太保「鑫安逸」深度测评：被吹上天的"3.5%全保证"，到底有没有坑？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，测评过50+款港险产品。

好不好，拆开看就知道。

这篇文章，我帮你把太保「鑫安逸」从头到尾拆一遍。

你的钱，10年后还值多少？

先说一件让很多人焦虑的事。

你现在存的钱，10年后能买到什么？

利率一路往下走，银行存款利率跌破2%，国债利率也在创新低。

更让人头疼的是分红险。

很多人买了分红险，以为稳稳的幸福，结果发现分红年年"打折"——实现率不到100%，演示利率是一回事，真正到手是另一回事。

哪怕把内地分红险的实现率拉满到100%，10年复利也不到2.5%，30年复利也不到3.2%。

这个数字，连通货膨胀都跑不赢。

你算一算：孩子10年后上大学，学费、生活费、留学费用，这些支出是确定的，金额还在年年涨。

你的钱，能跟上这个速度吗？

讨厌分红险的朋友，真的有福了。

因为市场上出现了一款完全不一样的东西。

有一种保险，收益直接写进合同

2025年前三季度，香港保险市场新造保单保费暴涨55.9%，达到2644亿港元。

几乎所有公司都在拼分红、比演示利率，分红业务新保单保费同比增长60.1%。

但太保突然反其道而行——推出一款完全不含分红的产品。

这是策略失误，还是降维打击？

我研究完资料之后，说实话，完全没想到太保这次这么狠，几乎就是在撒钱。

太保「鑫安逸」，3.5%保证复利，不含任何分红，收益白纸黑字写进合同。

没有假设，没有演示，没有"预期"二字。

你拿到的，就是合同上写的那个数字。

太平洋香港出品，限时限额发售，3月5日正式上线。

我不站任何一家公司，只站数据。

但这张海报上写的"您的每一分保证收益，都明确写入合同中"，确实是当下市场上很少见的承诺。

金先生的账本——100万存30年能变多少？

光说概念不够，我们来看一个真实案例。

40岁的金先生，计划为退休和子女教育做一笔长期储备。

他选择了鑫安逸，保额100万美金。

由于目前有4.5%的预缴利率优惠，他实际只需缴纳约95.7万美金，分三年存入。

然后，他就只需要等待时间做功。

100万本金，第十年保证拿回130万。

这不是演示，不是预期，是合同保证。

来看完整的账本：

几个关键节点拿出来说：

• 第6年：保证退保价值100万，回本，保证IRR 0.73%
• 第10年：保证退保价值130.77万，保证单利3.66%，IRR 3.17%
• 第30年：保证退保价值271.30万，保证单利6.11%，IRR 3.53%

95.7万进去，30年后保证拿回271万。

这组数字没有任何水分，收益保真，利益给好给满。

最多可存30年，享受3.5%全保证的复利收益。

对于金先生来说：

孩子10年后上大学，130万备着；

20年后孩子成家，185万备着；

自己退休的那一天，271万压舱。

每一笔支出，都有一个确定的数字在合同里等着。

同样存30年，内地产品差在哪？

很多人会问：内地也有储蓄险，为什么非要去香港买？

我不做情绪判断，只看数据。

保证IRR对比（30年）：

内地A公司的非分红产品，30年保证IRR只有1.90%。

内地B公司的分红型产品，保证IRR更低，只有1.51%——就算把预期收益算进去，也只有3.00%，还是个"预期"，不保证。

鑫安逸的保证IRR，10年3.02%、15年3.20%、20年3.30%、25年3.40%、30年3.50%，逐年递增，全程保证。

从业这么多年，这次真的是大开眼界。

内地产品的保证收益，和鑫安逸之间差了将近一倍。

测评的意义不是推销，是帮你看清楚——这组数据摆在这里，你自己判断。

产品参数速查——门槛、缴费、期限

决定要了解的朋友，先把基本参数看清楚。

核心参数如下：

• 保费缴付期：3年，年缴，保费固定不变
• 投保年龄：15日至80岁
• 保障年期：30年
• 保单货币：美元或港币
• 最低投保金额：港元240,000 / 美元30,000

入门门槛不算太高，美元3万起步。

缴费只需3年，之后就让钱自己跑。

功能亮点与已知不足

所有保险都有优缺点，关键看适不适合你。

先说亮点。

功能这块，比上不足，但比下绰绰有余。

传承功能一应俱全：

• 转换受保人：30年内可无限次把被保人换成直系亲属
• 保单分拆：有多个子女，可以按自己决定的比例分拆给每个孩子
• 保单继承选项、后备保单持有人、保单暂托人……

这些在香港是基础配置，但在内地，这些功能还在进化中。

再说不足，我直接说。

实在要挑刺，就是保障期限有且仅有30年，做不到终身增值。

不管你怎么变更被保人，这张保单2026年签发，2056年一定终止。

为什么是30年？

底层资产主要是30年的美国国债，按约定利率锁定收益，所以多一年都做不到。

另外，不支持货币转换，只能投美元或港币，不接受人民币。

有人会问：那我直接去买美债不香吗？

还真不一定。

保单是保证增值的，每一年的价值一定比前一年高。

但你自己买债券，价格每天波动——昨天101万，今天可能只有95万。

如果你中途需要退保套现，美债可能亏钱，但鑫安逸回本后，合同保证不会让你吃亏。

确定性，是这款产品最核心的价值。

确定的收益，解决确定的问题

最后说说，这款产品到底适合谁。

核心价值只有一个：10-30年的确定性资产。

安全性拉满，收益写进合同，一分不打折。

如果你有以下场景，鑫安逸值得认真考虑：

• 孩子10年后的教育支出，要一笔确定的钱
• 给下一代准备婚嫁金、创业金
• 自己十几年后退休，要一笔压舱的养老金

用确定的收益，解决确定的问题。

为什么太保愿意这么让利？

数据说话：2024年Q3，太保在香港保险市场排名第12，市场份额仅1.0%，保费15亿港元。

而友邦以171亿港元居首，市场份额11.5%。

毫无疑问，鑫安逸是太保香港用来炒热度、抢地盘的让利产品。

额度5亿港币封顶，卖完即止。

其他在港深耕几十年的保司，早就过了撒钱拉新的阶段，不会跟进。

这个窗口，只属于现在。

6.11%保证单利 + 6年回本 + 30年锁定 + 全保证 + 大品牌。

3月5日正式上线，额度有限。

大贺说点心里话

鑫安逸的保证收益数据摆在这里，横评下来确实是当下的天花板。

但怎么买、买多少、用哪个渠道，里面还有一些信息差，普通人很难自己搞清楚。

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