万通富饶万家：我当年买的富饶千秋升级了，每年多领9000美金值不值？

你好，我是大贺。2019年我给自己买了万通富饶千秋，当时看中的就是它的年金转换功能。最近万通出了升级版**「富饶万家」，作为老客户，我第一时间拿到了计划书对比了一下——同样10万美金交5年，60岁转年金，富饶万家比我当年买的富饶千秋每年多领9000美金**。

这个变化我很在意，所以花了几天时间把两款产品掰开揉碎研究了一遍。今天就从老客户的视角，跟你聊聊这次升级到底值不值。

养老金不够用？普通年金收益太低？

2025年个人养老金制度全面铺开了，每年最多存1.2万，听着挺好。但说实话，我当年买富饶千秋就是因为算过一笔账：靠社保养老，缺口太大。

内地储蓄险预定利率现在只有2.5%，还可能继续降。而我当年买的富饶千秋，转成年金后的收益是普通养老年金的3倍。这个差距，用过才知道有多香。

但问题来了——富饶万家升级后，这个优势还在吗？甚至更强了吗？

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

先说结论：年金转换功能不仅保留了，而且因为收益升级，转出来的年金更多了。

这个功能是万通的市场独家。保单满10年、被保人满55岁，就可以把账户里的钱全部或部分转成终身年金，活多久领多久，不再受分红波动影响。

我拿自己的情况算了一下：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋：60岁时现金价值278万美金，转年金后每年领17.9万美金。

富饶万家：60岁时现金价值292.7万美金，转年金后每年领18.8万美金。

每年多领9000多美金，30年就是27万美金的差距。这个升级是实打实的。

而且年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万，账户里还剩109.9万。这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转、转多少、怎么领，都有12种方式可选。夫妻联合领、重疾加倍领、保证回本领……每一种都很实用。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

作为老客户说句实话，当年买富饶千秋最打动我的就是369提领模式。这次升级后我对比了一下，这个独家功能不仅保留了，收益还更高了。

什么是369？5年缴费，保单第2-10年每年提取总保费的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。

这个设计太符合真实的用钱节奏了——年轻时花得少，年纪大了医疗、护理开支上来，现金流需求自然递增。

如果用常规的566模式（第6年起每年提取总保费6%），10万美金交5年、每年提取3万美金，提到保单30年复利6.32%。比盛利2、星河尊享等提领王者稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

这个问题我之前没太在意，但最近家里长辈出了点状况，让我开始认真思考：万一哪天我失能了，这份保单怎么办？钱能不能按我的意愿分配？

富饶万家这次升级，在传承控制权方面下了很大功夫。简单说，它可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统我研究了挺久，越看越觉得设计得细致。

第一，失能预设指示。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

第二，弹性提取权益。

第1个保单周年起就可以设立指示，从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者女儿结婚当天一次性支付10万美金。弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强，钱不经过你的账户，查不到流水。

第三，第二受保人。

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单继续增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿。

身故赔偿有10种赔付方式可选。一次性给、按月给、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，最核心的问题还是：分红能不能兑现？

这个问题我当年买富饶千秋的时候就研究过。万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽然被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。能管国家的钱，管你的保单资产应该不在话下。

实际分红表现呢？万通分红平均实现率97%，**80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%**达成。万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

作为持有富饶千秋5年的老客户，我每年收到分红报告时心里都挺踏实的。这次升级后，我更有信心了。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据。如果你不打算频繁提领，就是放着让它增值，富饶万家的表现也很能打。

20年复利达6%，市场排名前三。第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有个彩蛋：澳门发售的富饶万家收益可达7.04%。产品一样，投资策略一样，功能也没阉割。只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。这说明富饶万家的收益潜力其实更高。

大贺说点心里话

升级后我对比了一下，万通富饶万家确实是富饶千秋的全面进化版。收益更高，功能更全，几乎没有短板。但怎么买、什么时候买，里面的门道还挺多的。