0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊三款常被家长拿来做教育金的产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

这篇我会站在妈妈视角讲。

作为俩娃妈，我自己也给孩子配过港险教育金。当妈的焦虑我太懂了。不是怕孩子以后不上学。是怕真到用钱那一年，钱不够。或者钱在保单里，看着多，拿出来却很难受。

尤其二胎家庭。

老大读研。老二读本科。两个节点撞在一起。那一年可能就要拿出几十万，甚至上百万。

咱别整那些虚的。

教育金这件事，最关键不是产品名字多响。也不是演示收益多漂亮。更不是看一眼长期数字就下决定。

真正要看的是：孩子用钱那几年，能不能稳稳拿出来。拿完之后，保单还剩多少。

这次测算，我统一用一个标准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个标准不代表每个家庭都要这么买。只是方便把三款产品放在同一张桌子上看。

攒教育金最怕三件事，尤其是多子女家庭

0~5岁，是给娃规划教育金的黄金窗口期。

这句话不是为了制造焦虑。

孩子越小，距离大学还有十几年。时间够长。复利才有空间慢慢跑。家长也不用等到孩子初中、高中，再临时凑一大笔钱。

我自己也是这么给娃配的。

不是因为我多乐观。是因为教育金太刚性了。孩子18岁左右要用。这个节点不会等你。也不会配合市场好坏。

家长最怕的，其实就三件事。

第一，收益兑现不了。

很多港险计划书上，会有演示收益。数字看着舒服。但教育金不能只看演示。你要看分红实现率。还要看这家公司过往兑现能力。

第二，留学那年取不出大钱。

这点二胎家庭特别明显。老大出国。老二也要准备升学。现金流会挤在一起。如果产品前期现金价值不够厚。那就很被动。

第三，钱取出来之后，保单明显缩水。

这也是很多人忽略的地方。你以为自己只是拿教育金。结果拿完之后，后面长期现金价值掉得很厉害。孩子以后结婚、创业、备用金，都被提前消耗掉了。

说白了就一句话。

教育金产品，不是比谁长期数字最大。是比谁更贴合孩子18岁到25岁的用钱节奏。

2025年之后，多子女家庭的资金压力，也越来越被政策看见。比如3岁以下婴幼儿照护专项附加扣除标准，从每孩每月1000元提高到2000元。这当然能缓一口气。

但教育金不是每月两三千能解决的事。

它是十几年后的大额现金流。

港险教育金的价值，也正在这里。它可以提前分账。提前锁定节奏。提前把孩子不同阶段的钱，分清楚。

下面这三款，我会分别对应三个痛点讲。

我不会说它们都适合所有人。那是废话。

怕收益兑现不了，友邦环宇盈活更适合保守型家长

如果你问我，三款里哪款最适合保守型家长。

我会直接说。

友邦环宇盈活。

它不是短期最冲的那一个。但它胜在稳。对教育金来说，稳不是保守。稳是价值。

环宇盈活的30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也稳居行业第一梯队。

这个指标很重要。

计划书上的长期收益，属于预期。不是写上去就一定有。分红实现率能看出一家公司的兑现习惯。教育金这种钱，我不喜欢赌。也不建议家长拿孩子学费去赌。

友邦这款的提取节奏，很适合“国内本科 + 海外读研”。

18岁到21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22岁到24岁，海外读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很真实。

很多家庭不一定本科就出国。可能先在国内读本科。研究生再去海外。这个路径更稳。也更常见。

按这个方案，到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这还不是终点。

保单第100年预期生存总利益为71,685,836美元。是总保费的286.7倍。

这个100年数字，我会看。但我不会拿它做主要决策。

原因很简单。

教育金真正用钱，是18岁到25岁。不是100岁。

我更看重的是第18年以后，能不能每年按节奏提。提完之后，保单还能不能继续跑。

在这个点上，友邦环宇盈活很强。

如果你家孩子大概率先国内本科，再海外读研，我会优先看友邦。

它不花哨。它适合把教育金稳稳落袋。

不过也要讲清楚。

友邦这类稳健型产品，不适合只盯前几年现金价值的人。教育金钱，本来就不该短期折腾。短期要用的钱，别放这里。

怕留学一次性用钱太猛，安盛盛利2更能兜住大额支取

有些家庭的规划很明确。

孩子本科就去海外。

那问题就变了。

你不是每年取一点。你可能要在18岁那年，一次性准备一大笔钱。学费。住宿费。生活费。签证。保证金。各种费用会一起压过来。

这种情况下，我会更关注安盛盛利2。

安盛盛利2的强项，是15到20年的中期现金价值。

素材里说得很清楚。它前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。还有港险里很有辨识度的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

但放在教育金场景里，我最看重的不是第5年取钱。

孩子还小的时候，不应该太早动这笔钱。

我更看重的是它在孩子18岁附近的大额提取能力。

按这次测算，18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

到第22年，累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。为总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这个设计很适合海外本科家庭。

