友邦爱伴航2、宏利活耀人生PRO等五款港险重疾怎么选

你好，我是大贺。

今天聊五款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

这几款，最近问的人很多。

尤其是体检有结节。有三高。或者以前买内地重疾被除外、加费、延期的人。

被拒保的不止你一个。这事儿有解。但不是每家公司都适合你。

截至2026年05月10日，我把这五款放在一起看。重点不只看保费。也看核保。看赔付次数。看保费会不会变。看你到底能不能买进去。

五款都不错，但不是同一类选法

这次的报价基础，先说清楚。

数据来自各公司2025-2026年官方报价。条件是25年缴费期、标准体、非吸烟。汇率参考是1美元≈7.78港元。

公司评级也放在前面。

保诚是AA-。宏利是A+。友邦是A+。中国人寿海外是A。富卫是A-。

五款产品都是分红储蓄型重疾险。也就是说，它们不只是固定保额。长期来看，保额有机会随分红增加。这个设计，对抗医疗通胀有意义。

不过你别只盯着“分红”两个字。

重疾险的第一任务，是赔得上。赔得够。买得进去。续得住。

香港重疾险相对内地，有几处优势很明显。相同保额下，保费通常低20%-35%。癌症、心脏病、中风这类大病，多款产品可以多次赔。中风定义上，香港有产品是4周即赔。内地常见要求是180天。

还有一个现实问题。

2025年体检异常率很高。爱康集团2025年度体检白皮书里，甲状腺结节检出率是42.6%。乳腺结节是34.1%。血糖异常是27.3%。

这意味着什么？

很多人不是不想买保险。是体检报告已经不干净了。核保这道坎，门道多得很。

只看保费，富卫最便宜，宏利也很能打

先看价格。

保额统一按20万美元。缴费期统一按25年。

0岁男婴这组，差距很明显。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴2,200美元。总保费55,000美元。宏利「活耀人生PRO」年缴2,372美元。总保费59,300美元。友邦「爱伴航2」年缴2,640美元。总保费66,000美元。保诚「诚保一生」年缴2,820美元。总保费70,500美元。中国人寿海外「卫您守护自选」年缴2,960美元。总保费74,000美元。

0岁孩子买，保费是真的香。我会建议预算够的家庭尽早看。孩子身体条件干净。费率也低。

再看30岁男性。

富卫年缴4,800美元。总保费120,000美元。宏利年缴5,120美元。总保费128,000美元。友邦年缴5,700美元。总保费142,500美元。中国人寿海外年缴5,920美元。总保费148,000美元。保诚年缴6,440美元。总保费161,000美元。

如果你只问我价格。

30岁男性里，富卫最低。宏利第二。但我不会只按价格推荐。

富卫便宜，还免医疗核保。这个很特殊。后面单独说。

宏利的优势更稳。它是全市场少见的保证保费不变。这点很重要。很多人买的时候只看第一年保费。后面可调整，就容易被忽略。

再看30岁女性。

富卫年缴5,500美元。总保费137,500美元。宏利年缴5,840美元。总保费146,000美元。友邦年缴6,470美元。总保费161,750美元。中国人寿海外年缴6,720美元。总保费168,000美元。保诚年缴7,400美元。总保费185,000美元。

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%-15%。尤其涉及乳腺、妇科癌症风险。这个不用意外。

我的判断很直接。

预算敏感，又是标准体，优先看宏利。已经有病史，先别急着看最便宜。先看能不能过核保。

带病也能买，关键看怎么买。

疾病数量不是越多越好，要看赔付逻辑

很多人拿重疾险对比表，第一眼看疾病种类。

中国人寿海外「卫您守护自选」是194种。数量最多。保诚是127种。富卫是127种。宏利是123种。友邦是115种。

中国人寿海外这点很突出。它还提供三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这类人群，会特别关注。

但我提醒一句。

疾病数量多，不等于一定更好。关键还要看高发疾病。看赔几次。看间隔期。看疾病定义。

最高赔付比例方面，富卫最抢眼。

富卫最高赔付是1467%。友邦是1100%。保诚是1100%。宏利是1000%。中国人寿海外是980%。

癌症赔付次数也有差异。

富卫是癌症不限次数。友邦是6次。保诚是5次。中国人寿海外是5次。宏利是3次。

心脏病方面，友邦、保诚、中国人寿海外是3次。宏利是2次。富卫是多次。

脑退化年金，只有友邦和保诚提供终身年金。

这点对有家族阿尔茨海默病史的人，有价值。别小看。长期护理支出，有时比治疗费更折磨家庭。

如果你问我条款亮点怎么排。

看最高赔付和癌症多次，富卫最强。看疾病数量和三高，中国人寿海外最有辨识度。看综合保障和独立保额，保诚更完整。

保诚有一个设计很关键。它提供重疾和人寿不共用保额。重疾理赔后，寿险保额不减。这个不是小卖点。对家庭责任重的人，很实在。

保费会不会变，这一栏我非常在意

很多人比较重疾险，只看保额和疾病数量。

我会多看一栏。

保费稳定性。

五款里面，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品保费均为可调整。

这不是说其他产品一定会涨。也不是说可调整就不能买。但这是一项真实变量。

你买重疾险，往往不是买5年。是买20年、25年，甚至一辈子。中间收入变动。家庭支出变动。孩子教育金、房贷、父母养老，都可能挤压预算。

保费不变，心里更有底。

这也是我把宏利放进“30岁性价比首选”的原因。不是因为它每个指标都第一。是它在价格和稳定性之间，平衡得很好。

疾病定义上，友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。

孕妇投保方面，友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。

这个对准父母很关键。孩子出生前就规划，能锁住更早的保障窗口。

我的态度很明确。

标准体成年人，想少折腾，宏利优先级很高。准父母给宝宝配置，友邦更顺手。

富卫免核保是真的，但别理解成什么都赔

这一章要单独讲。

因为很多客户一听“免核保”，眼睛马上亮了。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的意思很直接。

