忠意启航创富（卓越版）：这个"小众"港险前30年收益吊打一众大牌，但有个致命短板

你好，我是大贺。我自己买港险的时候，眼睛只盯着友邦、保诚这些大牌。忠意？说实话压根没进过我的备选名单。

直到最近帮朋友做对比，翻出这家1831年成立的百年老店的产品数据，我才后悔当时没多看两眼。今天就用我的选品经验，把**忠意「启航创富（卓越版）」**和市场上的热门产品掰开揉碎对比一下。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

收益率限高政策落地后，我发现一个有意思的现象：产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这点我当时没想到——以前选产品，大家都盯着长线7%+的收益率卷，现在这条路被堵死了。所以现在要换个思路，学会往前看。没错，就是看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我把市面上热门的2年交产品拉了个对比表：

一眼就看到忠意启航创富（卓越版），前期那个"冲"劲，确实亮眼。

回本速度对比：启航创富领先

先看大家最关心的回本速度。我分别测算了2年交和5年交的数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

不过5年交就没那么惊艳了，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。如果让我重新选，2年交的性价比明显更高。

前30年收益对比：稳居第一梯队

再看具体收益数字，这才是真正让我眼前一亮的地方。2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%5年交预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

拉到市场上横向对比：

2年交第10年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右。第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右。

虽然绝对金额差距不算特别大，但前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。5年交的情况也类似：

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活。启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

后来才发现，这款产品有个致命短板——它没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。拿万年青星河尊享II对比：255提领第60年，**忠意启航创富（卓越版）**账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）差距更大：

第60年，**忠意启航创富（卓越版）**预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。时间越长，差距越大。如果你有养老提领的需求，这款产品真的要慎重考虑。

长线收益对比：30年后趋于平庸

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

这点我当时没想到——前期跑得快，不代表后期也能保持领先。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说到忠意这家公司，分享一下我的经验：小众不等于不靠谱。母公司忠意集团成立于1831年，比友邦还早88年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• 管理资产规模8,630亿欧元

这让我想到最近中小银行降息的新闻——华瑞银行2025年累计降息7次，3年期存款利率从2.8%降至2.15%。大品牌不一定最优，小众但靠谱的选择有时更有性价比。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上，这个成绩相当亮眼。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后汇总一下我的对比结论：忠意启航创富（卓越版）的优势：

• 前30年收益稳居第一梯队
• 2年交回本速度最快（4年）
• 百年老店，评级优秀
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能

忠意启航创富（卓越版）的劣势：

• 没有复归红利，提领能力明显弱于竞品
• 长线收益平庸，2年交连6.5%都达不到
• 只支持美元保单，没有多币种选择

如果让我重新选，结论很清晰：如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。但如果你有养老提领的规划，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

对比做完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品选择本身更重要。