环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金关键看怎么取

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险规划第9年。

今天聊三款常被拿来做教育金的香港保险。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

截至2026年05月10日，家长问教育金时，最容易盯着一个数字。预期收益。

但我会先把这个问题放一放。

钱是给孩子用的，不是给自己看的。

教育金真正要解决的事，是孩子18岁以后，那几年钱能不能按节奏取出来。取多少。取完以后，保单还剩多少。

这才是我看教育金产品的第一层。

教育金买之前，先想清楚18岁怎么取

咱们先别急着看产品。

先想孩子未来大概率走哪条路。

有的家庭，是国内本科，再海外读研。钱要分几年取。节奏比较稳。

有的家庭，是本科直接出国。18岁那一年，可能就要一大笔钱。

还有的家庭，其实现在也说不准。想留一点弹性。孩子以后读研、结婚、创业，都可能用到。

这三种路径，对应的是三种完全不同的提取方式。

我见过太多家长。产品看了很多。收益表也看了很多。最后还是卡在一个地方。

到孩子真要用钱时，能不能取。怎么取。取完伤不伤本金。

这篇文章的测算口径，我统一一下。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

筛选标准也很明确。

看15-30年收益稳不稳。看分红实现率是不是靠前。看能不能灵活提取。更要看提取之后，保单会不会被取得太薄。

0~5岁给娃规划教育金，确实是比较省心的窗口。

时间够长。复利能跑起来。父母也不用等孩子快上大学了，再去临时凑大钱。

不过我想强调一句。

选对产品，不如先选对提取方式。

按年稳步领，环宇盈活更适合本硕七年节奏

友邦「环宇盈活」，我会把它放在稳步年领这一类。

它不是那种短期特别刺激的产品。它的好处，是节奏稳。兑现感强。

这点很适合保守型家长。

比如孩子18到21岁读本科。每年提取20万人民币，约2.85万美元。

22到24岁读研。每年提取50万人民币，约7万美元。

这个节奏，很像国内本科加海外读研。

本科阶段，不需要一下子拿出太多。读研阶段，费用明显上去。提取金额也跟着上去。

看这张演示表。

保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。约为总保费的3.5倍。

到孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币，约86万美元。

这对教育金很关键。

它不是把钱取完就结束。取完教育金以后，保单里还留着一笔资产。

环宇盈活30年预期IRR达到6.5%。这个数字当然漂亮。

但我更看重它第15年的现金价值。

孩子0岁投保。第15年附近，正好开始接近上大学的时间点。

这时候现金价值扎实，才有意义。

我对这款的判断很直接。

想求稳。孩子大概率国内本科，再海外读研。友邦环宇盈活更合适。

它的核心不是单一年份冲得多高。而是「稳增长 + 强兑现」。

这类家庭最怕什么？

怕到18岁时，保单收益还没长起来。怕提取以后，后面几年没法继续供。怕研究生阶段费用更高，保单接不上。

环宇盈活解决的是这个问题。

不过它也不是适合所有人。

如果你明确要孩子本科直接出国。18岁那年就要一大笔钱。那我不会优先推友邦。

它可以取。但不是这个场景下最锋利的选择。

18岁要一次性取大钱，盛利2更贴海外本科

安盛「盛利2」，我会放在大额一次性提取这一类。

它的特点很明显。

15-20年中期收益强。

前20年的现金价值增长速度，在同类产品里很突出。

它还有一个特别的地方。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

教育金规划里，我最关心它的不是第5年取不取。0岁宝宝一般也不会第5年就用教育金。

我关心的是，它在孩子18岁左右，能不能承接海外本科的大额开支。

现在留学费用已经不是小数。

2025年留学趋势里，中国赴英留学生预计突破15万人。美国Top10大学总费用均价，已经突破8万美元/年。本科4年总开支约35-40万美元。

这个背景下，很多家长焦虑的不是要不要准备。

而是18岁那一年，能不能一次性拿出钱。

盛利2的提取方案就很直白。

孩子18岁，一次性提取175万人民币，约25万美元。孩子22岁，再提取175万人民币，约25万美元。

本科先拿一笔。读研再拿一笔。

图里可以看到。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。约为总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还能超过315万人民币，约45万美元。

