友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊 0~5岁宝宝教育金。

不是聊哪家公司名气大。也不是只看计划书上那条漂亮的IRR曲线。

我更想跟你讲一个很现实的问题。

孩子18岁那年，你到底打算怎么取钱？

这个坑我必须先讲。

很多家长买港险教育金时，看的是30年、50年、100年的演示收益。数字很漂亮。心里也踏实。

可真到孩子18岁要交学费。一提取。才发现保单剩余现价掉得很快。后面的复利基础也被削薄了。

计划书上好看≠真能取到。

教育金这件事，取的时候才是真考验。

本文测算口径统一。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交 5万美元。总保费 25万美元。

我会按三种真实取钱节奏来讲。

稳步年领。大额一次性领。按比例灵活领。

对应三款产品。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

教育金买之前，先想清楚18岁怎么取

0~5岁给娃规划教育金。确实是比较省心的窗口。

孩子还小。离大学还有十几年。时间够长。复利有空间。

但我不建议家长一上来就问：“哪款收益最高？”

这个问题太粗了。

教育金不是养老钱。养老钱可以慢慢放。教育金有明确时间点。

18岁。本科要用。22岁。读研可能要用。中间还可能有海外申请费、住宿费、汇率波动。

你真正要问的是：

这笔钱能不能按时取。取出来够不够。取完以后，保单还剩多少。后面还能不能继续滚。

我筛产品时，会看四个标准。

15到30年收益要稳。分红实现率要靠前。支持灵活提取。提取不能太啃本金。

尤其最后一点。很多人买的时候不看。到用钱时才后悔。

2025年香港保监局分红实现率披露后，市场其实更透明了。友邦公布的63款产品里，过往产品分红实现率都在 64%以上。最高 169%。平均值 93.1%。永明公布的28款产品，平均分红实现率 87.8%。

这些数据不是拿来炫耀的。它们关系到18岁那年能不能兑现。

另外，2025年港险储蓄险里，提取后保单缩水的投诉也多了。部分分红占比低的产品，提取后剩余现价下降超过 30%。

这才是我最不喜欢的地方。

教育金不是看起来有钱。是到点真的能拿钱。

按年稳步领：友邦环宇盈活更适合本硕七年规划

如果你家孩子的路径是这样：

先国内本科。再海外读研。本科每年花费没那么夸张。研究生阶段支出明显抬高。

那我会优先看 友邦环宇盈活。

它不是最激进的那类产品。它的核心，是稳。

我对这款的判断很明确。

保守型家长，优先看友邦。

原因不是“友邦大”。而是它的现金价值节奏，更贴教育金。

按这套方案。孩子18到21岁，本科4年。每年提取 20万人民币。约 2.85万美元。

孩子22到24岁，海外读研3年。每年提取 50万人民币。约 7万美元。

这就很像真实家庭的用钱节奏。前面稳定取。后面加大取。

不是一口气把保单抽干。

你看这张演示表。同样是0岁女宝。5年交。每年5万美元。总保费25万美元。

到保单第24年。累计提取 32.4万美元。生存总利益 88.12万美元。约为总保费的 3.5倍。

这组数据我觉得是有意义的。

不是因为它看起来大。而是它对应孩子用钱后的状态。

钱已经取了一轮。保单还没有被抽空。

到孩子30岁时。保单剩余现金价值还能超过 600万人民币。约 86万美元。

这点很关键。

很多教育金产品，提取前很好看。提取后就变薄。友邦这套方案的好处，是第15年现金价值比较扎实。刚好贴住孩子18岁上大学的节点。

30年预期IRR是 6.5%。这个数字当然好看。

但别光看30年IRR。

我更看重它在18岁到24岁这段，能不能扛住连续提取。教育金最怕的不是长期收益少一点。而是该用钱时，现金价值跟不上。

友邦这款的优势，就是“稳增长 + 强兑现”。

它适合这类家庭：

预算比较清楚。孩子大概率国内本科。研究生阶段考虑出国。家长不想赌中期爆发。更看重每年按节奏到账。

我不会把它推给特别激进的家长。你要追求前20年极限提取。它未必最刺激。

但你要的是稳稳落袋。这款我会放在前面。

一次性大额领：安盛盛利2适合海外本科家庭

再看 安盛盛利2。

这款的性格和友邦不一样。

友邦是稳步取。安盛是中期爆发。

如果你已经想得很清楚。孩子本科就去海外。18岁那年需要一大笔钱。不是每年慢慢取。

那安盛盛利2更贴。

它前20年的现金价值增长速度很快。在同类产品里，中期表现很突出。素材里也提到，它有港险里很少见的 557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这对教育金不一定马上用得上。但说明它的提取结构更灵活。

