中银薪火传承等3款：8-10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

最近一位上海家长问我。孩子9岁。家里准备拿100万做教育金。问题不是买不买港险。问题是只供本科，还是一笔钱管到留学、创业、结婚。

这个问题很典型。

到了810岁，再做教育金，时间已经不算特别宽。不能再只看几十年后的复利演示。那是给03岁孩子看的逻辑。

这个年龄段，我更看重一件事。

钱能不能贴上8~10年后的真实用钱节奏。

孩子还有8年上大学，这笔教育金别存错方向

8~10岁孩子的教育金，核心不是“收益越高越好”。

核心是时间。

孩子18岁左右，可能要上高中、本科。也可能要出国。也可能本科之后继续读研。钱的节点很清楚。大概就是8年、10年、14年、20年。

从资产配置角度看，这笔钱不能太激进。也不能太死。

本文按总投入100万来测算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个预算很贴近高净值家庭的真实做法。

胡润研究院在2025年10月发布的《胡润中国高净值家庭报告》里提到。78%的高净值家庭把子女教育金规划，列为未来3年理财首要目标。平均教育金储备预算是150万到300万。

100万只是起步盘。

但起步盘也要算总账。

我不建议8~10岁孩子，还去选那种特别依赖长期复利的产品。时间不够。前期现金价值也可能不舒服。教育金最怕的不是收益低一点。是该用钱时，钱还没长出来。

三种家庭，三种需求：别拿同一把尺子比

这次我筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

分别是中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

它们有几个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。缴费方式比较灵活。

品牌背景也都够扎实。

这点很重要。给孩子存教育金，不是短线投资。不是赌一把。保司的底子，分红历史，资金管理能力，都要看。

我会把家长分成三类。

第一类，只想稳稳供完本科。不能接受大波动。也不想押太多非保证收益。

第二类，本科后还要留学。10年后、14年后，还要继续有钱接上。

第三类，想一笔钱管到底。教育、读研、创业、结婚，都想提前留一部分空间。

这三类家庭，不该买同一款。

教育金产品，最怕拿错尺子。

只看第20年收益，可能会错过第8年用钱。只看保证回本，可能又浪费后面十几年的增值空间。

只想稳稳供完本科，我会优先看中银薪火传承

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

这款产品的底色很清楚。

稳。

它的分红实现率，连续多年是100%。这个数字当然不能代表未来一定如此。但至少说明过去兑现比较规矩。

对8~10岁孩子来说，中银「薪火传承」最关键的点，是保证回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这很少见。

第7年复利是3.62%。单利是4.04%。到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

我对这款的判断很明确。

如果孩子18岁就要用钱，又不想承受波动，我会优先选中银薪火传承。

不是因为它长期最漂亮。不是。

而是它在8~10年这个时间段，匹配度太高。教育金不是只比远期收益。高中、本科这种刚需支出，不能等。

这款适合这样的家长。

你家孩子现在8~10岁。家里已经确定，18岁左右要大额用钱。你希望保证部分尽快站起来。你不想每年盯市场。也不想和分红演示较劲。

那中银就很顺。

不过也要说清楚。

它不是给你做20年后最大化收益的工具。它更像教育金里的“压舱石”。保证回本快。前10年表现强。该用钱时，心里稳。

这就是它的价值。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

第二款是忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第72位。

它的品牌，不用多解释。

这款我更看重中期表现。

忠意的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，曾超过计划书演示。这个记录不错。

它的保费优惠是第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

从收益节奏看，忠意不是第7年、第8年最舒服的那一个。

它真正发力，是10年之后。

素材里给到的数据是，第10年起，收益反超中银薪火传承。10~14年叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这点很适合留学家庭。

