富卫「盈聚天下2」：适合三代家庭的跨境储蓄方案

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险和跨境资产配置这些年，接触最多的，不是单纯追高收益的人。

更多是这种家庭。

孩子可能三年后去英国。自己十年后想去新加坡养老。父母在香港有房。家里的钱，有人民币，有港币，也想放一点美元资产。

人民币的账咱算过了，美元的账呢？

今天聊的这款，是富卫「盈聚天下2」。它这次焕新，主要有三件事。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能也做了不少优化。

我对它的判断很明确。

这款产品适合已经成家、资金能长期放、又有教育金和传承需求的家庭。

短期周转的钱。别碰。

只想看两三年收益的人。也不合适。

它真正的价值，不是某一个演示数字很漂亮。而是能把教育、养老、传承、跨境用钱，装进一张长期保单里。

一家6口的家庭账户，钱到底怎么摆？

我用一个家庭场景讲。会更直观。

James 和太太 Jasmine。孩子还小。父母也在身边。家里一共三代人。

他们的问题很典型。

孩子以后可能留学。学费要提前准备。夫妻俩十几年后要考虑退休现金流。爷爷奶奶也想给孙辈留点东西。

这时候，钱不能只放一个篮子里。

一部分放在人民币资产里。解决日常生活。一部分放在美元资产里。对冲汇率和教育支出。一部分做长期传承。不要频繁动。

这几年，家庭外汇配置需求明显变强。2025年人民币兑美元中间价在7.08-7.25区间震荡。全年波幅超过2.4%。不少家庭的个人购汇额度使用率，也明显上来了。

留学家庭感受更深。

2025年英国本科一年总花费平均约45万人民币。澳洲约38万。美国约65万。英国和澳洲涨幅都超过8%。

这不是焦虑。是现金流安排。

全球配置不是口号，是动作。

富卫「盈聚天下2」这次焕新，我觉得最有意义的地方，是它不只是在讲收益。它把不同人生阶段的用钱方式，放进了产品功能里。

父母看教育金。准退休家庭看提领。爷爷奶奶看传承奖赏。长期家庭看货币选择。

这才叫以保单功能匹配人生阶段需求。

给孩子存教育金，20万美元×3年能换来什么？

教育金最怕两件事。

第一，孩子要用钱时，账户还没起来。第二，钱是有了，但提取不顺。

富卫「盈聚天下2」这次最容易被拿出来讲的，是它的3-10-10提领密码。

意思很简单。

缴费3年。从第10年开始。每年提取总保费的10%。这个预算可以持续运作到137年。

案例也很清楚。

年缴20万美元。总保费60万美元。第10个保单年度起，每年提领6万美元。

演示结果是：

• 预期6年回本
• 预期15年翻倍
• 预期30年4倍
• 预期100年47倍
• 预期137年390倍

这些数字很亮眼。

但你要注意。这里是预期演示。并且是在分红实现假设下看的。

我不会只拿137年390倍去做判断。这个数字太远。对普通家庭的实际参考价值有限。

我更关心前30年。

孩子教育。家庭退休。基本都在这个周期里。

如果按假设100%分红实现来看，富卫「盈聚天下2」预期13年翻倍，18年3倍，22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。为已缴总保费的125%。第10年预期单利总回报7.5%。达已缴总保费的175%。

这个节奏，对教育金家庭是有吸引力的。

不过我会提醒一句。

孩子三五年内就要用的钱，不建议放这里。

教育金可以提前做。不能临时凑。港险储蓄计划不是活期账户。前期退保成本和现金价值节奏，都要看清楚。

如果孩子还小。你有10年以上准备期。这个结构就比较舒服。

准退休夫妻看现金流，58%首年优惠是真亮点

再看第二个场景。

夫妻俩快50岁。孩子教育基本安排好了。现在更关心退休现金流。

这类家庭看港险储蓄计划，不能只看最终倍数。

我会看三个东西。

钱进去多少。第10年账户有多少。后面能不能有稳定提领节奏。

富卫「盈聚天下2」这次三年缴计划，优惠力度确实很猛。

首年保费折扣45%。预缴保证利率4.5%，约占首年保费13%。按一次性预缴保费计算，总优惠达58%首年保费。

这个便宜，我认为是实打实值得看的。

有些便宜你不占，别人就占走了。

但也别只看“58%”三个字。

优惠的意义，是降低实缴成本。不是保证你未来收益。未来现金价值，仍然要看保单表现和分红兑现。

具体到案例。

富卫「盈聚天下2」年缴20万美元。三年缴，预缴。实缴总保费是484,534美元。

第10年预期总现金价值达845,664美元。

同样接近的实缴保费下，跟同业3年缴产品比。第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。

跟同业5年缴产品比。第10年预期总现价领先最低同业10多万美元。

这个差距不小。

我会更偏向把它放在“中长期家庭账户”里看。不是拿来做短期套利。

对准退休家庭来说，第10年这个节点很关键。

50岁配置。60岁开始提领。时间上对得上。现金流也对得上。

这类家庭，我会认真考虑富卫「盈聚天下2」。

前提是，你能接受港险分红型产品的波动。也能接受用美元或其他外币做长期账户。

爷爷奶奶想留传承，新生婴儿奖赏很有特色

第三个场景，是三代家庭。

爷爷奶奶不是只想把钱留给孩子。他们还想在孙辈出生、升学、成长这些节点，有一点仪式感。

富卫「盈聚天下2」这次功能升级里，有几个奖赏设计，确实比较少见。

享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后，以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏升级后，亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

