万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，解决了99%人不敢面对的三大焦虑

你好，我是大贺。

前几天一位读者私信我：存了50万在银行，3年期定存到期，续存利率只有1.25%，算下来一年利息才6250块。

他问我："大贺，钱放哪里才能跑赢通胀？"

说实话，这个问题我太熟悉了。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，活期更惨——0.05%。

10万块存一年，利息从1100块降到950块。银行的钱越存越亏，你发现没？

利率下行是趋势，不是意外。别跟趋势对着干。

今天聊的万通**「富饶万家」**，恰好能回应很多人心里的三个焦虑。

我研究港险9年，这款产品的升级让我眼前一亮——不是因为它完美，而是因为它精准击中了大多数人不敢面对的痛点。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

我做理财顾问这些年，听过太多类似的担忧。

焦虑一：养老金够不够？

"现在存的钱，30年后还值多少？""退休后每月能领多少，心里完全没底。"

很多人买了储蓄险，到头来发现——钱是有了，但怎么领、领多少、能领多久，全是问号。

焦虑二：传承太复杂

"我有两个孩子，将来怎么分？""万一我出了意外，这笔钱能顺利给到家人吗？"

传统保单的受益人设置死板，一旦情况有变，改起来麻烦得要命。

焦虑三：分红能兑现吗？

"计划书上写6%，到手能有多少？""保险公司说的和做的，是一回事吗？"

这是最现实的焦虑——收益再高，兑现不了都是空谈。

今天这篇文章，我就围绕这三个焦虑，逐一拆解万通「富饶万家」的应对方案。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

市面上大多数储蓄险，本质是"存钱+分红"，你想用钱的时候部分退保。

但退多少、什么时候退、能退多久——全靠自己规划。说白了，没有确定性。

万通「富饶万家」不一样。它支持12种年金转换，保单生效满10年、被保人年满55岁，就可以把现金价值转换成终身年金。

什么意思？就是你可以选择：

• 每月/每年固定领一笔钱，领到终身
• 金额可以固定，也可以每两年递增**5%**抵御通胀
• 夫妻可以联合领取，一方走了另一方继续领
• 还有危疾双倍年金、认知障碍保障等特殊选项

全市场只有万通一家支持这么做。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。它把储蓄险的灵活性和年金险的确定性结合在一起——前期积累财富，后期锁定现金流。

锁定利率这事，宜早不宜迟。

当银行1年期定存跌到**0.95%**的时候，能锁定一个长期稳定的现金流来源，本身就是一种稀缺能力。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

很多人买保险的时候没想那么远，等到真要用的时候才发现：受益人只能写一个，万一这个人比自己走得还早怎么办？

保单想分给两个孩子，怎么分？

「富饶万家」这次升级，在传承功能上下了狠功夫。

第一，后备人选从1人扩展到3人。

原来的「富饶千秋」，第二投保人和后备被保人只能各设1人。

现在「富饶万家」可以设3人，按顺位继承。

举个例子：你是保单持有人，可以提名配偶为第一顺位、大儿子为第二顺位、小女儿为第三顺位。

万一你出了意外，保单自动按顺序传递，不用走复杂的法律程序。

第二，保单分拆时可为每份分拆保单提名最多3名指定人士。

比如你有100万保额，想分给两个孩子各50万。分拆之后，每份保单还能继续设置3个后备人选，传承架构更稳固。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个"自动提款指示"，指定一个人定期收钱。

比如每月自动给父母打养老金，给上大学的孩子打生活费——设置一次，自动执行，不用每次都操作。

第四，原有功能全部保留。

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些实用功能一个没砍。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭、复杂家庭结构，都能找到合适的安排方式。

说句掏心窝的话：传承这事，不是等出事了再想，而是趁健康的时候提前布局。

保单架构设计得好，将来能省很多麻烦。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑最现实：分红能不能兑现？

我见过太多人被"预期收益"忽悠，计划书上写7%，到手只有3%。

所以我看产品，第一件事就是查分红实现率。

万通保险目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

分红实现率高，背后是投资能力的支撑。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主、分散策略强，这种投资风格更适合长期储蓄险的稳健需求。

万通依托霸菱资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴。

利用系统化投资及风险管理，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

分红实现率这个指标，比任何宣传话术都重要。它代表的是保险公司"说到做到"的能力。

95%以上的实现率，在当前市场环境下，已经是第一梯队水平。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看收益表现。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本（很多竞品需要18-25年才能保证回本）
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款
• 后劲猛：第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹很清晰：

第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"。

横向对比市场顶级产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已稳居市场第一梯队。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

现在银行3年期定存才1.25%，5年期1.30%，还出现了利率倒挂。

存款搬家，搬对地方才是关键。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个容易被忽视的功能：多币种切换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，是实打实的便利。

孩子去美国读书，切换成美元；去欧洲工作，切换成欧元——一张保单，多种货币，灵活应对不同人生阶段的需求。

瑞士法郎这个币种比较少见，市场上支持的产品不多。

如果你对资产的避险属性有更高要求，这是个加分项。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是完美的产品，但它精准解决了三个核心焦虑：

• 养老焦虑：12种年金转换，锁定终身现金流
• 传承焦虑：多人提名+保单分拆，架构灵活
• 兑现焦虑：95%+分红实现率，说到做到

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休构建确定性收入
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好清晰有序的财富传承

利率下行是大趋势，商业银行净息差已经收窄到1.43%，低于**1.8%**的警戒水平。

存款利率下调还会持续，锁定长期收益这事，宜早不宜迟。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、怎么省钱，还有些信息差没法在文章里写。