本科只是第一段。后面还有研究生。还有海外生活费。还有可能要读更久。你不能只盯18岁那一年。

我的立场也很直接。

如果你家教育金的大头在10年后，我会选忠意，而不是只盯中银。

中银强在早期确定性。忠意强在中期接力。

但忠意也有硬伤。

它的保证部分到第14年才超过本金。这个节奏不适合特别保守的家长。

你要接受一件事。忠意的漂亮表现，更多来自分红后的综合收益。分红不是保证收益。过去实现率好，不等于未来可以直接锁死。

这点我有保留。

不是说不能买。是不能按演示表当存款买。

适合忠意的家庭，是这种情况。

孩子18岁可能先用一部分。更大的支出在本科后。比如海外研究生。比如10年到14年之间持续取钱。家长能接受非保证分红。也信任忠意这种老牌保险公司的资产管理能力。

这类家庭，忠意会更顺手。

想一笔钱管到成家立业，宏利宏挚传承更适合长期盘

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。还是加拿大第一大保险公司。

从品牌底子看，宏利很适合做长期资金。

这款的保费优惠力度也高。首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

宏利「宏挚传承」的定位，不是只看孩子18岁。

它主打的是10~20年长期稳增。

更像一笔家庭资金池。

教育要用。读研要用。以后创业、结婚，也可能要用。它支持多种灵活提取方式。提取之后，也不影响剩余资金继续增值。

高净值家庭都这么做。

教育金不是孤立的一笔钱。它常常连着美元资产配置。也连着家庭传承。2025年11月《第一财经》报道里提到，2025年内地访客购买香港储蓄险，人均保费约45万美元，较2024年增长30%。

这背后不是单纯追收益。

这是认知差。

很多家庭买港险，是为了给孩子留一笔更长期、更全球化的资产。教育只是第一个用途。

我的判断是。

如果你想一笔钱管到孩子25岁以后，宏利比前两款更合适。

但这款不适合急用钱。

宏利的保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。你要是第8年、第10年就要大额拿钱，还要求保证部分很厚，那宏利不适合。

这点别美化。

宏利适合的是长期家庭。预算充足。现金流稳定。孩子教育只是第一阶段。后面还想给孩子留创业金、婚嫁金、备用金。

如果你是这类家庭，宏利的长期综合收益和提取灵活度，反而更有价值。

写在最后：8~10岁教育金，按用钱时间选

三款产品放在一起看，答案其实很清楚。

不要纠结品牌。

中银、忠意、宏利，品牌底子都够硬。真正要纠结的，是你家的钱什么时候用。

我把选择说得再直白一点。

• **810年刚需用钱，选中银薪火传承。**第7年保证回本。810年收益拔尖。适合只想稳稳供完本科的家庭。
• **10~14年要持续用钱，选忠意启航创富。**中期收益爆发力强。更适合本科后还要留学、读研的家庭。
• **10~20年做长期规划，选宏利宏挚传承。**长期稳增。适合教育金加后续备用金一起规划。

我最不建议的，是8~10岁孩子还盲目选长期复利款。

时间不站在你这边。

也不要提前支取。

港险储蓄类产品有一个特点。前期现金价值不一定舒服。越到后面，资金效率越容易体现出来。你中途打断，很多优势会被自己破坏掉。

从资产配置角度看，8~10岁孩子的教育金，要分清三件事。

一是刚需学费。要确定性。

二是留学深造。要中期接力。

三是长期备用。要资金池。

这三件事，不一定用一款产品解决。预算够的家庭，也可以拆开做。比如一部分放中银，锁定本科。另一部分放宏利，做长期备用。

但预算只有100万时，就别贪全。

只供本科，就选中银。

本科后还有留学，就选忠意。

想一笔管到底，就选宏利。

这不是万能答案。但对8~10岁这个阶段，已经够清楚。

教育金不是越早越好。早当然好。但8~10岁开始，也不是来不及。

关键是别买错节奏。

钱要在孩子需要的时候，刚好站在那里。

大贺说点心里话

教育金这件事，产品只是其中一半。另一半是怎么买，怎么买得更省，怎么买得更适合自己家的节奏。你要是拿不准，可以把孩子年龄、预算和用钱节点发我，我帮你一起算总账。