立桥智选等3款港险保底比内地高？99%的人不知道的真相

你好，我是大贺。

今天这篇文章，可能会颠覆你对香港保险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

2025年1月，延迟退休政策正式启动。男性退休年龄将延至63岁，女性延至55-58岁。

这意味着什么？你需要更长的养老储备期，而社保养老金替代率仅43%，离国际标准**60%**差距明显。

养老这事，越早规划越轻松。

但一提到港险，99%的人都有个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，**6.5%**的复利大部分来自分红，完全不确定。

事实恰恰相反。

港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。加上分红预期复利能做到**5%**以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分复利就有近5%。

今天我就来聊3款值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

你有没有算过，如果有一笔闲钱放5年，能拿到多少收益？

以40岁女性一次性交100万美金为例。目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

短期产品的两个注意事项

这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

这不是危言耸听，短期产品确实要考虑汇率因素。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，一款分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

我见过太多后悔的，买了内地分红增额寿，后来才发现收益差距有多大。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%。但实际到手永远达不到1.75%，加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，一款分红型快返年金。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，而这款产品的特点是"活多久领多久"。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。每年保证派发25000，活多久发多久。

每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年累计领了63万，保单里还剩120万。长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

担心汇率？人民币保单来了

等到退休再想就晚了。但很多人还是担心汇率风险。

太平洋人寿世代鑫享，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买才能省下真金白银，这里面还有个信息差。