费**6%**至终身）的对比：强势产品没有变化，还是那几款：宏挚传承（15年内最强）、盛利2（15年后最强）、星河尊享2（综合表现优异）。

而宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——说直白点，垫底。如果肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

所以回答开头的问题：买了老款的朋友，如果你的规划是10-15年内要用钱，你不仅没买早，反而买对了。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

但是如果你的钱是准备放20年以上不动的，那新款的优势就出来了。

宏利-宏挚家传承：27年达到6.5%宏利-宏挚传承：47年达到6.5%友邦-环宇盈活：30年达到6.5%保诚-信守明天：28年达到6.5%

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

咱们买保险做传承，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

钱不是问题，问题是钱怎么传下去。而时间，就是传承最大的杠杆。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

说完收益，再说功能。这才是新款真正让我眼前一亮的地方。

到了45岁+这个岁数，我见过太多家产纠纷了。最怕的不是没钱，是"有钱取不出来"、"有钱传不下去"。

宏利这次搞了三个首创功能，专治各种"疑难杂症"。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或房东。省心省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。万一哪天突发脑梗昏迷了，或者阿兹海默了。账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命。而宏挚家传承，支持提前授权给配偶或孩子。一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

3、传意选：mini版的"家族信托"

你知道吗？截至2024年末，家族信托存续规模突破8000亿元人民币。但起投门槛是1000万，中产家庭怎么办？

宏挚家传承的"传意选"功能，就是一个平替方案。你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？保险公司帮你执行。提前写好剧本，省得身后扯皮。留给孩子的不只是钱，还有规则。

结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，看透了条款，回答开头的问题：买了宏挚传承的朋友，你没买早。

这两款产品，本质上是不同的定位。宏利牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了27年触顶**6.5%**的极速后期上限，以及代管、直付、传承等人性化功能。如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，老款依然是王者。如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，新款才是正解。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

说了这么多对比，但其实最关键的一步，是先搞清楚自己到底要什么。至于怎么买、怎么省钱、怎么避坑——这里面门道可太多了。