友邦盈御3：被吹成"港险之王"，但99%的人不知道它少赚150万的真相

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮助过100多个家庭规划子女教育金。

今天聊一款我被问得最多的产品——友邦**「盈御多元计划3」**。

先说结论：如果你是港险新手，追求稳健，这款产品选它不会出错。

但如果你追求极致收益，它可能不是最优解。

很多家长不知道，2024-25学年斯坦福大学总费用已经涨到87,225美元，年涨幅5.5%；耶鲁大学年费用首次突破9万美元。

私立大学学费年均增长3%-5%，等孩子18岁出国，费用可能翻一番。

提前规划很重要。别等到用钱时才着急。

今天这篇文章，我会把盈御3的优缺点掰开了讲清楚，帮你判断它到底适不适合你。

结论：盈御3是稳健派的最优选

先亮底牌。

盈御多元计划3的长期收益最高能做到7.19%，和宏挚传承、富饶千秋打平，在主流港险产品里能排到前5名。

不是最高，但稳。

投资策略稳，分红实现率稳，公司背景也稳。

很多刚接触港险的朋友问我："大贺，第一次买港险，怕踩坑，有没有那种不会出错的？"

我通常会推荐盈御3这类产品。

原因很简单：你买的是二三十年的长期保障，稳比高更重要。

收益排前5名，已经跑赢了市面上大部分产品。投资策略保守，意味着遇到市场波动时，你的账户不会大起大落。

分红实现率高，说明保司说到做到。

这三点加在一起，对新手来说，是一个相当安全的选择。当然，它也有明显的短板，后面会详细讲。

核心理由一：投资策略稳健

为什么说盈御3稳？

看它的投资策略就知道了。

盈御3的固收类投资占比，最低25%，最高能做到100%。大部分资金投在国债和企业债券上，而且分散在不同地区，降低单一市场的风险。

再看友邦整体的投资布局。

根据友邦2024年中期业绩简报，投资资产总额达到2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才到期。

这意味着什么？友邦锁定了长期稳定的投资收益，不会因为短期市场波动而被迫调仓。

算一笔账你就明白了：你买的是给孩子准备的教育金，可能要放15年、20年。如果保司的投资策略太激进，遇到股市大跌，你的账户可能缩水30%甚至更多。

但盈御3这种以固收为主的策略，波动会小很多。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。对于追求安稳的家庭来说，这恰恰是优点。

核心理由二：分红兑现力强

买港险，最怕什么？

怕保司画大饼。

计划书上写得天花乱坠，20年后一看，分红只兑现了一半。

所以分红实现率这个指标，我每次都会重点看。

友邦的表现怎么样？

过往产品的分红实现率，最高169%，最低65%，平均值达到93.9%。

其中终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

为什么能做到？看它的债券投资质量就知道。

政府机构债券投资728亿美元，平均债券评级A+。主要集中在亚太地区，地域分散。

公司债券组合750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

这种高评级、长久期的债券组合，收益稳定可预期。友邦有足够的能力持续获得高收益，也就有底气把分红兑现给客户。

很多家长不知道，分红实现率这个数据，直接决定了你20年后能拿到多少钱。 93.9%和70%的差距，放到50万保费上，可能就是几十万的差别。

核心理由三：品牌和股东背景

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

夸张吗？有点。但也说明友邦的江湖地位。

2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。 新造保单数目连续十年称冠。

再看股东背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家都是全球顶级投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有什么好处？众多股东共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然也有缺点——股权过于分散，可能影响决策效率和创新度。但对于追求稳健的客户来说，这反而是加分项。

收益数据详解

说完稳健，再看具体收益。

如果选择5年交：

• 第10年预期收益2.8%
• 第20年预期收益5.67%
• 第30年预期收益6.10%

前期收益确实略差一些，但长期能做到7.19%。

再看动态收益。

大部分人买港险不会一直放着不动，所以提领后账户还剩多少，更重要。

用常见的566提取方式举例：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

第20年时，已经提取出45万美元，账户里还剩53万。 这个水平在主流产品里也能排到前10名。

提取到第40年，账户现金价值有84万左右。

对于规划孩子教育金的家庭来说，这个节奏刚好：孩子18岁开始提取，每年有稳定的现金流支撑学费和生活费。

与激进型产品的差距

说完优点，必须坦诚地讲缺点。

盈御3不是收益最高的产品。

目前顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%。长期来看，匠心传承2跃进版能做到7.42%，安盛盛利能做到7.21%。

差距有多大？

和匠心传承2跃进版相比，第40年现金价值少了超过150万美元。

而且越往后，收益差距越大。

为什么会这样？

匠心传承2跃进版的投资策略非常激进。固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。股权类资产最低60%，最高可做到85%。

高风险高收益，这是铁律。

所以选盈御3还是选激进型产品，本质上是一道选择题：你愿意承担多大的波动，换取多高的收益？

附加功能一览

除了收益，盈御3的附加功能也很齐全。

提取方式灵活

支持30多种不同的提取方式，可以根据实际需求定制。

红利锁定+解锁功能

友邦首创红利解锁功能。可以在行使锁定选项1年后，每年保单年度终结后30日内行使一次。

解锁百分比在**10%至100%**之间，灵活度很高。

9种货币转换

人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元，9种货币自由转换，可以最大程度避免汇率风险。

现在澳洲签证费从710澳币涨到1600澳币，加拿大留学许可削减10%，德国留学保证金涨到11,904欧元/年。

留学门槛越来越高，灵活的货币配置变得更重要。

卓越成绩奖

托福110分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。对孩子来说也是一种学习上的激励。

服务体验与门槛

缴费方式灵活

可以选择趸交、3年交、5年交或10年交，有9种货币的保单可以选择。

最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车，门槛不高。

App服务

友邦有自己的App，可以在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等。

目前香港只有极少数保险公司能做到这一点。大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

最终建议：适合谁，不适合谁

盈御多元计划3成为很多刚刚入门港险朋友的第一选择，是有原因的。

适合你，如果你：

• 第一次买港险，追求稳健
• 看重品牌和公司背景
• 不想承担太大的市场波动风险
• 规划子女教育金，需要稳定的长期现金流

不适合你，如果你：

• 追求极致收益，愿意承担更高风险
• 已经有港险配置经验，想要更激进的策略
• 对150万美元的长期收益差距无法接受

友邦盈御3并不是适配所有人。

但对于大多数追求稳健的家庭来说，它是一个不会出错的选择。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对盈御3有了清晰的判断。

但怎么买、从哪个渠道买，同样重要——这里面的信息差，可能帮你省下一大笔钱。