八大保司旗舰储蓄险横评：现金流需求不同，答案真的不一样

你好，我是大贺。

最近我被问得最多的，不是某一款港险能不能买。

而是三个很现实的问题。

银行存款又降息了。钱放哪儿。

孩子还有十年要留学。教育金怎么准备。

自己还有十五年退休。以后能不能一直领钱。

这事儿没那么复杂。

今天我把**安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」**放在一起看。

咱们不聊虚的。

就看四个场景。

不提领。557提领。566提领。567提领。

这些场景，基本覆盖了中产家庭最常见的教育金、养老金、传承金问题。

内地理财回报只剩2%左右，家庭的钱不能只靠存款了

截至2026年5月10日，低利率这件事，已经不是新闻。

2025年存款利率持续下调后，内地3年期定存利率普遍在1.5%-1.9%。长期险种回报率也大多在2.0%-3.2%。

这个收益不是不能接受。

但它解决不了两个问题。

一个是通胀后的真实购买力。

一个是孩子教育、养老、传承这种长期目标。

香港分红储蓄险的吸引力，就在这里。

中长期预期收益能到6%-7%。2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。

你就记住一点。

6.5%不是保证收益。它是演示上限。

但长期复利差距，确实会把结果拉开。

2026年的香港储蓄险市场，也确实卷得很厉害。

各家公司都在拼回本速度。拼提领能力。拼多货币。拼分红稳定性。

我带过的客户里，十个有八个都问这个。

“到底哪款最好？”

我一般不直接回答。

我会先问一句。

你是想长期放着不动，还是以后要定期拿钱？

答案完全不一样。

钱放30年，别只盯着谁最快到6.5%

先看不提领场景。

测算前提很简单。

0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景适合什么人？

适合给孩子做长期传承。

也适合一笔钱不急用，只想放很久的家庭。

从数据看，宏利宏挚传承在保单年度前20年持有收益最高。

这一点很明确。

如果你看的是前20年持有收益，宏利很能打。

我会把它放在中长期传承的候选前排。

再看中期增速。

富卫盈聚天下2预期收益25年可达6.5%。

这个速度很漂亮。

但我要提醒一句。

快，不等于一定稳。

分红储蓄险看的是几十年。

不能只看某一年演示数字漂亮。

6.5%达成时间，也很有意思。

宏利宏挚家传承是27年。

保诚信守明天是28年。

安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。

周大福匠心传承2是42年。

富卫盈聚天下是44年。

安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。

永明万年青星河尊享II是50年。

这里有个容易被忽略的点。

到了保单第30年，各主流产品退保价值大多趋同在290万美元左右。

到了第100年，各主流产品退保价值都到2.4亿美元量级。

说人话就是。

长期放到30年以上，产品之间的演示差距没有你想象中大。

真正重要的，是保司能不能长期稳住分红。

还有你中途会不会动这笔钱。

不提领长期传承，我更看宏利宏挚传承。

前20年数据优势清楚。

但如果你问我30年以上谁一定赢。

我不会这么说。

30年以上，演示表的参考价值会下降。

公司长期经营和分红兑现能力，更值得看。

退休后想一直领，557场景只剩两款能扛住

再看557提领。

规则是：

50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个场景很激进。

第5年就开始拿钱。

而且每年拿3.5万美元。

看起来很爽。

但这里也是最容易被销售话术带偏的地方。

很多计划书会把前期现金流做得很好看。

你一看，交完没多久就能领。

心动很正常。

但我会更关心一个问题。

能不能一直领。

现金价值会不会被领空。

在557场景下，结果很直接。

仅安盛盛利2、富卫盈聚天下2支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。

提取30-60年后，就无法继续提领。

这个差别很大。

不是细节。

是产品定位差异。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额均达3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这才叫真正能扛提领。

我的判断很明确。

557这种极早期提领，别乱选。

要做终身现金流，重点就看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。

但它们更适合长期持有。

不适合这么早、这么高频地领。

尤其是退休金规划。

最怕前半段领得开心。

后半段现金价值跟不上。

那就很麻烦。

教育金要稳，566场景我更偏向安盛盛利2

566提领，是我觉得更适合家庭教育金的场景。

规则是：

50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

第6年开始领。

每年领3万美元。

比557缓一点。

压力也小一点。

孩子未来要读国际学校、海外本科、研究生。

这种提领节奏更接近真实家庭用钱。

在缴费期和刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这一点要承认。

前期现金价值上，保诚表现不差。

但566场景真正拉开差距的，是15年之后。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这个节点很关键。

