永Y多元货币保险计划II：跨境家庭更该看这三条底线

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊永M金融（Sun Life）「永Y多元货币保险计划II」。后面简称永Y II。

这款产品最近问的人不少。尤其是大湾区家庭。孩子可能去英国。另一个孩子可能去加拿大。父母养老在内地。自己又有移民安排。

这种家庭买储蓄险，不能只看演示收益。

2026年4月1日，香港CRS 2.0已经落地。资产怎么放。怎么申报。怎么跨境使用。大家都更敏感了。

我会把永Y II拆成三个问题看。

底线在哪里。货币跟不跟得上生活。传承能不能真的落地。

这三个问题，比演示收益更重要。

签字前，别只盯着演示收益

很多人买储蓄险，第一眼看演示收益。

这个习惯我理解。数字直观。也容易比较。

但我客户踩过的坑，希望你别再踩。

真正让人后悔的，常常不是收益演示少了0.2%。而是当年没看清保单底线。

比如保证回本要多久。比如红利公布后算不算保证。比如孩子出国以后，钱能不能用到当地。比如人不在了，钱是不是按自己的意思给。

漂亮的演示收益，回答不了这些问题。

永Y II这款产品，我认为它的重点不在“看起来多高”。而在它一开始就想解决这三类焦虑。

底线。货币。传承。

这三个点都站得住，才值得往下看。

如果一张储蓄险只会讲长期演示。前期保证很薄。币种又锁死。传承安排也粗糙。

我不会推。

3年缴保证10年回本，这个底线很关键

买储蓄险，有一句话我说得比较直接。

演示收益是预测。合同保证才是承诺。

永Y II在2026年初新增了3年缴方案。这个版本有几个数据要看清。

3年缴保证10年回本。预期最快5年回本。长期保证IRR最高达1.00%。

这几个数字放在港险储蓄险里，不算弱。

市场上一些同类竞品，保证回本要15至18年。保证IRR大概只有0.2%-0.3%。

这就不是一点点差距。

你真的长期放钱，当然可以看远期演示。可保单中间几十年里，家庭一定会遇到变数。

生意周转。孩子升学。家庭移居。老人医疗。

这些事不会等到第30年才发生。

保证10年回本的意义，就在这里。它不是让你第10年一定退保。它是给你一个更厚的安全垫。

还有一个点，我更看重。

永Y II的归原红利一经公布，现金价值及面值即刻成为合同保证。

这句话听着专业。说白了，就是公布以后不再只是预期。它变成合同里的保证部分。

这点和很多产品不一样。

有些产品的归原红利现价不保证。短期看不明显。拉到二三十年，差距会越来越明显。

素材里也把分红产品分了梯队。

一梯队，是归原红利面值和现金价值双保证。代表包括万年Q·星H系列II、永Y多元货币计划II。

二梯队，归原红利现价不保证。代表包括信S明天、宏Z家传承、环Y盈活、盈J天下。

三梯队，只有终期红利。公布后也不保证。代表是宏Z传承。

我对这个点的判断很明确。

保守型家庭，优先看保证底线。不要只看演示图。

底线先站住。后面的增长才有意义。

六种货币可选，真正解决跨境家庭的麻烦

跨境家庭买储蓄险，最容易忽略的是币种。

你现在选的币种，十年后真的还用得上吗？

我讲个很常见的场景。

张先生在深圳做生意。早年买了一张单一美元保单。那时候想法很简单。美元稳。全球通用。

几年后，大女儿去了英国。小儿子去了加拿大实习。

问题来了。

给英国的钱，要换英镑。给加拿大的钱，要换加元。国内父母用钱，又要考虑人民币。

每一次调钱，都有汇率。都有手续。都有时间成本。

跨币种来回横跳的摩擦成本，就像钝刀子割肉。

2025年，内地学生去英、加、澳的人数继续上升。英国UCAS数据显示，2025/26学年内地本科申请量同比增长11%。加拿大2025年前三季度也向内地发放约6.8万份学签。

