没人告诉你的港险真相：太平洋世代鑫享等3款产品，保底收益比内地还高

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你算一笔长远账。

想买港险又怕汇率亏？这篇帮你解决

前几天一个客户问我：大贺，我想买港险做养老储备，但又怕美元贬值，万一几十年后汇率跌了，岂不是白折腾？

这个担忧太普遍了。

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但实际上，港险有很多种类。

有的光保底复利就能达到2%，比内地还高。更关键的是——香港还有人民币保单，直接帮你绕开汇率风险。

养老这件事宜早不宜迟。今天我就把香港市场最值得买的3款高保底产品，按不同需求给你梳理清楚。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选——太平洋人寿**「世代鑫享」**人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总共投入100万。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

内地分红增额寿保底部分的预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。

而这款人民币保单，保证复利就能做到2%，还没有汇率风险。

现在不准备，以后靠谁？

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：分红预期收益好看，能兑现吗？

这就是我推荐太平洋人寿的原因——太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

不管是美元保单还是人民币保单，说多少就是多少，从来没打过折。

这笔钱必须稳，选公司就要选这种有历史数据背书的。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本身就有美元配置需求，那美元保单收益更香。

还是太平洋人寿「世代鑫享」，但选美元版本。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

对比内地：分红增额寿保底**1.75%到不了手，加上分红总复利也就3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

别等退休了才后悔，现在多拿2个点复利，30年后差距是指数级的。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些人不想等到退休再取，希望每年都能拿到一笔钱补贴生活。

太平洋人寿**「鑫相伴」**就是为这类需求设计的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这种产品特别适合做养老现金流补充。

社保养老金替代率可能降到30%-40%，光靠社保肯定不够，这笔钱正好填上缺口。

短期资金也有高保底选择

如果你只有一笔短期资金，5年内可能要用，也有选择。

立桥**「智选储蓄保」，40岁女性一次性交100万美金**。目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

短期资金可以考虑，但要做好汇率心理准备。

三款产品怎么选？一张图看懂

总结一下：

• 怕汇率波动：选太平洋「世代鑫享」人民币保单，保证复利2%，预期5%
• 追求更高收益：选太平洋「世代鑫享」美元保单，保证复利2%，预期5.1%
• 想每年拿钱：选太平洋「鑫相伴」快返年金，保证复利2.5%，预期5.5%
• 短期资金：选立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%

港险高保底产品保底收益比内地还高，这是很多人不知道的。

有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。

大贺说点心里话

养老规划这件事，早一年开始，退休后就多一份从容。如果你想知道怎么用最优惠的方式配置这些产品，下面这张图值得你花10秒看完。