41%高净值都在买的港险？安盛盛利II藏着4个普通人不知道的坑

2026-07-13 12:56 来源：网友分享

香港保险安盛盛利II、友邦环宇盈活真的值得买吗？这类港险储蓄险看似收益高，实则暗藏不少容易踩坑的细节。买港险前不看这篇，小心后悔！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。作为两个孩子的妈妈，最近我被家长群里的消息刷屏了。牛津大学2025/26学年学费比上一年暴涨10640英镑，折合人民币约9.7万元。加州大学一年总费用突破8.6万美元，约60万人民币。如果你家孩子还在读小学，等他出国时，这个数字只会更高。

很多家长都问过我：怎么才能提前锁定这笔钱？今天我想聊聊，那些真正有远见的人，到底在做什么。

41%的高净值人群，都在做同一件事

2025年胡润研究院发布的《中国高净值财富报告》里有一个数据，让我印象深刻。**41%**的内地高净值人群，把香港当作未来3年境外投资的首选地。

不是新加坡，不是瑞士，是香港。

市场数据也印证了这一点。2025年上半年，全港新单总保费达1737亿港元，同比增长50.3%。2024年全年更是达到了2198亿港元的历史新高。

香港保险业历年新单总保费柱状图（2015-2025上半年）

那些早就实现财富自由的人，都在默默配置香港的储蓄险。他们看到了什么？

1567万一单，他们在买什么？

更让我惊讶的是另一组数据。整付保单件均保费排名第一的汇丰人寿，每单高达1567万港元。这意味着，有人一次性拿出一千多万，买的就是一份香港储蓄分红险。

10家保险公司整付/非整付件数及均价排名表

这到底是什么产品？简单说，香港储蓄分红险是一种长期储蓄+投资的产品。你前期投入一笔资金，保险公司拿去做全球投资，再以"非保证分红"的形式，把收益分给你。

一千多万一单，这些人到底图什么？我研究了很久，发现背后有4个普通人不知道的秘密。

秘密一：把鸡蛋放进不同的「货币篮子」

很多家长都问过我：孩子以后要出国，是不是应该存点美元？这个问题问到点子上了。我自己也配了港险，最看重的第一点就是货币多元化。香港储蓄险大多以美元计价，按新单总保费计算，美元占比高达79.8%，港币16.5%，人民币只有2.6%。而且绝大多数产品支持港币、欧元等多种货币自由转换。

货币结构饼图（按新单总保费）

这笔账我帮你算一下：国内的理财、基金、增额寿，不管收益高低，都是人民币计价，和国内经济周期绑定。如果人民币贬值，你的购买力就缩水了。

但如果你有一部分资产是美元计价的，两种货币的波动就可以相互对冲。人民币升值时，国内资产受益；美元升值时，港险资产帮你兜底。追求的不是某一种货币的收益最大化，而是整个资产组合的稳。

更重要的是，香港实行联系汇率制度，港元与美元挂钩，汇率稳定在7.75至7.85港元兑1美元区间。港币和美元是绑定的，这让港险的货币价值多了一层保障。

香港储蓄险的离岸属性，正好提供了一个完全不同的"篮子"。对于有留学规划的家庭来说，美元资产本就是刚需，提前用美元保单锁定教育金，规避汇率和通胀双重风险，这才是聪明的做法。

秘密二：用「锁定」战胜人性

早规划真的很重要。但很多人的问题不是不知道要规划，而是管不住自己。

我见过太多这样的案例：市场涨的时候跟风买入，市场跌的时候恐慌卖出，追涨杀跌下来，看似忙忙碌碌，最后却没赚到钱。很多人投资理财，不是输在产品不行，而是输在"人性"上。

香港储蓄险有一个特别的设计：缴费期通常是3年、5年、10年，而收益要等二三十年才能达到峰值。目前产品差不多要等三十年才能达到6.5%的复利。安达传承首创丰成27年达到6.5%，友邦环宇盈活和安盛盛利II都可以做到30年冲到6.5%。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

这意味着什么？通过强制进行跨越几十年的储蓄，把一笔钱稳妥地封存起来，不让你因为短期的市场波动或者临时的消费需求，把这笔钱挪作他用。

复利的核心就是时间，时间越长，复利的威力越大。

1元本金复利终值曲线图（2%/4%/6%年利率对比）

看这张图就明白了：6%年利率的终值，99年时接近350倍；而**2%**年利率，99年还是接近原地踏步。前期看不出差距，后期差距惊人。

对于教育金规划来说，孩子5岁开始存，18岁出国时刚好进入复利加速期。这不是巧合，是设计。

秘密三：全球投资的「稳定器」

买香港储蓄险，本质上买的是保险公司的长期投资能力。香港保险公司可在全球范围内投资，包括美股、欧洲债券、东南亚基建。公司债券按地区分布：美国82%、加拿大3%、中国3%、英国2%、瑞士2%。股票按地区分布：中国26%、美国16%、印度12%、台湾12%、韩国10%。

多元化投资组合结构图