友邦「环宇盈活」：买港险前我怕了3年，买完才发现担心都是多余的

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个方式来写——不是站在从业者角度给你分析产品，而是分享一位70后宝妈客户的真实故事。

她3年前买了友邦的储蓄险，当时纠结了很久，现在回头看，她说了一句话让我印象很深："后悔没早点买。"

买港险，你最担心什么？

"我当时也纠结过"——这是很多内地客户跟我咨询时说的第一句话。

说实话，买港险之前，大家的顾虑都差不多：保司会不会跑路？分红能兑现吗？钱取不出来怎么办？

这三个问题，几乎是每个准备买港险的人都会反复问自己的。

过来人跟你说，这些担心我都经历过。但当你真正了解友邦这家公司、了解它的产品设计逻辑之后，你会发现，它几乎把内地客户对"安全、稳健、灵活"的顾虑都变成了"安心点"。

接下来，我就从这三个顾虑入手，一个一个帮你拆解。

顾虑一：保司会不会跑路？——百年友邦的底气

买保险最怕什么？怕交了几十年保费，结果保司没了。

我的真实感受是，选保司就像选结婚对象，得看家底、看人品、看长期稳定性。友邦这家公司，我研究了很久，越看越放心。

先看历史底蕴。

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到现在业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。一家能活过一百年的保险公司，经历了战争、金融危机、疫情，还能屹立不倒，这本身就是最好的背书。

再看权威评级。

标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2——三大国际评级机构给出的都是顶级评分。

简单说就是：全球最权威的机构认证，友邦的财务实力属于**"优等生中的优等生"**。

还有一个重磅信息：友邦入选了首批"大而不能倒"险企名单。

什么意思？就是监管层认定，这家公司对整个金融体系太重要了，必须重点保护。说白了，就算出问题，也会有人兜底。

数据更能说明问题：

• 友邦的偿付能力比率达到 257%，远超监管要求的 150% 红线
• 2024年税后营运溢利 66亿美元，赚钱能力杠杠的

买完之后才发现，选择友邦这样的顶级保司，确实能更大程度降低"踩坑"风险。当时纠结那么久，现在想想，有点多余。

顾虑二：分红能兑现吗？——稳定的投资策略是关键

很多人问我：港险的收益看起来很高，但那是"预期收益"，万一兑现不了怎么办？

这个问题问到点子上了。分红险的收益能不能兑现，关键看保司怎么投资。

友邦的投资策略，我总结就是八个字：稳字当头，深耕亚洲。

2024年，友邦的投资总额达到 2553亿美元，近 70% 配置于固定收益资产，股权资产占 24%，房地产仅 3%。

这个配置说明什么？说明友邦不搞激进投资，不赌高风险资产，就是稳稳地赚钱。

更让我放心的是，友邦的固收类资产 70%以上投资期限超过10年。保险资金本来就是长期资金，投资期限长，才能穿越周期、锁定收益。

还有一个细节：2024年上半年，友邦的政府债券地区分布中，内地占比 44%。

这意味着友邦的钱有很大一部分投在了我们熟悉的中国市场。深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，投资收益更稳、波动更小。

说一千道一万，不如看历史数据。

友邦的分红实现率稳定在95%-105%。 什么概念？就是说保司当初承诺你的预期收益，基本都能兑现，甚至略有超额。

过来人跟你说，买之前我也担心分红是"画饼"，买完之后每年看分红实现率报告，心里踏实多了。

顾虑三：钱取不出来怎么办？——14种提领方式任你选

第三个顾虑，也是很多人最纠结的：港险的钱，真的能灵活取出来吗？

毕竟买储蓄险是为了孩子教育、自己养老，万一急用钱取不出来，那不是白买了？

但研究完友邦「环宇盈活」的提领功能后，我只想说：灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多！

第一，支持14种提领方式。

不管你是想一次性取、分期取、按比例取，还是只取红利不动本金，都能实现。覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

第二，支持567提取不断单。

这个功能太实用了——从第6年末开始，每年提取总保费的 7%，一直领到终身，保单还不会断。中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心！

第三，灵活提取给指定收款人。

第5个保单周年日起，可以把保单价值直接提取给指定收款对象——父母、子女、配偶都行。不用等保单到期，直接满足教育、养老等阶段性用钱需求。

第四，价值保障户口。

第6个保单年度后，可以把提取金额转移至保障户口享潜在利息。还能预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出，避免因健康问题影响财富规划。

买完之后才发现，这些功能设计得太贴心了。我当时最担心的"钱取不出来"，完全是多虑了。

加分项：9种货币+中短期高收益

除了解决三大顾虑，友邦「环宇盈活」还有两个加分项，让我觉得当初的选择非常值。

第一，9种货币转换，市场最早。

支持美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元——第2个保单周年日起就能行使货币转换，是市场上最早的。

这个功能太实用了。孩子以后留学去英国，换成英镑；去新加坡，换成新加坡元；想在海外置业，也能一键解决跨境需求。

第二，中短期收益真的能打。

以5年缴、年缴5万美元为例：

• 第7年预期回本
• 第10年 IRR达 3.47%
• 第30年预期IRR达到 6.5% 演示上限

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

说实话，2025年银行存款利率持续下行，部分中小银行直接下架5年期定期存款产品，3年期利率普遍降至 1.2%-1.8%。

对比之下，我庆幸当初选择了港险。

市场验证：11连冠不是偶然

我一个人说好不算数，市场数据才是最好的证明。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

什么概念？保诚 14.7%，宏利 10.7%——友邦的市场份额比第二名高出近7个百分点，这叫"断层领先"。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。

这意味着每4个在香港买保险的人，就有1个选择了友邦，是名副其实的**"用户信赖之王"**。

财务策划顾问团队的数据更亮眼：

• 新造保单保费占比 34.2%
• 年化新保费占比 31.3%
• 销售新保单数目占比 32.2%

几乎都是市场第一。这说明友邦的代理人团队专业、靠谱，客户愿意买单。

不只是销售数据，友邦在行业评选中也拿奖拿到手软。

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

这些奖项覆盖了产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面——友邦的优秀不是单点突破，而是全面开花。

2025年三季度，友邦的势头依旧强劲。

新业务价值达 14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长 25%。其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长 40%，"最优秀代理"渠道业务增长 20%。

这些数据说明什么？说明市场用真金白银投票，选择了友邦。

11年连续第一，不是偶然，是实力的持续证明。

过来人跟你说，我当时选友邦的时候，也看过保诚、宏利、安盛。但综合比较下来，友邦的品牌、投资策略、分红兑现、产品灵活度，都是第一梯队。现在看市场数据，证明我的选择没有错。

友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。市场领军地位毋庸置疑。

如果你也在考虑港险，如果你也有"怕保司跑路、怕分红不兑现、怕钱取不出来"的顾虑——我想告诉你，这些担心我都经历过，但买完之后才发现，担心都是多余的。

大贺说点心里话

文章写到这里，产品分析该说的都说了。但有一件事比选产品更重要——怎么买，能省多少钱。