按这套方案。孩子18岁时，一次性提取 175万人民币。约 25万美元。

22岁时，再提取 175万人民币。也是约 25万美元。

两次大额提取。对应海外本科和深造金。

这张表里，第22年累计提取 50万美元。生存总利益 72.84万美元。约为总保费的 2.9倍。

它的重点不是第100年有多大。而是18岁、22岁这两个点能不能取出大钱。

保单第20年剩余价值还能超过 315万人民币。约 45万美元。

这说明它不是提完就空。但我也要把话讲直。

安盛盛利2更适合目标清晰的留学家庭。

你要确定自己真的需要大额一次性支取。比如海外本科。比如需要提前锁定学费、住宿费。比如不想每年反复申请提取。

这种家庭，安盛的适配度很高。

但如果你家孩子路线还没定。只是觉得“收益看起来高”。我会谨慎一点。

大额提取产品，最怕用途不明确。你一旦提前抽钱。后面的复利节奏就会变。

它不是不能买。它是更吃规划。

规划越清楚。它越好用。

按比例灵活领：永明星河尊享2胜在安全垫厚

第三款是 永明万年青·星河尊享2。

这款我会给另一类家长。

不是追求最高IRR的。也不是一上来就想大额提取的。

而是这种：

我想给孩子准备教育金。但不想把钱用死。未来可能国内。也可能海外。还想留一部分给结婚、育儿、创业备用。

这时候，永明的优势会出来。

它前22年，复归红利加保证利益占比超过 50%。这个数据很重要。

说白了。教育金一半以上的收益，是锁定的、不可回撤的。

这比单纯看演示收益更有安全感。

图里能看到。第22年保证加复归占比是 50.53%。第30年是 34.03%。前期安全垫很厚。

它还有一个点，我很看重。

保证回本时间只有 13年。比同类产品早 5到12年。

教育金产品里，保证回本越早。家长心理压力越小。尤其是孩子18岁前后。你不想被市场波动牵着走。

它的提取方式也更柔和。

孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的 8%-15%。

总保费是25万美元。按这个比例看。每年可以根据学费节奏调整。

今年花得多，就多提一点。今年压力小，就少提一点。

复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值不容易明显缩水。这就是它的底气。

我对永明的判断也很直接。

安全优先，又想灵活，选永明。

它不是最适合只看中期大额提取的人。那是安盛的场景。

它也不是最适合本硕七年稳步年领的人。友邦更顺。

但它很适合做“教育金 + 终身备用金”。

孩子以后不一定花完。剩余的钱还能继续放。将来结婚、育儿、创业。都能用得上。

一笔钱能管很久。这就是永明的价值。

公司背景要看，但别被品牌故事带偏

教育金是长期钱。公司背景当然要看。

但我不建议只听品牌故事。“百年公司”这四个字，不等于每个产品都适合你。

我们还是看事实。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过 330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模 1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港已经很久。

这些背景说明什么？

说明它们都有长期经营基础。不是小公司短期产品。

但真正决定你体验的，还是产品结构。尤其是提取结构。还有分红兑现能力。

这张对比表可以放在一起看。

友邦长期复利更突出。安盛中期收益表现更强。永明前期安全垫更厚。

我更希望你这样理解：

品牌是底座。产品是工具。提取方式才是教育金能不能用顺的关键。

代理人不会告诉你的一点是。同样25万美元总保费。不同提取方式，最后体验差很多。

你每年取。一次性取。按比例取。保单后面的现金价值曲线，完全不是一回事。

教育金别只问“收益多少”。要问“我家怎么取最舒服”。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

把三款放在一起。我的建议很清楚。

国内本科 + 海外读研。选友邦环宇盈活。它适合稳步年领。现金价值节奏扎实。兑现能力也更让我放心。

海外本科 + 大额一次性支出。选安盛盛利2。它中期提取能力强。18岁、22岁两次大额用钱，更对口。

安全优先 + 灵活提取 + 多重用途。选永明万年青·星河尊享2。它保证和复归占比高。提取后不容易明显缩水。更适合做长期备用金。

不用纠结谁绝对收益最高。教育金不是排行榜游戏。

你家孩子未来怎么读书。钱要在哪几年用。每年用多少。一次性要不要大额取。

这些想清楚。产品就很好选。

0~5岁确实是黄金窗口期。越早规划，复利力量越明显。但更重要的是，不要只买一个漂亮演示。

要买一套能兑现的取钱方案。

大贺说点心里话

教育金这类港险，真正拉开差距的地方，往往不是计划书第一页。而是怎么买、怎么取、怎么把信息差用好。你想把方案算细一点，可以加我聊聊。