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你好，我是大贺。
最近很多朋友问我港险储蓄险。
尤其是那句“长期预期回报做到 6.5%”。
听着很香。
但咱就说人话。
你看到的 6.5%复利，很多时候是建立在一个前提上。
这笔钱放进去。几十年不拿。一分钱不动。
可普通家庭买储蓄险，真的是这样用吗？
孩子读书要不要拿钱。退休以后要不要拿钱。中间换房、周转、移民、养老，要不要动钱。
这些才是现实。
我这次看了接近 20款香港储蓄险。
包括安盛「盛利II」、宏利「宏挚传承 / 宏挚家传承」、友邦「环宇盈活」、富卫「盈聚天下II」、永明「万年青星河尊享II」这些主流产品。
我的判断很明确。
问“哪款收益最高”，这个问题本身就不准确。
更准确的问法是：
你准备交几年？
你准备放多久？
中途拿不拿钱？
这事儿说白了就是，像选手机套餐。
2年交、5年交，像不同合约期。
持有10年、20年、30年，像你打算用多久。
套餐选错了。不是产品一定差。
是它不适合你的用法。
6.5%复利人人都在讲，但到手差距很大
过去一年，港险在小红书上很热。
多元货币储蓄险相关笔记很多。
“长期预期回报 6.5%”也成了高频词。
再加上低利率环境，很多年轻人开始找余额宝以外的地方放钱。
这个背景我能理解。
但越是这种时候，越不能只看一个漂亮数字。
市面上很多收益榜单，都是“不提领”的极限测试。
也就是钱放进去。一路滚。几十年不动。
这个测法不是没意义。
它适合看产品的长期潜力。
但它不能代表你的真实使用体验。
打个比方你就懂了。
一个手机套餐写着流量很多。月费也划算。
但条件是你必须用满五年。中间不能改。不能退。不能换。
那它适合谁？
适合确定长期用的人。
不适合经常变动的人。
港险也是一样。
如果你10年、15年就可能要用钱。
你就别只盯着30年、50年的IRR。
我会更关心两个东西。
回本快不快。
中途拿钱难不难。
别被专业词吓住。
IRR就是内部收益率。
它是一个测算口径。
不是你每年稳拿的利息。
分红也不是保证派发。
计划书里写得好看，不等于未来一定完全兑现。
这点一定要放在前面讲清楚。
10-20年要用钱，回本速度比IRR更重要
如果你的钱大概率会在 10-20年内用到。
比如孩子中学、大学教育金。
比如未来换房。
比如家庭资金周转。
那我不建议你只看长期复利。
这个阶段，流动性更重要。
钱拿不出来，收益再高也没用。
在2年交方案里，我会重点看安盛 盛利II-至尊。
素材里的测算是，0岁男孩，年交 15万美元，交 2年。
安盛盛利II-至尊预期 第5年回本。
第20年复利IRR达到 6.21%。
预期总收益是 972312美元。
这个表现很硬。
它不是靠最后几年突然冲上去。
而是在10-20年这个区间，现金价值释放比较顺。
我对它的判断也直接。
2年交，10-20年要兼顾用钱，安盛盛利II更顺手。
再看5年交。
5年交更像分期投入。
压力没那么集中。
这个场景里，宏利 宏挚传承很值得看。
素材显示，5年交方案中，宏挚传承预期 第6年回本。
第20年复利IRR达到 6.00%。
富卫 盈聚天下II也不弱。
同样预期 第6年回本。
第20年IRR也是 6.00%。
但如果让我在这个阶段选一个主推。
我会更偏宏利宏挚传承。
原因很简单。
它在中期现金价值上更稳。
更适合家庭资金节奏。
5年交、10-20年视角，我会优先宏利宏挚传承。
不过这里也要提醒一句。
这些都是预期数据。
不是保证数据。
尤其分红险，未来分红会受投资表现影响。
你可以用它做比较。
但别把它当银行存款。
20-30年，产品差距开始明显
如果你能把钱放到 20-30年。
那玩法就不一样了。
这时候，产品之间的差距会开始拉开。
前10年看回本。
20年以后，看长期滚存能力。
在2年交赛道里，宏利 宏挚家传承表现很突出。
素材里有一个关键数字。
宏挚家传承在保单第30年，预期总收益 1923756美元。
IRR达到 6.5%。
更重要的是，它第24年达到 6.5%复利IRR。
这是全场很快的速度。
我的判断很明确。
2年交、20年以上不动的钱，我会优先看宏挚家传承。
它不是适合所有人。
短期要用钱的人，不该硬上。
但你已经确定是长钱。
那它的优势就出来了。
5年交这边，富卫 盈聚天下II很有看点。
它在第25年达到 6.5%复利IRR。
同级别里速度很快。
第30年预期总收益 1756392美元。
IRR也是 6.5%。
这个数据很漂亮。
我会把它放在长期养老金、长周期教育金里看。
尤其是家庭希望分5年缴费。
又能接受20年以上持有。
那富卫盈聚天下II值得进入候选。
5年交、20-30年持有，富卫盈聚天下II是强选项。