0岁孩子投保。

15年后正好接近高中、大学前后。

这也是家庭教育金压力最大的阶段。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。

友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

这里我说得直接一点。

566提领，我会优先看安盛盛利2。

它在中期提领和灵活退保上，优势很实在。

教育金不是单纯追求第100年。

教育金要看第10年、第15年、第20年。

孩子用钱不会等到第80年。

这也是我不建议只看最终数字的原因。

最终数字漂亮。

但你真正要用钱的年份，现金价值不够。

那就不匹配。

又想领钱又想留给孩子，567场景看安盛和富卫

567提领，比566更激进一点。

规则是：

50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它介于557和566之间。

第6年才开始领。

但每年提取额和557一样，是3.5万美元。

这个场景很适合一种家庭。

自己想有现金流。

又不想把保单领空。

以后还想留一笔给孩子。

说人话就是。

既要领到手。

又要留得住。

在567场景下，安盛盛利2表现很强。

第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也不弱。

它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

这个后发能力很明显。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达27,463,374美元。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益表现相对弱一些。

这不是说友邦和宏利不行。

而是它们的强项不在这个场景。

产品要放到正确的用法里看。

567领域里，我认为就是安盛盛利2和富卫盈聚天下2更突出。

两款里，我会更偏向安盛盛利2。

原因很简单。

数据上它能打。

公司层面，安盛比富卫的历史底蕴和综合实力更强。

做几十年的现金流安排。

公司稳定性不能只当背景板。

它很重要。

跨境规划别只看收益，货币和服务也要看

这几年，越来越多家庭开始做境外配置。

胡润《2025中国高净值人群白皮书》提到，86%高净值人群考虑境外配置。

还有56%计划提高境外投资比例。

境外保险以28%占比成为首选品类。

这说明什么？

大家不只是追收益。

也在做货币分散。

做长期资产安排。

2025年人民币汇率波动加剧后，多货币配置需求明显上升。

这时候，产品的货币功能就不能忽略。

安盛支持9种货币转换。

这点对跨境家庭很友好。

孩子未来去美国、英国、澳洲、加拿大。

家庭收入和支出币种不一致。

多货币功能会有实际价值。

友邦环宇盈活的优势，是品牌和客户基础。

香港每3个人就有1个友邦客户。

看重品牌、服务网络、长期稳健的高净值家庭，友邦依然值得放进备选。

永明万年青星河尊享II，也有自己的位置。

它保底收益1%。

保证13年回本，在市场里很突出。

对提领需求明显、又在意保证部分的人，永明可以看。

富卫盈聚天下II的特点，是中期收益速度和年轻化服务。

它还有全港唯一的生育奖励。

年轻家庭会比较有感。

但我还是那句话。

不要被功能点牵着走。

跨境家庭，我更推荐先看安盛盛利2。

均衡。提领强。货币转换多。

没有明显短板。

写在最后：五类需求直接对号入座

这次八大保司旗舰储蓄险横评，结论其实很清楚。

不提领长期财富传承。

看宏利宏挚传承。

它前20年持有收益领先。

不提领中期收益增速。

看富卫盈聚天下2。

它预期收益最快跑到6.5%。

终身现金流，也就是557提领。

看安盛盛利2、富卫盈聚天下2。

只有这两款支持终身提领。

中期提领加灵活退保，也就是566。

我会选安盛盛利2。

持有15年后退保价值领先。

提领收益加剩余价值，也就是567。

还是看安盛盛利2、富卫盈聚天下2。

其中我更偏向安盛。

5年缴费为什么这么受欢迎？

原因很现实。

缴费压力不至于太重。

收益效率也不差。

多数内地家庭都能接受。

但产品再好，也不能乱配。

短期要用的钱，别碰。

三五年内要买房、创业、周转的钱，也别拿来做分红储蓄险。

安盛盛利2是提领能力最强的一档。

适合既想长期增值，又有灵活提领需求的人。

宏利宏挚传承更适合长期传承。

别硬拿它做高频提领。

富卫盈聚天下2适合追求中期增速和现金流的人。

但公司维度要一起看。

2026年仍然是配置香港分红储蓄险的好窗口。

利率低。产品卷。跨境需求也在上来。

但你要记住。

没有一款产品适合所有人。

只有你的钱，在你的时间表里，能不能用得顺。

大贺说点心里话

如果你已经有明确的教育金、养老金或传承目标，别只拿一张演示表做决定。真正省钱的地方，往往在方案结构和渠道信息差里。