永明星河系列II：这次升级，我更看重控制权

你好，我是大贺。

今天聊永明这两张牌。永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

这篇不是看热闹。也不是看哪家海报做得更漂亮。

我更想聊一个中年家庭很容易忽略的问题。

万一有一天你倒下了。钱还能不能听你的。

截至2026年05月10日，我再回头看这波升级。我的判断很明确。

升级这个词用得人太多。真升级的没几个。

但永明这次，算一个。

永明星河系列II这次升级，动的是保单控制权

2025年下半年，香港储蓄分红险有一波集体升级。

保诚、友邦、宏利、永明都在动。

很多升级，主要还是围着收益演示、提取灵活度、产品包装在卷。

这些当然重要。

但说实话，卷到后面差异没那么大。

永明这次不太一样。

它没有只盯着收益数字。它把几个冷门但很要命的地方补上了。

这次主要有四个变化。

保单货币扩展到9种。新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

这些东西看着不刺激。

没有那种一眼抓人的收益数字。

但我做港险测评这么多年。越看家庭真实案例，越知道这些功能值钱。

很多麻烦不是发生在投保那天。

是发生在孩子出国那年。老人要用钱那年。家庭成员意见不一致那年。甚至是投保人突然失能那一天。

这波升级解决的，全是到了那个节骨眼上才知道有多痛的问题。

我会把它定义成一次“控制权升级”。

不是让你觉得未来一定赚更多。

而是让你的钱，在更多场景下，仍然按你的意思走。

9种投保货币，真正值钱的是以后不用被迫换路

先聊货币。

原来永明星河系列已经有6种货币。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增3种。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