富卫「危疾应援保（升级版）」的主险，以及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不回答健康问卷。

结论我直接说。

富卫免核保属实。

这对带病体很重要。尤其是甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类客户。你去投友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，大概率要完整核保。

核保结果可能是标准。也可能加费。除外。延期。甚至拒保。

2025年内地重疾险健康告知项平均增至15-20项。带病体被拒保或加费比例同比上升约20%。这个趋势，很多客户已经感受到了。

别急，我给你指条路。

身体条件卡住了，富卫就是一条很现实的路。

但这不等于随便买，随便赔。

免核保产品一般有保额上限。每位被保人通常最高200万港元，约25万美元。超出部分，需要提供健康声明。

它保障62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。满足间隔期条件即可。最高赔付合计保额的1467%。

不过，条款里仍有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关除外责任。

这句话要记住。

免核保不等于什么都赔。

它解决的是“能不能买进去”。不是把所有既往问题都变成可赔责任。

我的建议也很明确。

有病史、核保受限、又想先拿到一份重疾保障，富卫优先。身体完全标准，预算也够，不要只因为免核保就选富卫。

标准体有更多选择。带病体先争取上车。

五类人怎么选，我会这样排

横评到这里，基本可以落到人群了。

0岁宝宝，我更偏向友邦爱伴航2

0岁婴儿，首选我会放友邦「爱伴航2」。

年缴2,640美元，约20,500元人民币。友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100个月，是市场最长一档保障。

孩子配置重疾，核心不是追求花哨。是早买。低费率。长期保护。友邦在宝宝方案上，成熟度比较高。

如果预算特别紧，富卫0岁年缴2,200美元更低。也能看。

但给孩子买，我不太建议只抠最低价。孩子身体干净。可以选择完整核保产品。未来保障结构也更顺。

宝宝单，我会优先友邦。

30岁标准体，想要性价比，我选宏利活耀人生PRO

30岁男性，宏利年缴5,120美元，约39,800元人民币。总保费128,000美元。

它不是报价最低。富卫更低。但宏利有一个关键优势。保证保费不变。

这点很适合30岁左右的人。刚成家。收入还在爬坡。未来要面对房贷、孩子、父母。

你不希望一份长期重疾险，后面保费变成未知数。

宏利前20年分红表现也不错。末期癌症境外治疗赔偿，也是它的特色。

标准体追求性价比，我会优先宏利。

家庭责任重，想要保障完整，保诚诚保一生更合适

保诚「诚保一生」年缴6,440美元，约50,100元人民币。它不是便宜款。

但它的逻辑很清楚。

重疾和人寿不共用保额。重疾赔完，寿险保额不减。

这对家庭顶梁柱很重要。万一患重疾，先拿一笔治疗和康复钱。未来身故责任，还能给家人留下保障。

保诚疾病覆盖是127种。评级是AA-。这也是五家公司里最高评级。

我不会把保诚推荐给所有预算敏感的人。它贵。但如果你看重保障完整性。看重公司评级。看重独立保额。

保诚值得放进第一梯队。

有结节、有三高、核保怕卡，先看富卫

这一类人，别硬冲传统核保。

甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。血糖异常。既往检查记录比较多。

你先要解决的不是哪家赔付更漂亮。是能不能承保。是会不会除外关键部位。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴4,800美元，约37,300元人民币。30岁男性价格也低。更重要的是，它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

我对富卫的评价很明确。

带病体首选富卫。特别是已经被其他公司延期、除外、加费的人。先拿到可执行的保障。

但你要接受它的边界。等待期。既往症除外。保额上限。这些都要看清。

偏好国企背景，或者关注三高，中国人寿海外可以看

中国人寿海外「卫您守护自选」，30岁男性年缴5,920美元，约46,100元人民币。

它最明显的标签，是194种疾病保障。也是五款里疾病数量最多的一款。还首创三高慢性病保障。

对高血压、高血脂、糖尿病人群，这个卖点很抓人。

再加上国企背景。很多内地家庭会天然更有亲近感。沟通上也更容易接受。

但我也说实话。

如果你完全标准体，只追求保费便宜，中国人寿海外不是第一选择。如果你看重三高保障，或者偏好国企背景，它就有自己的位置。

三高关注人群，可以重点看中国人寿海外。

写在最后：别只问哪款最好，先问你是哪种身体条件

这五款产品，不是简单排第一第二。

标准体和带病体，选法完全不同。宝宝和成年人，选法也不同。预算敏感和家庭责任重，选法也不同。

我会这样给朋友建议。

宝宝，优先友邦。30岁标准体，优先宏利。保障完整型，重点看保诚。带病体核保受限，优先富卫。三高和国企偏好，重点看中国人寿海外。

最不建议的做法，是拿着一张表，只看最高赔付。或者只看最便宜。

保险不是买参数。保险是买未来能不能赔。也买你现在能不能顺利进门。

核保这道坎，真的不是小事。

大贺说点心里话

如果你体检报告上已经有结节、三高，别自己乱投。先把核保路径捋清楚。很多时候，不是你买不了，是顺序和产品选错了。