这不是小众需求了。

越来越多家庭，会同时面对多国教育开支。

单一美元保单，已经不够用了。

永Y II支持美元、人民币、加元、澳元、英镑、港元六种保单货币。

更重要的是，在目前假设下，美元、人民币、加元、澳元四种货币的预期回报完全一致。

这个设计很实用。

选人民币，不会因为币种不同而被区别对待。选加元、澳元，也不是拿便利去换收益折损。

第3个保单周年日起，可以申请把保单货币换成另一种。

规则也清楚。

按当时市场汇率直接换算。不附加调整因子。

这个细节很重要。

跨境这事儿，细节决定成败。

2025年四季度，人民币汇率波动加大。10月至11月，人民币兑美元中间价在7.05-7.15区间双向波动。零售换汇点差成本普遍在0.3%-0.5%。

别让汇率吃掉你辛苦攒的钱。

还有SunWallet。

它可以提取多达17种货币。包括港元、美元、英镑、日元、欧元、人民币等。

每年首次海外汇款手续费为零。适用于永Y II等指定产品。

也可以指定收款人。提取后直接打给配偶、父母、子女等。当然，要符合审查要求。

这件事对跨境家庭特别实用。

我自己的判断是。

如果你家未来有留学、移民、海外生活安排，永Y II的币种设计是明显加分项。

保单要跟着生活走。不是反过来。

3位后补主权人和3位暂托人，把传承做得更细

很多人说自己买储蓄险，是为了传承。

但传承最难的，从来不是写谁的名字。

真正难的是四件事。

怎么给。谁来管。什么时候给。能不能按原意执行。

我见过太多家庭。受益人写了。钱也准备了。可一到实际落地，问题全出来了。

孩子太小怎么办。孩子花钱没节制怎么办。父母同时出意外怎么办。保单还没供完怎么办。

巨款一次性砸给孩子，到底是财富，还是灾难？

永Y II在这块做得比较细。

它可以指定最多3位后补保单主权人。还能设定先后顺序。

主权人离世后，保单所有权依序转移。免遗产承办程序。

第一顺位无法承接，就自动顺延到第二顺位。再不行，还有第三顺位。

这解决的不是“有没有写名字”。而是这条链会不会断。

还有保单暂托人。

可以为年幼的后补保单主权人，同时指定最多3位保单暂托人。

孩子成年前，由暂托人代为管理。权限可以提前设定。

比如每年可提取不超过50%保单价值，用于教育开支。

这个安排很现实。

不是把钱一次性给孩子。也不是完全不给。是按你设定好的规则给。

我很喜欢这个设计。

对有未成年子女的家庭来说，这不是花哨功能。是刚需。

身故保障也可以拆分。

不同受益人，可以设不同支付方式。

可以即时支付。也可以延后到孩子特定年龄。可以一笔过。也可以分期。分期还能定额或递增。按月或按年都可以。

还有人生事件触发。

大学毕业。结婚。生育。

到这些节点，可以额外触发一笔支付。

这就更像一个家庭财富安排工具。不是简单赔一笔钱就结束。

它还支持无限次更换受保人。保单可以延续至新受保人终身。

还有一个容易被忽略的点。

保费豁免。

供款期出了意外，很多安排都会变形。

永Y II的豁免机制涵盖多种情况。包括伤病失去行为能力。付款人离世或永久伤残。父母同时出意外。未成年孩子接手保单等。

后续保费不用再缴。保单继续有效。

我对传承类产品的要求很简单。

不是文件写得漂亮。是人不在场时，安排还能不能继续走。

永Y II在这点上，是比较完整的。

和安S盛LII比，永Y II胜在关键项更硬

很多朋友会问，永Y II和安S盛LII怎么比。

我不绕。

这两款里，如果只看这五个核心维度，我会更偏向永Y II。

不是因为它名字更新。也不是因为宣传更好看。

是因为关键项更硬。

永Y II的3年缴，保证10年回本。安S盛LII的2年缴，保证18年回本。永Y早8年。

永Y II长期保证IRR最高1.00%。安S盛LII大约0.2%-0.3%。永Y保证收益是安S的3倍以上。

永Y II归原红利现金价值，一经公布即保证。安S盛LII归原红利现金价值非保证。

永Y II的USD、CNY、CAD、AUD四大主流货币收益完全一致。安S盛LII不同货币收益存在差异。

永Y II提供3位后备持有人、3位暂托人、含保费豁免。安S盛LII是1位后备持有人、1位暂托人、无保费豁免。

这五项，都是未来几十年会影响使用感的东西。

买保险时，真正该问的不是哪张图更好看。

而是这些决定未来几十年使用感的关键项，当年到底有没有比过。

写在最后：160年的永M，能给长期资金多一层底气

储蓄险不是一年两年的产品。

它是一份几十年的契约。

看这种产品，我不只看今年演示收益。我还会看公司有没有穿越周期的能力。

永M金融（Sun Life）成立于1865年。到现在已有160年历史。

永M品牌扎根香港，也已经迈向135周年。

在香港，每7位居民中就有1位是永M客户。永M也是香港第三大强积金服务商。

这些数据不能替代产品条款。但它们能说明一件事。

这家公司不是短跑选手。

对储蓄险来说，这点很重要。

2024年，永M总现金价值履约比率稳定在91%-103%之间。多款旗舰产品长期保持100%及以上的兑现率。

历史分红实现率，不能保证未来。这个边界要说清楚。

但它是检验一家机构长期经营能力的重要参考。

我对永Y II的整体判断是。

它不是适合所有人的产品。短期周转资金，不适合。只想三五年拿钱走，也别碰。

但如果你是跨境家庭。钱本来就准备长期放。未来有留学、移民、海外养老、财富传承安排。

永Y II是我会认真放进候选清单里的产品。

尤其是你看重保证底线、多币种适配和传承落地。

这款的设计，确实比很多只会讲演示收益的产品，更接近真实生活。

大贺说点心里话

港险这件事，产品重要，怎么买也重要。尤其是跨境家庭，币种、缴费、提取、传承，任何一个细节没配好，后面都会很麻烦。你想看自己适不适合永Y II，可以加我，把“信息差”三个字发来。