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你好，我是大贺。
今天这篇，我们聊一组比较硬的数据。
截至2026年05月10日，香港分红储蓄险还是很多家庭做长期资金安排时，会认真看的一个方向。
但我不建议只看宣传页。
尤其是5年交产品。
看起来都差不多。演示收益也都漂亮。真正拉开差距的，是现金流。
我把这8款旗舰储蓄险，按100年现金流拉出来看了一遍。
包括安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。
这篇不讲感觉。
光看感觉没用，上数据。
2026年港险5年交，为什么大家都在比这条赛道
这两年，内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。
香港分红储蓄险，中长期预期收益能做到6%-7%。
这个差距，短期看不明显。
但时间拉到20年、30年，复利会很有杀伤力。
不过你也要注意。
2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。
这就意味着，很多产品的长期演示终点会越来越接近。
真正要比的，不只是“能不能到6.5%”。
还要看三件事。
什么时候到。
中途能不能取。
取完之后还剩多少。
这也是我更关心的地方。
这次横评，我只看四个核心场景。
不提领增值。
557提领。
566提领。
567提领。
这里面，5年交是很典型的家庭选择。
缴费压力没有趸交那么集中。
收益结构又比长缴更利落。
对多数内地家庭来说，确实更容易落地。
还有一个背景要放进来。
2026年，香港储蓄险的分红实现率披露更透明了。
监管要求保司披露分红实现率。
这件事很重要。
演示收益是预期。
分红实现率才是过去有没有兑现。
两者不是一回事。
有些公司分红实现率很漂亮。
也有公司个别口径下最低实现率只有3%-52%。
这个差距非常大。
所以今天这篇，我会把“演示数字”和“场景现金流”分开看。
不混着讲。
不提领：宏利前20年强，富卫中期跑得快
先看最简单的场景。
0岁男孩。
50万美金。
分5年缴。
不提领。
这类家庭通常想做两件事。
一个是长期增值。
一个是未来传承。
在这个场景下，前20年最亮眼的是宏利宏挚传承。
它在保单年度前20年，持有收益最高。
这个结论很明确。
如果你的钱20年内基本不动，又更在意前中期账面现金价值，宏利是可以重点看的。
我会把它放进财富传承备选池。
不是因为名字好听。
是因为前20年的持有数据确实领先。
再看中期。
富卫盈聚天下2表现很抢。
它的预期收益在25年可达6.5%。
这个速度很快。
对年轻家庭来说，25年是一个很现实的周期。
孩子长大。
家庭资产结构变化。
第二代资金安排开始出现。
这时候现金价值跑得快，就有意义。
不过，这里我也要泼一点冷水。
“最快到6.5%”不等于一定最适合你。
它仍然是预期收益。
最终还要看分红兑现。
也要看你能不能长期持有。
我们再看这张6.5%达成时间。
宏利宏挚家传承是27年。
保诚信守明天是28年。
安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。
永明万年青星河传承II是35年。
周大福匠心传承2是42年。
富卫盈聚天下是44年。
安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。
永明万年青星河尊享II是50年。
这张图的价值，不在于让你迷信第几名。
而是提醒你。
同样叫旗舰储蓄险，现金价值爬坡速度不一样。
我自己的判断很直接。
只做不提领。
前20年看宏利。
中期加速看富卫盈聚天下2。
30年以上再看，很多产品会逐渐接近。
这时候，演示收益对比的意义会下降。
保司长期分红能力，反而更重要。
557提领：第5年就取钱，真正能扛住的只有两款
557是一个很激进的提领方式。
规则很简单。
50万美金。
5年缴。
第5年开始，每年取3.5万美元。
这个方案看起来很爽。
第5年就开始拿钱。
每年3.5万美元。
很多计划书做出来，视觉冲击很强。
但我不建议只看“能取多少”。
你要看取完之后，底下还有没有现金价值。
这才是重点。
在557场景里，结论非常狠。
仅有安盛盛利2和富卫盈聚天下2支持557提领至终身。
其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。
提取30-60年后，就无法继续提领。
这不是小差距。
这是结构差距。
到第100年，安盛盛利2和富卫盈聚天下2，累计提取金额均达到3,360,000美元。
取了这么久。
还剩约13,586,847美元现金价值。
这组数字很关键。
它说明这两款不是单纯把本金提前挖出来。
它们在高频提领后，仍然有后劲。
我会这样看。
557不是普通家庭都该选。
它对产品现金价值压力很大。
前期取钱太早。
很容易把保单底子掏薄。
如果你是保守型家庭，我不建议盲目做557。