这就是盛利2的价值点。

它不只是让你账面看着多。它能在孩子上学最需要钱的时候，集中释放。

我会明确一点。

孩子本科直接出国。家里希望18岁就拿出一笔大钱。盛利2优先级更高。

这不是说它所有维度都赢。

长期滚到很后面，友邦和永明也有各自优势。

但教育金不是比谁活得最久。教育金看的是孩子18到25岁这几年。

用钱节点对上了，产品才算对。

不过盛利2也有我会提醒的地方。

大额提取很爽。但也要接受它对家庭规划要求更清晰。

你最好提前判断，孩子大概率本科出国。并且费用确实会集中发生。

如果未来路径很不确定。又不想一次取太多。那盛利2未必是最舒服的那一个。

它适合目标明确的家庭。

尤其是已经把海外本科放进主计划的家庭。

想按比例灵活领，星河尊享2的安全垫更厚

永明「万年青·星河尊享2」，我会放在灵活比例提取这一类。

这款的气质，跟前两款不太一样。

它最打动我的，不是某一年特别高。

而是安全垫厚。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我换个说法。

教育金里一半以上的收益，有更强的锁定感。已经分配的复归红利，不会像纯浮动预期那样来回变。

对保守型家长，这点很重要。

图里能看到，第22年保证加复归占比是50.53%。第30年占比是34.03%。

后期浮动预期占比会增加。这个很正常。

但前中期安全垫厚，对教育金特别友好。

永明还有一个关键点。

保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个数据我很看重。

家长给孩子准备教育金，最怕还没到用钱点，保单还很薄。

保证回本早，心理压力会小很多。

它的提取方案更像一个弹性账户。

18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。按这个比例，每年取多少，可以跟学费节奏走。

本科花得多，就多取。某一年费用低，就少取。孩子临时改变路径，也不至于太僵硬。

我对永明这款的判断也很明确。

教育路径还没完全定。又想把安全放在前面。星河尊享2更合适。

它适合那种不想赌单一路线的家庭。

比如孩子未来可能出国。也可能不出国。可能读研。也可能先工作。父母想要一个可调节的现金流工具。

永明的复归红利占比高。提取之后，保单剩余现金价值不容易被取得太难看。

这也是它适合做「教育金 + 终身备用金」的原因。

孩子没用完的钱，还能继续留着。

以后结婚。育儿。创业。甚至家庭应急。都能接着用。

我不会说它一定比友邦、安盛更好。

但在一个场景里，我会优先选它。

你最在意安全垫。又希望提取方式灵活。永明这款更省心。

公司背景要看，但别只看品牌故事

做教育金，周期很长。

15年。20年。30年。

品牌和公司底子当然要看。

但我不建议只听品牌故事。品牌大，不代表每个提取场景都适合。

我们看三家公司，主要是确认长期经营能力和产品兑现基础。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这些公司都不是小机构。

从对比表看，三款产品都能进入教育金讨论范围。

友邦长期复利表现突出。安盛中期收益更有冲劲。永明前期保证和复归占比更有安全感。

这也是我不愿意简单排第一第二第三的原因。

教育金不是赛马。

孩子的路径不一样，答案就不一样。

不过也别把“适合的才是最好的”理解成没有判断。

我的判断很清楚。

国内本科加海外读研，我偏友邦。海外本科大额支出，我偏安盛。路径不确定又重视安全，我偏永明。

你先想清楚这个问题。再看产品。会少纠结很多。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

这三款产品，可以这样记。

友邦「环宇盈活」，适合国内加海外的阶梯教育。按年稳步领。节奏舒服。兑现感强。

安盛「盛利2」，适合海外本科。大额一次性提取能力强。18岁要拿大钱的家庭，可以重点看。

永明「万年青·星河尊享2」，适合安全优先。也适合路径还没定死的家庭。提取灵活。一笔钱能管得更久。

不用一直纠结谁的绝对收益最高。

教育金最怕错配。

你明明要18岁一次拿钱，却选了更适合慢慢领的产品。你明明路径不确定，却选了提取节奏很固定的产品。你明明很保守，却只盯着演示收益最高的那一列。

这些才是真正的问题。

0~5岁确实是教育金规划的黄金窗口期。

越早规划，复利的力量越明显。

但早，不代表随便买。

先定孩子的教育路径。再定提取节奏。最后才是选产品。

这个顺序别反。

大贺说点心里话

教育金规划，别只问哪款收益高。你要问的是，未来孩子用钱那几年，哪款能更稳地把钱交到你手里。要是你还没想清楚路径，可以先把方案拆开看。