**友邦「盈御3」**：连续3年分红100%兑现，我却发现一个被忽略的隐患

你好，我是大贺。

5年前投保**友邦「盈御3」**的时候，我也跟很多人一样担心：港险的分红会不会是画饼？毕竟计划书上的数字再漂亮，兑现不了都是白搭。

这几年下来，我想跟你聊聊真实的持有体验——以及一些你可能没注意到的问题。

先说结论：**友邦「盈御3」**确实是港险里的"稳健之王"

8月1日，友邦宣布对「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

注意，是逆市上调。

在全球市场波动加剧、很多保司悄悄下调收益预期的时候，友邦选择了加息。而且这已经是自2023年以来的第三次上调。

当初我也纠结过，市面上收益更高的产品不是没有。但如果你跟我一样，追求的是"省心、稳健、可靠"，那**友邦「盈御3」**绝对值得重点考虑。

接下来我用4个论据，拆解这款产品凭什么被称为"稳健之王"。

论据一：分红实现率连续3年100%，这才是真金白银

我身边很多朋友都问我：港险分红到底靠不靠谱？

给你们看个数据就明白了——

友邦2024年最新分红实现率显示：热销产品总现金价值比率全部达100%，波动非常小。

其中「盈御多元货币计划」的总现金价值比率，连续3年达100%。

更让我踏实的是：截至今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。这些老产品的终期红利分红实现率高达97.6%。

什么概念？就是说友邦不是只有新产品表现好，老产品照样稳。

用下来的真实感受是：友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为我身边投保过的朋友的共同认知。计划书上写多少，基本就能拿到多少——这种确定性，在港险市场真的不多见。

论据二：3280亿美元资产护航，稳健不是吹的

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。这些固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现了保险资金的长期性特征。

给你们避个坑：很多人只看产品收益高不高，却忽略了背后的保司实力。保险是几十年的事，公司稳不稳才是根本。

友邦这种体量和投资策略，说白了就是"船大抗风浪"。市场好的时候能跟上，市场差的时候也不至于翻船。

论据三：长期收益韧性十足，但前期确实一般

说实话，**友邦「盈御3」**的收益不是市场最高的。当初我也纠结过这一点。

以5万美金×5年交为例，直接看数据：

• 预期8年回本，18年保证回本，回本速度居于市场平均水平
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，能达到6.5%的收益峰值

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健性在市场上确实少有。

这几年下来，我的真实感受是：前期收益表现确实一般。但长线收益韧性强，越往后越稳。

如果你追求短期高收益，这款产品可能不适合你。但如果你跟我一样，投资视野在20年以上，这种"慢热型"反而更让人放心。

论据四：功能设计让人安心，这才是"省心"的真正含义

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

这几年下来，**友邦「盈御3」**有几个功能让我特别省心：

1、9种货币转换

2025年初人民币跌破7.3关口，汇率波动明显加剧。我身边不少朋友开始担心单一货币风险。

**友邦「盈御3」**支持9个币种转换，对于对冲汇率风险、海外定居、留学以至于全球配置等需求来说，这是个实打实的功能优势。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值
• 新增**"精神无行为能力代领人"功能**：确保特殊情况下资金仍可提取
• 支持保单拆分：自第3个保单周年日起，每年可申请分拆保单一次

用下来的真实感受是：这些功能不算最花哨。但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

保单的确定性更强了，持有过程也更省心。

适合谁？以及一个重要提醒

根据我这几年的观察，**友邦「盈御3」**最适合三类人：

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

最后提醒一点：10月1日起友邦将取消"预缴保费保证利率优惠"，9月是享受高额预缴利率的最后窗口期。如果你本来就在考虑，这个时间节点值得留意。

大贺说点心里话

选产品重要，但怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品本身更影响你的最终收益。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差距可能有几万甚至十几万。