永明星河尊享II与安盛盛利II：13款2年交里我选这两款

你好，我是大贺。

今天聊一个很多朋友最近都问到的问题。

香港2年交储蓄险，怎么选？

这两年你应该也看到了。很多产品的演示IRR，都挤在**6.5%**附近。朋友圈里看一圈，好像每家公司都很强。

但我做港险测评这么多年，有个感受很深。

数据不会骗人，但展示数据的人会。

同样是6.5%。背后的节奏不一样。提取能力不一样。保证底线也不一样。

截至2026年05月10日，我把这次参与对比的10家保司13款2年交产品，按同一口径重新看了一遍。

最后真正值得重点看的，我会放在两款上。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

不是说其他产品都不好。

而是如果你真的把钱放进去。未来还可能要用。还希望底线别太薄。那就不能只看一张漂亮的IRR表。

人均6.5% IRR，到底该信谁

现在港险市场有个很有意思的现象。

很多2年交产品，都在讲6.5%。

宏利讲6.5%。安盛讲6.5%。永明也讲6.5%。周大福、富卫、万通、国寿、安达，也都能看到接近或达到6.5%的演示。

这不是偶然。

2025年7月1日后，香港保监局对分红演示利率做了调整。非港元产品演示上限，从7%下调到6.5%。

这件事很关键。

它会让很多产品的演示天花板，看起来更接近。

你会觉得大家差不多。

但产品真的差不多吗？

我不这么看。

长期储蓄险最容易让人误判的地方，就是默认这笔钱可以一直不动。放30年。放50年。甚至放到100年。

现实没那么整齐。

孩子教育要钱。换房要钱。家庭现金流变化要钱。看到新的投资机会，也可能要钱。

先别看收益，先看它能不能用。

这是我看这类产品的第一步。

13款产品都很漂亮，但漂亮不等于好用

这次测试口径很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

我们把13款产品摆在一张桌上。

你会发现，表面数字确实都不差。

宏利宏挚传承，到100年预期IRR达6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看到这里，很多人会问。

那还怎么选？

我的答案很直接。

只看最终IRR，选不出来。

你要看三个问题。

中途能不能取。取了还能不能长。底线到底有多厚。

第一个问题：第5年开始每年取5%，谁还能稳住

我们先做一个温和测试。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。

也就是总保费的5%。

这个模式不夸张。

很多家庭做教育金、备用养老金，差不多就是这种节奏。不是一次性拿走。是每年拿一点。

这轮测试后，表现较好的产品有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

但注意。

能进入名单，不代表体验一样。

在这个场景里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现更突出。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。

这点很重要。

有些产品不取钱时很好看。一取钱，现金价值就明显下滑。后面增长也乏力。

对我来说，这种产品不适合有灵活用钱需求的人。

不是不能买。

但你要接受一个前提。

这笔钱最好真的别动。

问题是，很多家庭做规划时，恰恰不可能这么确定。

第二个问题：第10年开始每年取10%，差距会突然变大

再把提取力度加大一点。

从第10年开始，每年提取1万美元。

也就是总保费的10%。

这个场景更接近养老年金，或者孩子较大后的教育金安排。

前面先积累。后面开始持续输出。

我会很看重这一关。

因为它不只是看收益。它看的是产品结构有没有韧性。

结果很明显。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要认真看。

不是收益低一点。

是保单撑不住。

而安盛盛利II和富卫盈聚天下II，表现依然稳健。

这也是我为什么说，不能被100年IRR带着走。

你真的会等到100年吗？

你真的一分钱不取吗？

如果答案是否定的，那中途提取表现，比最后那一行数字更重要。

这点我立场很明确。

有持续提取需求的人，不要只选长期演示最漂亮的。

要选现金价值经得起提取的。

第三个问题：刚缴完就开始取，谁还能活下来

再来一个更狠的测试。

2年缴清后，从第2年开始，每年提取5000美元。

也就是刚缴完，就开始边拿边放。

这个模式叫225。

它几乎是在问一个问题。

这张保单能不能边养边用？

这个场景不适合所有人。

但它很能看出产品底子。

能支撑这种方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这点我会给它很高权重。

因为现实里，很多客户不是算不清IRR。

是低估了未来的不确定性。

你现在说20年不动。很正常。

可真到第8年、第12年，家庭现金流可能变了。

那时产品能不能扛住，才是硬本事。

三轮提取测试后，我会把核心观察对象缩到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过光看提取，还不够。

