怕亏本金别乱买港险养老：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋哪款靠谱？

你好，我是大贺，北大硕士，在港险这行摸爬滚打9年了。

最近找我咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的一句话是："大贺，港险收益是高，但我怕亏本金怎么办？"

今天我就把这个问题掰开了讲，用数据告诉你：安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」这四款产品，到底怎么选才能稳稳养老。

结论先行：四款产品怎么选？

养老这事，稳比赚重要。先把结论摆出来，急着要答案的朋友可以直接对号入座：

想要高现金流？ 选盛利II或星河尊享II。这两款是目前养老现金流的最优解，一个主打强提领，打造超高养老现金流。一个总体更稳定，提领也不差，选哪个都不会出大差错。

怕本金有闪失？ 选宏挚传承。它有个独门绝技叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。本金安全是底线，这款产品把这条底线守得死死的。

情况复杂、需求多变？ 选富饶千秋。全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。不管你是丁克、担心疾病还是怕领不够久，它都能适配。

每个产品都各有侧重，关键看你最在意什么。

依据一：动态提领数据说话

光说结论不够，得拿数据说话。养老最核心的需求是什么？是每年能稳稳领到钱。所以我用三种主流提领方式，把这四款产品的表现扒了个底朝天。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼。30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

盛利II的优势更明显了，在15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。30年后几款产品收益几乎没区别。

盛利II、星河尊享II的动态提领真的强，这不是我吹的，数据摆在这儿。

依据二：静态收益作为基本面

动态提领强是一回事，静态收益也得过关。毕竟如果基本面太拉垮，提领后的账户余额也高不到哪去。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本。其他三款都在第7年，差别不大。

盛利II虽然保证复利IRR只有0.233%，但它的非保证复利爆发力强。第30年就达到**6.5%**复利限高，这速度在整个港险市场上是数一数二的。

总体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外。其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

很多朋友跟我说："大贺，我这钱是辛苦攒的，不能冒险。"

我特别理解这种心态。养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

宏挚传承的无忧选功能，就是为保守型朋友量身定做的。它的设计逻辑是给予你最大程度上的安全感——交完即领、本金不动、每年持续派息。

具体怎么实现的？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息。完全不会动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

拿个案例说明：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。第27年时领取的派息已超过本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年 宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元。

但别贪高收益，先保住本。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱。用高收益换取低风险的安全感，这笔账是划算的。活到老领到老，才是真本事。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？选「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选「联合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险？选「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。这是唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

背景补充：为什么要用港险养老？

2024年底，我国60岁以上人口已达3.1亿，65岁以上老人突破2.2亿。每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

理想状态下，养老保险替代率目标是58.5%。也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

但现实是：一线城市高端养老院单人间1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。更关键的是，咱们目前还没达到**58.5%**的替代率。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

再看看内地保险，2025年三季度预定利率可能下调至2.25%，收益持续走低。而港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，对于保守型客户来说，反而成了避风港。

行动建议：养老规划从现在开始

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值钱。