更有意思的是家庭演示。

6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

这个设计，我挺喜欢。

它不只是给一张保单加一点小福利。它是在把家庭关系放进保单里。

爷爷奶奶。父母。孙辈。都能找到自己的位置。

还有杰出表现奖。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，都可申请。最高可达31,000港币。

这些奖赏不是决定买不买的核心。

我说得直接一点。

不要因为奖赏去买一张储蓄险。

储蓄险最重要的，还是长期现金价值、分红基础、保司稳定性。

但在同等收益和功能下，这些家庭奖赏会让体验更完整。尤其是三代同堂家庭。感知会很强。

8种货币和5种缴费期，才是跨境家庭的底层弹性

讲到这里，要回到我最看重的一点。

富卫「盈聚天下2」不是单一美元账户。

它这次把缴费期扩展了。

原来是2年、5年。现在是1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也扩展了。

原来仅美元。现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这对跨境家庭很重要。

孩子去英国。你可能要英镑。孩子去澳洲。你可能要澳元。未来去新加坡养老。你可能要新元。父母在香港有支出。你可能要港币。

8种货币切换，这是资产护城河。

不是所有家庭都一定要用到。可一旦用到，就很值钱。

它解决的是后续不确定性。

你现在不一定知道孩子去哪个国家。也不一定知道自己退休在哪里。更不一定知道未来10年汇率怎么走。

那就给账户留弹性。

此外，它新增可附加指定附约。包括定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

这个功能对家庭投保人有意义。

尤其是家庭主要收入来源。万一缴费期中断，保费豁免这类设计，能让计划更稳。

不过我不建议把它当万能工具。

主险看储蓄和传承。保障缺口另算。

医疗、重疾、寿险，仍然要单独看额度和责任。不要指望一张储蓄险解决所有问题。

家庭的钱交给谁，富卫这几年站得住

长期储蓄险，最后还是要看保司。

富卫的数据，这次也很有看点。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务临时同业统计数字，富卫保险在经纪渠道新单总保费118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

经纪渠道新单总保费，富卫拿到市场第一。

这个成绩说明一件事。

它不是边缘玩家。它已经进入主流选择。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它也和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

投资组合上，富卫的特点很清楚。

固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

地域分布也比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

更关键的是，富卫集团99%固定收益资产为投资级。

这点我很看重。

储蓄险的底层，不是讲故事。是资产配置能力。固收底盘要稳。投资级比例要高。分散度要够。

当然，也要客观看。

富卫在香港的品牌历史，和一些百年老牌比，确实没那么长。比如安盛、保诚、宏利、友邦这些，成立时间更早。

但看保司，不能只看年龄。

还要看资本实力、投资结构、业务增长、分红兑现。几个维度一起看，富卫现在已经站在一线位置。

写在最后：盈聚天下2能不能落地，还是看兑现

最后讲分红实现率。

这是分红型储蓄险绕不开的东西。

富卫盈聚未来优越版在2020-2024年，连续5年分红实现率达100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

这个数据不错。

我会把它作为富卫储蓄产品的加分项。

但也要讲清楚。

盈聚未来优越版的过往分红实现率，不等于盈聚天下2未来一定照样兑现。它只能说明富卫过去在同类储蓄产品上的兑现能力较强。

我对富卫「盈聚天下2」的态度是偏积极的。

原因很简单。

优惠力度强。第10年现金价值演示有优势。提领取向清楚。8种货币适合跨境家庭。保司底层资产也站得住。

但我不会建议所有人都买。

三类人，我不建议。

第一，5年内大概率要动用本金的人。

第二，只接受保证收益、不接受分红波动的人。

第三，家庭保障还没做够，却想先拿大额资金买储蓄险的人。

如果你已经有基础保障。家里有一笔长期不用的钱。又有教育、退休、传承、跨境用钱需求。

那富卫「盈聚天下2」值得认真放进备选名单。

这款产品，不是靠一句高收益打动我。

它真正打动我的，是账户弹性和家庭场景。

钱要放在几个篮子里。家庭的钱，更要放在能长期穿越周期的篮子里。

大贺说点心里话

港险不是只看产品名。更要看你怎么买、什么时候买、用什么账户承接。很多家庭真正差的，不是产品信息，而是信息差和方案顺序。