还要看收益结构。

比IRR更该看的，是回本、保证收益和复归红利

这里我不绕。

IRR当然重要。

但IRR只是结果。不是原因。

你要看它怎么来的。

回本时间：差距没有想象中大

主流2年缴产品，预期回本时间大多集中在5-6年。

这个指标上，差距并不大。

真正拉开差距的，是达到6.5%复利的速度。

宏挚家传承最快。第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年。

宏利宏挚传承，是第43年。

周大福匠心传承2，是第48年。

这里我的判断是。

宏利宏挚家传承和安盛盛利II，预期收益节奏更占优。

尤其是安盛盛利II。

它不是只在很后面好看。中前期节奏也不错。

保证收益：这是产品的底线

保证收益不性感。

但我一定会看。

因为它代表保司写进合同里的承诺。

演示收益可以波动。分红可以调整。保证部分不能随便改。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率终身最高的，是永明万年青星河尊享II和传承II。

1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

这一项，永明很强。

我会说得更直接一点。

看重合同底线的人，永明万年青星河系列更值得优先看。

1%的终身保证收益率，在这个市场里确实少见。

复归红利：很多人会忽略，但它很关键

复归红利是什么？

简单说，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

中途提取时，也更有缓冲。

复归红利占比看5-50年均值。

富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品分红机制不同，不参与这一项对比。

把这几项合起来看。

我对永明万年青星河尊享II的评价更高。

它不是单项特别会讲故事。

它是结构更稳。

高保证收益。复归红利占比接近20%。还能扛225提取。

这类组合，比单纯一个6.5%演示IRR更有说服力。

顺便说一句。

2025年10Life公布的分红实现率数据里，安盛35款产品平均分红实现率是95%，永明28款产品平均是87%。

这个数据不能直接等同于某一款产品未来表现。

但它提醒我们一件事。

同样写6.5%，兑现能力未必一样。

我自己不会只拿一张演示表下决定。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，分别适合两类人

聊到这里，答案就清楚了。

如果只让我在这批2年交产品里挑重点。

我会把**永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」**放在前面。

它们不是同一种产品思路。

永明万年青·星河尊享II：适合不确定性更高的人

永明这款，我更愿意叫它“早熟型”。

它的优势不是最后一年才体现。

而是前面就开始打底。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持225极限提取。

我的判断很明确。

如果你未来用钱节奏不确定，我会优先看永明万年青·星河尊享II。

比如你是给孩子做教育金。

但还没确定孩子以后在哪里读书。

或者你是做家庭长期储备。

但中途可能会换房、创业、支持家人。

这类钱，不适合太脆的产品。

它需要边长大，边有一定取用能力。

永明这款更适合这种场景。

当然，它也不是完美。

如果你只盯着预期IRR冲刺速度，安盛会更顺眼。

但要说稳健结构，我更偏永明。

安盛盛利II-至尊：适合持有计划更清楚的人

安盛盛利II-至尊，是另一种风格。

它不是保证收益最高。

复归红利占比也不是最高。

但它胜在均衡。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也比较稳。

前期现金价值节奏不错。中期没有明显掉队。后期也能跟上。

我的判断也很直接。

如果你的持有期限比较确定，我会优先看安盛盛利II-至尊。

比如这笔钱你很清楚要放20年以上。

中途提取频率不高。

你更看重预期收益节奏。

那安盛这款会更舒服。

它不是那种某一个指标特别夸张的产品。

但整体体验顺。

这点很难得。

两款怎么选，我给你一句话

如果你纠结永明和安盛。

我会这样分。

不确定性高，选永明万年青·星河尊享II。

持有计划清楚，选安盛盛利II-至尊。

如果你更在意合同底线，永明更适合。

如果你更在意预期收益节奏，安盛更适合。

如果你只是想看哪个100年数字最高，我反而建议你停一下。

100年演示不是不能看。

但它不该是第一决策依据。

真正要问的是三件事。

这笔钱你能放多久？

中途要用钱的概率有多高？

你更在意保证底线，还是预期表现？

这三个问题想清楚，产品就没那么难选。

我见过太多人买储蓄险，前面只看收益。后面真的要用钱，才发现产品不好取。

这才是最难受的地方。

好产品，只适合对的人。

永明和安盛都能看。

但别拿同一套标准硬套。

你要先弄清楚，这笔钱到底要扮演什么角色。

大贺说点心里话

如果你正在看2年交港险，别急着被6.5%带走。先把自己的资金周期和提取需求讲清楚，再谈哪款更划算。很多时候，真正拉开差距的不是产品名字，而是信息差。