本科阶段一次大额取。读研阶段再取一次。中间不是一点点挤出来。是有比较明确的大额现金流。

如果你已经确定孩子本科出国，我会优先看安盛盛利2。

它比友邦更适合大额节点。

不过我也有保留。

安盛盛利2的长期演示数字很漂亮。第138年预期生存总利益465,882,814美元。为总保费的1863.5倍。

这个数字很夸张。也很容易让人兴奋。

但我不会按第138年的数字下决定。

这类超长期演示，只能当参考。真正跟你家庭相关的，是18岁、22岁、25岁这些节点。钱能不能取。取完还剩多少。这个更实在。

这里顺带说一个多子女家庭的点。

安盛盛利2有“财富管家服务”。可预设指令。向最多3位收款人定期派发入息。也支持分拆保单为多份独立保单。

这个点，对二胎家庭很实用。

不是每个家庭都想给两个孩子各买一大张保单。有时候一张保单做底仓，再按孩子年龄和用钱节点拆分，会更顺手。

尤其俩娃差3岁左右。

老大读研。老二本科。资金很容易撞期。能不能分账，真的很关键。

怕提完钱保单缩水，永明星河尊享2的安全垫更厚

第三款，永明「万年青·星河尊享2」。

这款我会推荐给另一类家长。

你不想追求特别激进的中期爆发。你更在意安全。也希望提取之后，保单别被掏空。

那永明值得看。

它最突出的点，是前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。

说白了，就是教育金里有一半以上的收益，锁得更踏实。不是完全跟着未来分红预期飘。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个数据，我很看重。

孩子0岁投保。13年保证回本。等孩子18岁用钱时，心理压力会小很多。

教育金最怕的不是收益少一点。是节点到了，心里没底。

永明的提取方式也比较灵活。

18岁到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

也就是说，不是非得一次取走。也不是只能按死板节奏走。你可以按孩子实际学费来调。

这对不确定路线的家庭很友好。

孩子未来可能国内本科。也可能海外本科。可能读研。也可能工作几年再深造。家长现在很难完全判断。

这种情况下，我不建议硬选一次性提取型方案。

如果你家教育路径还不确定，我会优先看永明。

它更像一笔长期备用金。

复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值，通常不容易明显缩水。后面还能接着用。

这笔钱不只管大学。

孩子以后结婚。育儿。换城市。创业。都可能用得到。

一笔钱能管很久。对多子女家庭尤其重要。

不过永明也不是万能。

如果你已经确定18岁要一次性拿出很大一笔钱。比如本科直接海外。费用很集中。那安盛会更贴。

永明更适合安全优先。节奏还没完全定。家里想把教育金和终身备用金一起做。

三家公司放一起看，差异其实很清楚

很多家长会问，友邦、安盛、永明，哪家公司更强。

这个问题不能只看名气。

三家公司背景都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

品牌层面，都算大公司。

真正差异在产品性格。

友邦环宇盈活，胜在长期稳。分红兑现能力强。适合不想折腾的家庭。

安盛盛利2，胜在中期提取。尤其适合海外本科这种大额节点。

永明星河尊享2，胜在安全垫厚。15到30年收益和安全性的平衡感更强。

这张对比表，可以放在一起看。

另一张表里，也能看到三款产品不同阶段的收益差异。

友邦长期复利收益率更突出。第29年可达6.44%。

安盛中期增长更稳定。第29年为6.35%。

永明前期退保金额更高。第29年为6.13%。

我自己的判断很明确。

别用一个收益率，决定全部选择。

教育金不是投资比赛。它是家庭现金流安排。

孩子什么时候用钱。一次用多少。家里有几个孩子。两个孩子年龄差多少。这个比单纯比IRR更重要。

写在最后：先定教育路径，再选产品

截至2026年05月10日，我看0~5岁教育金规划，依然坚持一个原则。

先定路径。再选产品。

别反过来。

你先看产品，容易被演示数字带走。你先看孩子未来用钱节奏，反而清醒。

三款产品，我会这样分。

想求稳。孩子大概率国内本科，再海外读研。选友邦环宇盈活。

计划本科直接出国。18岁需要大额提取。选安盛盛利2。

安全优先。教育路径还没定。还想兼顾终身备用金。选永明星河尊享2。

二胎家庭还要再多想一步。

不是给每个孩子都买一样的产品，就叫公平。真正的公平，是每个孩子用钱那一年，都有钱可用。

老大和老二差3岁。老大读研的时候，老二可能刚本科。两笔教育支出会叠在一起。这个时候，分账能力、提取节奏、剩余现金价值，都比“哪款收益最高”更重要。

AXA安盛委托YouGov在2025年6月做过调研。随机访问1010名18岁以上人士。里面71%有子女受访者希望为子女提供持续的财务安排。

这个数据我看了很有感触。

大家不是不想规划。是怕规划错。

教育金这件事，越早做，复利空间越大。0~5岁确实是好窗口。

但我不建议为了赶时间乱买。

短期要用的钱，别放。现金流紧张的家庭，别硬上。只看长期演示收益的人，更要慢一点。

真正适合的方案，一定要回到你家的节奏。

孩子几岁。几个孩子。未来本科国内还是海外。研究生要不要准备。父母收入是否稳定。美元资产占比够不够。

这些问题想清楚，再看产品。会少走很多弯路。

大贺说点心里话

教育金不是越贵越好，也不是收益数字越大越好。你要先把孩子用钱的年份排出来，再看哪款产品接得住。想把自家情况拆细一点，可以来找我聊。