万通「富饶万家」升级后我算了笔账：同样保费，30年多赚40%，后悔买早了

你好，我是大贺。

3年前我买了万通「富饶千秋」，当时觉得回本快、保证高，挺满意的。

结果前阵子看到**万通「富饶万家」**升级上线，我仔细对比了一下，说实话心情挺复杂。

新版比老版30年多赚40%，提前11年达到6.5%的收益高度

今天这篇文章，我就以老客户的视角，把升级前后的差异掰开揉碎讲清楚。

如果你正在观望这款产品，或者跟我一样持有老版在纠结要不要换，这篇应该能帮到你。

结论先行：三类人应该重点关注这款产品

先说结论，省得你看到一半发现不适合自己。

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

升级之后我发现，它尤其适合三类人：

中长期美元资产持有者

资金能放20年以上，看重美元资产稳健增值的人。

这款产品的长期复利优势非常明显，后面我会用具体数字说明。

提前规划养老的人

看中它独一无二的年金转换功能——全市场只有万通能做到12种年金形态转换。

可以锁定终身现金流，这是其他产品给不了的确定性。

有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构的家庭。

这次升级把第二受保人从1人扩展到3人，保单分拆也更灵活，多子女家庭终于不用头疼怎么分了。

如果你不属于这三类，可能这款产品不是你的最优解。

但如果你中了任何一条，建议认真往下看。

论据一：收益跻身第一梯队

说实话一开始我也犹豫，升级后收益真有那么大提升吗？

后来算了一笔账，确实服气。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品保证回本要18-25年，这个速度确实快。
• 保证收益：保证收益率峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。
• 预期回报：第10年预期回报率3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

这次升级确实香。

对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

直接追平了友邦「环宇盈活」、**安盛「盛利2」**这些以收益见长的产品。

论据二：独家年金转换锁定养老

我当时买的是「富饶千秋」，最打动我的就是年金转换功能。

升级之后我发现，这个核心优势完整保留了。

**万通「富饶万家」**仍然是市场独有的养老神器——支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为年金形态。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金（年金金额固定）

• 基础保障型：普通定额终身年金、带100%现金价值回奉保证的版本
• 保证期型：10年/15年/20年保证期可选
• 配偶共享型：联合年金领取人，夫妻共同领取
• 健康守护型：危疾双倍年金、严重认知障碍保障

递增终身年金（每两年递增5%，抵御通胀）

• 普通递增终身年金
• 带100%现金价值回奉保证的递增版本

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

为什么这个功能这么重要？

因为普通储蓄险的"灵活提取"是把双刃剑——你可以随时取。

但也意味着可能取完。

而年金转换锁定的是终身现金流，活多久领多久，这是养老规划中确定性最高的收入来源。

胡润研究院最新报告显示，高净值人群的投资重心正在从房产转向黄金和保险，保险占比增长2.9个百分点达10.8%。

聪明钱流向保险不是没道理的——在利率下行周期，能锁定终身现金流的产品越来越稀缺。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

这次升级让我最惊喜的，是传承功能的大幅强化。

多币种自由转换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。

孩子去美国读书用美元，去欧洲用欧元，去瑞士用瑞士法郎——一张保单搞定。

第二受保人从1人扩展到3人

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

万一这个后备人员比原保单持有人走得更早，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

保单分拆更灵活

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"时，可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

多子女家庭终于可以提前规划好怎么分了。

新增弹性提取权益

可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一名对象定期领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，申请一次就行，不用反复操作。

2025年家族信托存续规模年均增速超50%，财富传承需求正在井喷。

「富饶万家」新增的这些功能，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，完美匹配传承规划需求。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品功能再好，保司兑现不了也白搭。

这点万通让我比较放心。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主、分散策略强，这种稳健的投资风格跟储蓄险的定位很匹配。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后用具体金额帮你建立感知。

以5万美元×5年交（总保费25万美元）为例：

25万美元，30年变成146万美元，接近6倍。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

这也是为什么我说这款产品适合"长期主义者"——时间越长，复利优势越明显。

胡润报告显示，中国千万净资产高净值家庭已达206.6万户，平均持有5-6种金融产品。

对于这类家庭来说，配置一份长期稳健增值的美元资产，「富饶万家」是个靠谱的选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更值钱。