加起来就是9种货币可选投保。

表面看，只是多了三个选项。

但实际多出来的，是生活方式的选择权。

孩子将来去欧洲读书。欧元能直接对上。

家庭规划新加坡身份。新币也能接住。

有些家庭开始关注中东资产。迪拉姆也给了入口。

这不是噱头。

中年家庭做配置，最怕的是十年前买的东西，十年后生活方向变了。

钱还在。

但币种不顺手。提取不方便。换汇成本又绕一圈。

这就很烦。

更关键的是，永明这次不是只给你币种名称。

它有一个我很看重的点。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

咱们不吹不黑，就看数据。

多币种保单里，能做到这几个币种预期收益一致，并不常见。

很多产品也说支持多币种。

但一换过去，收益口径就变了。

你以为是选择自由。

其实中间有成本。

永明这次在这5个币种上，至少把这个顾虑压低了。

我不会说它完全没有任何汇率风险。

那不专业。

币种本身会波动。家庭未来用钱地也会变化。

但在保单内部预期收益表现一致这件事上，永明给得比较干净。

再看提领。

永明的 SunWallet 钱包，支持对外提取17种货币。

里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这个对跨境家庭很实用。

旅居。就医。留学。海外生活备用金。

这些不是少数人的场景了。

尤其这几年，很多家庭不是单一目的地规划。

孩子可能去英国。父母可能常住内地。资产一部分在香港。未来又考虑新加坡。

钱要能调得动。

也要调得顺。

对中年往上的人来说，确定性和便捷，比花哨演示更实在。

我对这部分的判断是：

如果你未来只有单一人民币支出，短期也不出境，这个升级对你不是刚需。

但只要你家里有留学、移民、跨境医疗、海外养老其中一个方向。

这项升级就很实用。

它不是加分项。

它会直接影响未来用钱顺不顺。

失能安排这块，我认为是这次最硬的升级

再说失能。

这也是我认为最值得讲的一块。

很多人买储蓄险，喜欢问收益。问回本。问分红。

这些问题都该问。

但有一个问题，问的人很少。

如果投保人失能了，谁来管这张保单。

这个问题很现实。

人还在。意识不清。签不了字。做不了决定。

家人知道有保单。

但可能拿不出钱。也未必能改安排。

这才是中年家庭真正怕的地方。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

还能定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

这句话翻译成人话。

就是你清醒的时候，先把路线写好。

将来真的出事，保单控制权按这条路线走。

不是让家人临时吵。

也不是等漫长手续卡着。

它还有一个升级。

丧失行为能力保障领取人，可以预先指定1-3位家庭成员。

被保人丧失行为能力后，由这些人领取保障金。

也能设置100%领取保障。

或者设置25%比例以上的多人领取及领取顺序。

这点很打中我。

港险很多产品喜欢讲传承。

但传承通常讲的是身故之后。

失能这段灰色地带，反而没人愿意讲。

可现实里，最折磨家庭的常常不是“人走了”。

是人还在，但做不了主。

我不觉得这是小修小补。

这是中年家庭应该认真看的底层功能。

尤其是家里资产主要由一个人管理的家庭。

比如先生管钱。太太不熟悉保单。

或者父母给孩子做长期规划。孩子还小。

又或者家庭成员较多，关系比较复杂。

这种情况下，提前指定顺序，价值很大。

不用走繁琐的法律认定。

也尽量减少家庭内部的分歧。

当然，我也提醒一句。

这类设置一定要认真填。

不要随手写。

谁第一顺位。谁第二顺位。比例怎么分。

这些不是技术细节。

这是家庭治理。

我不建议把这件事交给情绪。

要按真实照护能力、信任关系、资金用途来定。

3+3+3传承结构，解决的是保单不断档的问题

接着看传承。

这次永明新增了一个设计。

叫受益人保单暂托。

简单讲。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

它不是简单赔一笔钱就结束。

而是让保单继续运作。

这个区别很大。

很多高净值家庭买港险，不只是为了拿一笔身故赔偿。

更希望这张保单继续承担现金流、教育金、养老补充、家族资产安排的功能。

一旦身故后保单断掉。

原来的长期计划就被打断了。

永明这次补的是这个断点。

还有一个细节。

受益人是未成年人时，保单暂托人可以接管。

这点很重要。

很多父母给孩子做规划。

嘴上说是给孩子。

但孩子未成年时，不能真正管理保单。

谁来暂时接住这张保单。

谁有权限。

什么时候交回给孩子。

这些都要提前安排。

永明这次形成的是三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

后补保单主权人可指定3位。

还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。

还能定义权限。

也能指定日期或年龄，由后补保单主权人继承。

术语有点多。

你不用背。

你只要理解一件事。

它是在给保单装一套自动交接系统。

人不在了。

保单不至于停摆。

孩子未成年。

有人先接管。

第一顺位不合适。

后面还有候补。

到了约定年龄或日期。

再交回对应的人。

这就是控制权。

也是我觉得永明确实认真理解传承难点的地方。

传承不是写个受益人就完事。

真正难的是突发情况。

是未成年人。

是多名家人。

是顺序。

是权限。

是时间点。

这些问题提前写清楚，后面少很多麻烦。

我对这部分的立场也很直接。

如果你买港险只是放一笔闲钱，受益人关系很简单。

这项功能未必让你立刻心动。

但如果你是中年家庭。

上有老人。下有孩子。资产还要跨代安排。

这套3+3+3结构，非常值得重视。

它不是锦上添花。

它是在把未来可能失控的地方，提前堵住。

写在最后：两张牌里，我更倾向万年青星河尊享II

整体看下来，永明这次升级不是在堆配置。

它在补真实生活中最容易出问题的环节。

货币选择更多。提领更自由。

传承路径更稳。顺序更清楚。

失能安排更周全。也更有人情味。

这就是我对它评价比较高的原因。

再落到具体产品。

永明这两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II。

原因很简单。

它的主定位是现金流规划。

不是只做身故杠杆。

也不是只讲远期传承。

它更适合中年家庭拿来做长期可用的钱。

养老。教育储备。家庭灵活备用金。

这些场景都能接。

我把市面上同类产品都拉出来比过。

万年青星河尊享II在早期、中期、晚期提领表现上，确实属于第一梯队。

这里我不想把话说满。

分红险永远有非保证部分。

未来收益也不是写死的。

但永明作为加拿大百年老牌保司，投资盘一直比较稳。

再看香港保监局2025年7月更新的分红保单履行比率公开数据。

永明万年青系列历年分红实现率稳定在95%-100%区间。

这个表现，在主流公司里是第一梯队。

我会看这个数据。

但我不会只看这个数据。

分红实现率是背书。

不是保底承诺。

真正让我愿意把它放到优先级里的，是两件事。

一个是现金流能力。

一个是这次补上的控制权安排。

收益好看，当然加分。

但中年家庭更怕的是钱失控。

用的时候不顺。

传的时候断档。

人出事时没人能接。

永明这次升级，正好打在这些地方。

如果你正在对比香港储蓄型保单，我会把万年青星河尊享II放在优先TOP级。

不是每个人都适合。

短期周转的钱，别放这里。

三五年就要确定拿回的钱，也不合适。

这类产品还是要长期资金来匹配。

但如果你本来就准备做十年以上规划。

又希望资金未来能跨币种、跨家庭成员、跨代延续。

那这款很值得认真看。

至于星河传承II。

它更偏传承属性。

适合目标很明确的家族传承安排。

但大多数中产和高净值中年家庭，日常更需要的是现金流。

活着能用。

出事有人接。

走了还能传。

从这个角度看，我会优先看万年青星河尊享II。

这也是我这篇最核心的判断。

这次永明不是在告诉你未来能赚多高。

它是在让你每一步用钱和传钱，都尽量掌握在自己手里。

大贺说点心里话

港险产品不是只比收益表。还要看怎么买，怎么设，未来谁能接住。如果你也在比较永明、友邦、保诚这些方案，可以把信息差先弄清楚，再决定下手。