忠意启航创富（卓越版）：我先说3个缺点，看完再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天有位客户问我一个很有意思的问题：「大贺，怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花？」

这个问题让我想到了忠意的启航创富（卓越版）——一款我研究了很久、争议也很大的产品。

今天不吹不黑，先把缺点摆出来，你看完再决定适不适合自己。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我一直跟客户说，买保险最怕的不是买贵了，而是买错了。

所以在聊这款产品的优势之前，我必须先告诉你它的三个硬伤。

第一，结构极简，不适合做提领。

**启航创富（卓越版）**的账户结构非常简单，只有「保证收益 + 终期红利（非保证）」两个账户，没有复归红利。

如果你买保险是为了中途提钱用，比如每年取一点补贴生活，这款产品不是最佳选择。

因为没有复归红利账户，你每次提领都是在动本金，会影响后续的收益增长。

第二，长期收益掉队，30年后不占优势。

这款产品的特点非常鲜明——主打前20年高收益。

但从第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。如果你是给刚出生的孩子买，打算放60年，那这款产品可能不是最优解。

但如果你的投资周期是10-25年，那它的表现会让你惊喜。

第三，不适合「躺平型」投资者。

这款产品的优势需要你主动规划才能发挥出来——比如利用保单分拆做传承、用保单托管保护资产。

如果你只想买完就扔一边，那它的很多功能你可能永远用不上。

钱留给孩子容易，留好不容易。这款产品的价值，恰恰在于「留好」这两个字。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，我们来看它的核心优势。

胡润百富2025年12月发布的《中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，**56%**的高净值人群计划增配境外金融产品。

配置保险的主要目标中，「长期财富规划」占68%，「家庭财富传承」占51%。

这说明什么？大家买港险，早就不只是为了「保障」，而是为了「让钱生钱，然后传下去」。

启航创富（卓越版）恰好切中这个需求——前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

先看2年缴的表现（叠加现行折扣）：

• 10年预期IRR：5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍+
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名
• 前期收益优势还是很明显的

你现在的决定，影响的是孙子辈。

如果你的规划周期是10-25年，这款产品的收益表现，几乎没有对手。

回本速度：3年回本破行业纪录

很多人买储蓄险最担心的问题是：「万一我急用钱怎么办？」

这就涉及到回本期的问题。市面上大部分储蓄险，预期回本期在6-9年，保证回本期在18年左右。

但**启航创富（卓越版）**直接打破了这个行业惯例。

先看回本速度：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

回本速度堪称「闪电级」。

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

为什么能这么快？

关键在于忠意的保费优惠政策力度非常大。特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

• 2年缴：保费<20万美元回赠2%，≥100万美元回赠5%
• 5年缴：保费<5万美元回赠18%，≥20万美元回赠25%

这意味着什么？你交5年保费，第二年就能拿回将近四分之一。

这笔钱直接进入保单价值，相当于一开始就跑赢了通胀。

收益背后：动态投资策略解密

很多人看到高收益就会问：「靠谱吗？怎么做到的？」

这个问题问得好。如果说回本快是**启航创富（卓越版）**的「基础安全感」，那中期收益就是其「核心竞争力」。

这种「中期爆发力」源于忠意的动态投资策略，有相当大的调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

具体怎么操作？

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——这是为了保本，让你的钱先稳住。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这是为了增值，让你的钱跑得更快。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

传承功能：一张保单三代受益

回到开头那个问题：「怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花？」

这其实是很多高净值家庭的真实痛点。胡润百富数据显示，2025年中国千万净资产高净值家庭达206.6万户，年均保费支出59万元人民币。

这些家庭买保险的核心需求，早就从「保障」转向了「传承」。

**传承不是分钱，是分配。**启航创富（卓越版）的三大功能升级，正好解决这个问题。

功能一：保单托管选项——资产保护「双保险」

你可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再把保单交接过去。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

功能二：保单分拆选项——一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现「一代投保，三代受益」。

比如：将1份保单拆给3个儿孙，或预先设定受保人身故时自动分拆。

功能三：身故保障支付方式——定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「**30%**一次性支付+**70%**分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

有些功能，你现在用不上，但20年后会感谢自己。

一张保单解决三代人的问题，这才是传承规划的真正价值。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也要看公司靠不靠谱。

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率212%

同时，香港忠意保险还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊——企业社会责任杰出大奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到最开始的问题：这款产品到底适合谁？

先回顾核心数据：

• 2年缴费情况下能实现3年回本
• 10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%
• 保单前25年收益市场领先

适合人群：

• 追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者
• 有复杂财富传承需求和税务优化需求的投资者

不适合的人群：

• 需要频繁提领的投资者（没有复归红利账户）
• 投资周期超过30年、追求极致长期收益的投资者
• 只想买完不管、不愿做规划的投资者

说到底，这款产品就是为「稳健派」量身定制的——追求中短期高收益、看重资金灵活性、有传承规划需求。

如果你符合这个画像，**启航创富（卓越版）**值得认真考虑。如果不符合，那我建议你看看其他产品。

毕竟，买保险最重要的不是买「最好的」，而是买「最适合的」。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，有人多花10万，有人少花10万，差别就在信息差。