99%的人不知道的港险真相：香港终身寿险这个功能，内地根本没有

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺震惊的：中国高净值家庭年均保费支出已经达到59万元，其中超过一半的钱，指向的是"家庭财富传承"。

这说明什么？说明有钱人早就在用保险做传承了。

但问题是，很多人只知道买分红储蓄险，却忽略了一个更适合做传承的险种——香港终身寿险。

今天我想站在20年后看今天，聊聊这个被严重低估的产品。

财富传承，你需要解决三个问题

中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大了。

这批人面临一个共同的问题：钱花不完，怎么传给下一代？

终身寿险本来是一个很适合做财富传承的工具。但为什么在内地声量不大？

不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。

我见过太多案例：父母辛苦攒下的钱，孩子拿到后几年就败光了。留钱不难，难的是怎么留。

想做好传承，你需要解决三个核心问题：

第一，杠杆——我交进去的钱，能放大多少倍留给孩子？

第二，灵活性——这笔钱在我活着的时候，我自己还能不能用？

第三，可控性——钱怎么给孩子，我能不能说了算？

接下来，我一个一个拆解。

需求一：杠杆——交的少，留的多

做传承，第一个要考虑的就是性价比。

如果我直接给孩子留1000万现金，和我通过保险留1000万成本一样。那我为什么要买保险？

通过保险做传承，一定要比直接现金传承有杠杆。交500万保费，将来能给孩子留1000万，这才有性价比。

香港终身寿险在这一点上，优势非常明显。

一个40岁左右的人，在香港想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。杠杆基本可以做到2倍以上。

我拉了一张10款产品的对比表，你可以看看：

40岁男性，保额100万美金，10年缴费，年缴保费从22,330美元到47,030美元不等，总保费从19万美元到43万美元不等。

换句话说，交一块钱，将来能给孩子留两三块钱。这个事是有性价比的。

需求二：灵活性——传承的钱，自己也能用

很多父母没想到这一层：传承的钱，和我自己用的钱，真的能分开吗？

现实是，五六十岁的客户很多还在事业打拼期，企业资金需求量大。用钱需求、投资需求、传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产做传承。

内地终身寿险有个很大的问题：钱交进去就被锁死了，到第十年、二十年，现金价值可能还没回本。

但香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

资金放进去，复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。如果将来要用钱，可以通过保单贷款或减保方式周转资金。

传承是长期规划，但人生不可能20年不动这笔钱。灵活性，是必须考虑的。

需求三：可控性——钱怎么给，我说了算

这是很多父母最担心的问题：一次性给孩子留一大笔钱，真的是最好的选择吗？

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴——人走了，1000万一次性打到孩子账户里。

但你有没有想过：孩子能不能承接这么大一笔资产？拿到钱以后会不会被骗？会不会被杀猪盘？会不会挥霍掉？

香港终身寿险自带一个功能，我称之为"小信托"。

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。

比如将来给孩子留1000万，我可以让保险公司每年给他打100万，分10年打完。或者前面每个月领3万5万的生活费，保证现金流，等孩子30岁、40岁足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。

身故支付方式可以完全按照投保人意愿做赔付。更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远保障。

留钱容易，留对了难。这个功能，是给孩子的一份真正的保障。

隐藏需求：法律保护——免税+隔离

除了杠杆、灵活性、可控性，还有一个隐藏需求，很多父母没想到。

第一，遗产税。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税。但随着税种完善，遗产税是有这个趋势的。

有个数据你可能听过：未来20年，中国将有49万亿财富传承给下一代。这是史上最大的财富交接潮。当传承规模大到一定程度，税务规划就变得非常重要。

站在20年后看今天，提前布局终身寿险，是防患于未然。

第二，资产隔离。

作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

这意味着什么？哪怕孩子已经结婚了，这笔钱的所有权也只归属于他一个人。不会因为婚姻问题被伴侣分割。

但如果你给孩子留的是存款、房产，资产都有可能面临分割。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，这是给孩子的一份真正的保障。

很多人只知道家族信托能做资产隔离，但家族信托门槛高，通常1000万起步。截至2024年末，家族信托存续规模突破8000亿元，预计2025年突破1.2万亿元——说明有钱人确实在用这个工具。

但对于资产没到信托门槛的家庭，终身寿险的小信托功能，就是一个很好的平替方案。

总结：三个需求，一个产品全部满足

回顾一下，财富传承的三大核心需求：

• 杠杆：香港终身寿险杠杆2倍以上，交一块钱留两三块钱
• 灵活性：复利4-5%，可贷款可减保，传承的钱自己也能用
• 可控性：自带小信托功能，分期赔付，钱怎么给我说了算

再加上法律属性：免遗产税、资产隔离。

内地终身寿险产品吸引力不足，导致市场声量不大。但香港终身寿险被很多人忽略，其实特别有优势。

香港的终身寿险在产品设计上，确实有很多很先进的地方。我觉得终身寿险接下来会变得越来越大众。

如果想要做传承，可以看一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，越早规划越从容。如果你也在考虑怎么给孩子留一笔钱，又想知道怎么买最划算，下面这张图值得看看。