忠意启航创富（卓越版）：前30年收益跑赢全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工法定退休年龄每四个月延迟一个月，逐步延迟至63周岁；从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

养老这事儿等不起。

30年后你靠什么养老？社保能兜底吗？说实话，悬。

2025年养老基金当期缺口已经达到1.1万亿元，基本养老保险抚养比降到了2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

所以最近找我咨询养老储备的人越来越多了。

今天就来聊一款我最近关注到的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

讲真，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高之后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这时候就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

场景一：想要快速回本

如果你最看重回本速度，这款产品确实值得关注。

先看数据：2年交的话，保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本是什么概念？放到市场上比一比，这个速度是最快的。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

对于那些担心资金被锁太久的朋友来说，这个回本速度确实能让人安心不少。

场景二：中期持有30年左右

如果你的目标是持有30年左右作为养老储备，那这款产品的表现就更值得细看了。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

预期IRR方面，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

再看5年交的情况：

启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

如果是打算持有30年左右作为养老补充，这款产品的收益表现确实不错。

场景三：需要定期提领现金流

但如果你买储蓄险是为了定期提领，比如补充养老金现金流，那我得提醒你——

这款产品有个致命短板。

问题出在哪？这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领方案（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）验证了一下：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，而万年青星河尊享II账户余额32万美元。

差了8万美元。

再看566提领方案（5年缴费，第6年起每年提取6%）：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元。

差距更大了。

账户余额表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

提领确实没啥优势，这点必须说清楚。

场景四：需要多币种配置

还有一点要提醒：这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过除了货币这块，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，功能还是很全的。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

说到这儿，可能有人要问了：忠意这家公司靠谱吗？毕竟不像友邦、宏利那么耳熟能详。

先看公司背景。

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Moody's财务实力评级 A3
• 2024年保费收入 952亿欧元
• 《财富》世界500强排名 第245位

这个体量和评级，公司还是靠谱的。

再看分红实现率，这才是关键。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

具体看储蓄险：

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但从已有数据来看，100%达成还是很不错的，未来分红表现也能期待一下。

别指望社保能兜底，养老金缺口持续扩大是事实。选一家靠谱的公司，买一款能兑现承诺的产品，才是正经事。

你适合这款产品吗？

最后帮你总结一下，这款产品适合什么人：

适合的情况：

• 没有提领需求，打算持有30年左右就退保
• 看重前期收益表现，想要快速回本
• 只需要美元资产配置

不太适合的情况：

• 需要定期提领补充现金流
• 有多币种配置需求
• 打算持有超长期（50年以上）

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，回本速度在5年交产品里没什么优势。

产品也有更换受保人、保单分拆等基础功能，传承没问题。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。养老这事儿等不起，现在不规划以后就晚了。

大贺说点心里话

30年后的养老金从哪来？这个问题值得每个人认真想想。选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。