尤其是只看到第5年开始取钱，就觉得舒服。
这个想法太危险。
但如果你明确想做终身现金流。
又接受分红型产品的非保证属性。
那557场景里，我只会重点看两款。
安盛盛利2。
富卫盈聚天下2。
别的产品不是不好。
只是扛不住这个提领强度。
说白了，557是压力测试。
能不能领到终身，数据已经说得很清楚。
566提领：教育金更常用，安盛15年后优势明显
566比557温和一些。
规则是50万美金，5年缴。
第6年开始，每年取3万美元。
这个场景更贴近现实。
比如孩子教育金。
比如阶段性家庭收入补充。
比如父母希望在孩子成长阶段，定期拿一笔美元现金流。
在缴费期，以及刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。
这一点要看到。
前期账面价值，保诚不弱。
但拉到15年之后，格局变了。
安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。
这个差距对教育金规划很重要。
教育金不是只看能不能取。
还要看取完后，保单还有没有灵活退出空间。
566场景里，我更偏向安盛盛利2。
理由很简单。
它不是只会取钱。
它取完后，现金价值也撑得住。
第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。
这个数据也有意思。
长期拉开到后面，很多产品会重新靠近。
但家庭真实用钱，常常不在第80年。
更多在第6年到第25年。
这段时间，才是教育金和阶段性现金流的关键窗口。
我的判断很明确。
566场景下，安盛盛利2更适合做主力。
保诚适合看前期账面价值。
但你要中期提领加灵活退保，我会优先安盛。
567提领：安盛和富卫进入同一张牌桌
567是折中方案。
规则是50万美金，5年缴。
第6年开始，每年取3.5万美元。
它比566取更多。
又比557晚一年启动。
这个场景很适合看产品的综合耐力。
既要现金流。
又要剩余价值。
这才是很多高净值家庭真正想要的状态。
在567场景下，安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。
这个数字很强。
取钱强度不低。
长期剩余价值还能站住。
这就是产品结构的优势。
富卫盈聚天下2也不能忽视。
它自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。
这说明富卫的后发能力很强。
前面未必每个节点都压住。
但到第25年后，它能追上来。
到第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。
但你不要只看第100年。
我一直强调，100年数据是压力测试。
不是每个家庭的真实用钱周期。
真正要看第15年、第25年、第30年这些节点。
567领域里，安盛盛利2和富卫盈聚天下2确实形成双强格局。
我会更偏向安盛一点。
不是说富卫不好。
富卫这组数据很漂亮。
但从公司历史底蕴和综合实力看，安盛更稳。
长期分红产品，本质上是把钱交给保司管理很多年。
保司实力不能当成装饰。
它是底层变量。
写在最后：别问哪款最好，先问钱什么时候要用
把这8款产品看完，我的判断很清楚。
要不提领长期传承，前20年更看宏利宏挚传承。
要中期收益跑得快，重点看富卫盈聚天下2。
要做557终身现金流，只看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。
要做566教育金和中期提领，我会优先安盛盛利2。
要做567，安盛和富卫都强。
但综合公司实力，我更偏安盛。
再补几句产品性格。
友邦环宇盈活，品牌很强。
香港每3个人就有1个友邦客户。
看重品牌、服务、长期稳健的家庭，可以放进备选。
安盛盛利2，支持9种货币转换。
提领能力很突出。
我会把它叫做提领型家庭的优先选项。
永明万年青星河尊享II，保底收益1%。
保证13年回本，这个在市场里很高。
看重保证部分的人，可以认真比较。
富卫盈聚天下2，有全港唯一的生育奖励。
再加上中期收益速度快。
年轻家庭会比较容易喜欢它。
不过我还是那句话。
不要被单一卖点带走。
分红储蓄险不是短期理财。
也不是现金管理工具。
它更适合长期资金。
短期要用的钱，别碰。
未来5年内可能要周转的钱，也别放太多。
2026年，香港分红储蓄险依然有配置价值。
利率环境在往下走。
产品也还在内卷。
但越是这种时候，越要把场景想清楚。
你是要传承。
还是要教育金。
是要终身现金流。
还是只是想看起来收益高。
答案不一样。
产品就不一样。
没有一款产品能通吃所有人。
但在具体场景里，赢家是很明确的。
数据说话，感性闭嘴。
大贺说点心里话
如果你已经看到这里，别急着问“哪款收益最高”。先把自己的用钱时间表列出来。再去匹配产品。港险真正的信息差，往往不在产品名字里，而在怎么买、怎么设计、怎么少走弯路。
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