但我不建议短期资金碰这个区间的逻辑。
你要的是20年后的结果。
中途频繁动钱。
模型就变了。
排名也会变。
这不是产品耍你。
是你把长跑鞋拿去跑百米。
30年以上，复利拼到最后就是保司兑现能力
30年以上，就进入另一个维度了。
这不是简单攒钱。
这是长期传承。
复利的差距，会在后半程放大。
看一个小数字就够了。
1元本金按6%复利，40年约等于10.29。
按4%复利，40年约等于4.80。
按2%复利，40年约等于2.21。
前面几年看不出太大差别。
时间一长，完全不是一个量级。
不过这里有个前提。
分红要能兑现。
港险储蓄险的长期收益，很多来自非保证分红。
计划书写得高，不代表每年都按那个数走。
这个阶段，我不会只看计划书。
我会看保司历史。
看分红实现率。
看公司经营底盘。
过往11年平均分红总实现率里，数据是这样的：
忠意 100%。
周大福 100%。
立桥 100%。
万通 98%。
宏利 96%。
安盛 95%。
友邦 93%。
富卫 91%。
永明 91%。
国寿海外 90%。
安达 84%。
保诚 73%。
这张表不能代表未来。
但它能帮我们看一件事。
谁过去相对更稳。
谁的波动更要留意。
30年以上，我会更偏百年老牌。
友邦、安盛、宏利、永明。
不是说其他公司不能选。
而是超长期的钱，我会更看重底盘。
2年交方案里，宏利 宏挚家传承还是很强。
素材显示，宏挚家传承和安盛盛利II-至尊第50年预期总收益都约 678万美元。
IRR都是 6.5%。
5年交方案里，我会把友邦 环宇盈活放到核心位置。
友邦环宇盈活第50年预期总收益约 618.9万美元。
IRR也是 6.5%。
它不是短期最刺激的那个。
但放到30年以上，它的品牌底盘和长期稳定性，有价值。
30年以上，2年交我选宏挚家传承。5年交我会优先环宇盈活。
如果你要边拿边用，永明星河尊享II更稳
前面讲的，主要是不提领。
也就是钱放着滚。
但现实里，很多人不是这么用。
更多人是边走边拿。
比如退休后每年拿一笔。
比如孩子上学后每年提一笔。
这时候，产品逻辑又变了。
素材里用了一个 566提领演示。
5年交。
年交 6万美元。
第6年开始，每年提取总保费 6%。
也就是每年提 18000美元。
这个场景就更贴近普通家庭。
前15年，宏挚传承账户价值领先。
这很正常。
它前中期现金价值表现强。
但到了第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品账户价值，基本步调一致。
这里我会给一个很明确的偏好。
如果你真的是提领型需求，我最推荐永明万年青星河尊享II。
不是因为它每个年份都第一。
而是因为它更稳。
永明 万年青星河尊享II的保底收益高达 1%。
复归红利占比在 20%以上。
复归红利可以理解成，派发后就更有确定性的那部分。
别被专业词吓住。
你可以把它看成“落袋感更强”的分红结构。
主流强提领产品里，高保底和较高复归红利占比，能同时做到的并不多。
这就是星河尊享II的价值。
它适合什么人？
适合不想每天盯收益排名的人。
适合退休金提领。
适合家庭现金流安排。
适合更看重稳，而不是某一年冲得特别高的人。
写在最后：2026年港险储蓄险怎么选
到了2026年5月10日这个时间点，再看港险储蓄险。
我觉得最该放弃的，就是“最高收益”这四个字。
它太粗糙了。
也太容易误导。
同一款产品，2年交和5年交不一样。
同一款产品，放15年和放30年不一样。
同一款产品，不提领和每年提领也不一样。
更实用的选法，是按时间来。
10-20年：
2年交，看安盛 盛利II。
5年交，看宏利 宏挚传承。
这类钱要兼顾回本和灵活。
别为了远期数字，牺牲中期现金价值。
20-30年：
2年交，看宏利 宏挚家传承。
5年交，看富卫 盈聚天下II。
这类钱已经是长钱。
可以让复利多跑一段。
30年以上：
2年交，看宏利 宏挚家传承。
5年交，看友邦 环宇盈活。
这类钱更像传承资金。
公司底盘和兑现能力，要放在更前面。
最后再说一句我的真实看法。
短期要用的钱，别碰长期储蓄险。
能放20年以上的钱，才有资格谈6.5%。
要边拿边用，就别只看IRR，要看提领后的账户价值和保证结构。
跟朋友聊天一样，我不会说哪款产品适合所有人。
但我会帮你把选择题变简单。
先定用钱时间。
再定缴费方式。
最后再看产品。
顺序别反。
大贺说点心里话
港险储蓄险不是不能买。关键是别用错方式买。如果你已经有大概预算，也知道自己想放多久，可以把方案拿来一起看，很多差距其实藏在计划书细节里。
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