太保鑫安逸：保证3.5%复利的港险，延迟退休时代的养老底气——但有个风险没人说清楚

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我觉得来得很"及时"的产品——太保「鑫安逸储蓄计划」。

为什么说及时？因为2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

梦回2023：当3.5%固收重现江湖

先问你一个问题：2023年之前大陆卖的3.5%固收类增额终身寿险，你有没有后悔买少了，甚至根本没买？

如果有，那说明你当时就看懂了这类产品的价值。

3.5%复利，终身，保证的——放在银行存款利率只有1%的今天，这个数字听起来像是在说梦话。

更何况，现在延迟退休已经落地。男职工法定退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工也相应推迟3年。退休晚了，但中国养老金替代率只有约43%-45%——也就是说，退休前月薪1万，退休后社保大概只能给你4500块。

缺口高达55%，谁来填？

社保是底线，商保是补充，自己存的才是底气。养老这件事，越早规划越从容。

就在所有香港保险公司都在卖保证0.2%-0.8%、预期6-7%的分红储蓄险时，香港太保突然推出了一款纯保证3.5%复利的产品。

它叫太保「鑫安逸储蓄计划」。

产品基本面：3年交、双币种、保证收益全览

基本信息先过一遍，不复杂。

• 缴费方式：3年交（也支持一次性预缴）
• 投保年龄：0-80岁
• 保单币种：美元 / 港币，二选一

保证收益是这款产品最核心的卖点，直接上数据。

美元保单保证IRR：

港币保单整体利益略低，第30年保证IRR为3.10%，保证单利4.75%。

第6年保证回本，这一点对于习惯看前期流动性的读者来说很重要。

不追求预期弹性，只要确定性——这款产品的逻辑就是这么直接。

预缴方案：一次性缴费，收益再升级

如果你手头有闲钱，不想分3年缴，鑫安逸还提供预缴方案，收益还能再高一点。

逻辑很简单：原本计划3年总交100万美元，选择预缴的话，首年一次性缴纳95.75万美元即可，剩余差额由保司按4.5%保证利率帮你计算折现。

预缴100万方案下，实际已交总保费约为957,546美元。

30年满期后，保证退保价值达到271.30万美元：

• 保证复利：3.53%
• 保证单利：6.11%

比普通3年交方案的3.50%略高，差距不大，但确实更优。

这款产品纯保证，没有分红，30年满期，收益完全确定。

我说它"神似2023年以前大陆卖的3.5%固收类增额寿险"，一点都不夸张——结构几乎一样，只是换成了美元保单、换到了香港。

别等退休了才发现钱不够花，用一笔确定增长的钱锁住未来，这就是这款产品的核心价值。

身故保障与保单灵活性

储蓄险也要看保障设计，鑫安逸在这方面没有缺席。

身故赔付规则：

• 被保人65岁以内身故：赔付1.2倍已交保费与保证现价，取较大者
• 被保人65岁以上身故：赔付1.05倍已交保费与保证现价，取较大者

前期保证现价还没超过1.2倍保费的阶段，实际上是有一定身故杠杆的，算是额外的保障缓冲。

意外额外赔付：

前5年内若被保人因意外身故，在赔付1.2倍保费的基础上，还会额外赔付实际已交保费的100%，上限12.5万美元。

也就是说，前期意外风险有双重保障，不是纯粹的储蓄工具。

保单灵活性方面，支持：

• 无限次变更被保人（保单30年满期前）
• 无限次保单分拆
• 保单继承
• 后备保单持有人及暂托人
• 部分退保（减保），且减保无比例限制

最后这一条很实用——很多产品减保有最低金额或比例要求，鑫安逸没有，流动性更灵活。

增值服务与养老社区

如果总保费达到22.5万美元以上，还可以解锁一套高净值客户专属权益——尊尚会钻石会员，共6类20项增值服务。

几个重点：

• 臻享体检套餐：1次/年，覆盖全国100+重点城市，五大专项任选其一
• 日常修护精致套餐：1次/年，覆盖北上广深、天津、青岛六地，医疗抗衰二选一
• 管家点诊绿通：7项服务，每年4-6次，一站式陪诊安排
• 太保家园入住资格函：共4份（1份最高优先、2份优先、1份康养优先），三代可用

会员权益可享3年，本人或3名家人共享。

太保家园是太保在内地布局的高端养老社区，能通过港险保单直接对接，这在市场上并不多见。

对于有养老社区规划需求的家庭来说，这一条加分不少。

冷静分析：汇率风险与产品定位

说完优势，必须说说这款产品绕不开的问题。

第一，这是美元保单，不是人民币保单。

如果未来保单收益要回流内地使用，就必须经历一次结汇——人民币升值，你亏；人民币贬值，你赚。

汇率是双刃剑。

不过换个角度看：30年的时间窗口足够长，你可以等人民币相对弱势的时机再结汇，不必被迫在某个时间点换汇。

但前提是——这30年里你不需要这笔钱的流动性。

如果你有可能中途急用，这款产品就不太适合你。

第二，纯保证 vs 高预期，这是一道取舍题。

目前主流港险分红储蓄险的结构是：保证0.2%-1.0%，预期6-7%。

鑫安逸的结构是：保证3.5%，预期也是3.5%——没有分红，没有上行弹性。

相比之下，保证端高出主流产品约2-3个百分点，但你放弃了预期收益可能带来的超额回报。

如果你追求极致的确定性，不想赌分红能不能兑现，选这款完全合理。

高预期收益的港险，市场上一直都有。

但高保证收益的产品，是稀缺品。

下次再遇到可以锁定30年3.5%保证复利的产品，不知道是什么时候。

竞品对比：太保鑫安逸 vs 立桥智选

目前市场上与鑫安逸定位最接近的，是立桥智选储蓄计划的20年和25年满期版本。

直接上数据对比：

结论很清晰：

立桥保证端少了约1%，但预期端高出约2%。

选哪个，取决于你更在意"确定拿到多少"还是"可能拿到多少"。

如果你是那种睡觉前要把退休账算清楚的人，太保的确定性会让你更安心。

如果你接受一定的不确定性、愿意用分红博取更高回报，立桥的预期收益更有吸引力。

还有一点不得不提：太保可以直接对接内地太保家园高端养老社区，增值服务也可以嫁接内地资源；立桥没有这些。

两家公司的体量和背景，差距也相当大——这一点在选择保险公司时，值得认真考量。

大贺说点心里话

鑫安逸的保证收益数据我都给你摆出来了，但买港险，产品只是第一步——怎么买、通过谁买、有没有内部渠道优惠，这些才是真正影响你最终到手收益的"信息差"。

扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把这些你可能不知道的事，一条条告诉你。