忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"养老神器"，有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，一个数字让我后背发凉：全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。更扎心的是，中国35岁以下年轻人想要舒适养老，至少需要163万元储蓄。

再加上延迟退休2025年正式启动，60岁以上人口首次突破3亿……养老这件事，越早准备越轻松，等退休了才发现钱不够，就真的晚了。

今天聊的这款产品，号称"前20年收益之王"——忠意「启航创富(卓越版)」。如果你计划20年后退休一次性取出，它能跑赢通胀吗？我们用数据说话。

前20年收益第一，真的假的？

先抛结论：保单前25年预期收益，市场第一。

这不是我说的，是实打实的数据对比。以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

但是"第一"这个词太容易被滥用了，我们得验证一下，这个收益到底有多能打。

数据验证：收益到底有多能打？

直接上硬核数据。

2年缴方案（含2%回赠）：

• 第10年预期IRR：4.89%
• 第20年预期IRR：6.17%

5年缴方案（含18%回赠）：

• 第10年预期IRR：4.25%
• 第20年预期IRR：6.38%

和市场其他产品对比呢？

2年缴+现行折扣，10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

再看5年缴方案：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版) 预期收益同样是市场第一。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。对于计划20年后退休、一次性取出的朋友来说，这个前期收益优势确实非常明显。

收益加速器：保费回赠的秘密

高收益背后，有个"加速器"——保费回赠。

忠意的优惠力度相当猛，特别是5年缴，无门槛就能拿到18%起步的回赠，而且是保费次年回赠，实实在在落袋。

具体来看：

• 2年缴：保费<20万美元回赠2%，≥100万美元回赠5%
• 5年缴：保费<5万美元回赠18%，≥20万美元回赠25%

算上回赠后的收益表现：

我个人更推荐5年缴方案。一来年交保费压力更小，二来在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

时间是最好的复利，5年缴能让这个复利效应发挥得更充分。

但是，暗藏的短板来了

前面说的都是好话，现在要说点不太好听的了。

忠意启航创富(卓越版) 有个致命缺陷：红利结构失衡。

它只有两个账户——保证收益 + 终期红利（非保证）。关键是，终期红利只有在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？提领后收益会断崖式下跌。

提领演示：短板有多致命？

用经典的"566提领密码"来演示——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看第50年的剩余价值对比：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富(卓越版)：53万美元

差距不是一般的大。过早领取，终期红利会被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：它只支持美元保单，没有货币转换功能。

而且第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

退休后你想过什么日子？如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金持续提领的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司托底：忠意集团的硬实力

说了这么多短板，有人可能担心：这产品还能买吗？

别急，我们看看保司背景。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 全球员工：约87,000名，服务7,100万客户

最大的特点就是有钱，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达60%，保本为主；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按这个策略做数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期。

最终结论：短板不是问题，错配才是

忠意启航创富(卓越版) 支持2年或5年交，是名副其实的"前20年收益之王"。

但它的短板也很明显：不适合频繁提领。

所以结论很清晰：

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不适合的人：打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金持续提领的朋友。

社保只是兜底，不够体面生活。养老储备这件事，选对产品很重要，但更重要的是——别选错了产品类型。

大贺说点心里话

产品选对了能省不少钱，但怎么买、从哪买，里面的门道更多。