爱伴航2、活耀人生PRO等五款港险重疾怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊香港重疾险。

我自己是北大硕士，做港险9年。也不是只站在顾问角度讲产品。我5年前就在香港给全家配过重疾险。那时候我买的是友邦的老产品。说实话，当时想法很简单。大公司。贵一点。心里踏实。

今年我帮父母重新看续保和加保。又把友邦「爱伴航2」、保诚「诚保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中国人寿海外「卫您守护自选」、富卫「危疾应援保（升级版）」重新比了一轮。

感受很直接。

产品真的变了。五年前的选择逻辑，今天不能照搬。

当年我踩的坑，你别再踩。不要只看公司名。也不要只看疾病数量。更不要只看最高赔付百分比。

重疾险这东西，最后拼的是三件事。

保费能不能长期扛住。关键疾病能不能多次赔。真到理赔时，条款是不是够友好。

同样20万美元保障，香港重疾险为什么还能便宜20%到35%

很多朋友问我。现在还要不要看香港重疾险。

我会直接说。要看。

不是因为香港两个字高级。是因为重疾险这个品类，香港市场确实有几块很硬的优势。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%到35%。30岁男性投保20万美元保额，25年缴费。按同类内地产品比较，年保费大概能省4,000到8,000元人民币。

这不是小钱。25年缴下来，就是一辆车的钱。

保障上也有差别。香港重疾险最高赔付能到保额的1467%。癌症、心脏病、中风，在香港产品里常见多次赔付。内地很多产品还是一次性赔付为主。

疾病定义也有几个地方很关键。

香港对中风的定义，通常是4周即赔。内地常见要求是180天。肾衰竭理赔方面，香港没有时间限制。这个差别，只有真到理赔时才知道疼不疼。

还有体检门槛。香港100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，很多会强制体检。

全球理赔也是香港重疾险的优势。去美国、日本，或者其他地区治疗，只要符合条款，也能申请理赔。

我不认为每个人都必须买香港重疾险。

但如果你要的是大额保障。又能接受跨境配置。香港重疾险确实值得认真比较。

20万美元保额，五家公司一年差多少钱

这一组数据，基于各公司2025-2026年官方报价。统一看20万美元保额。25年缴费。标准体。非吸烟。

汇率参考是1 USD≈7.78 HKD。实际出单会以保险公司报价为准。

先看0岁男婴。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$2,200**。总保费**$55,000**。宏利「活耀人生PRO」年缴**$2,372**。总保费**$59,300**。友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**。总保费**$66,000**。保诚「诚保一生」年缴**$2,820**。总保费**$70,500**。中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$2,960**。总保费**$74,000**。

0岁孩子买，价格是真的香。我的态度也很明确。预算够的话，孩子尽早锁定费率，比长大后再买舒服太多。

再看30岁男性。

富卫年缴**$4,800**。总保费**$120,000**。宏利年缴**$5,120**。总保费**$128,000**。友邦年缴**$5,700**。总保费**$142,500**。中国人寿海外年缴**$5,920**。总保费**$148,000**。保诚年缴**$6,440**。总保费**$161,000**。

这里我会把富卫和宏利放在第一梯队看。

富卫便宜。还有免医疗核保。宏利贵一点点。但保费保证不变。这点非常重要。

保险顾问不会告诉你的是，很多重疾险保费是可调整的。今天报价好看，不代表未来每一年都不变。宏利「活耀人生PRO」是这五款里唯一保证保费不变的。

再看30岁女性。

富卫年缴**$5,500**。总保费**$137,500**。宏利年缴**$5,840**。总保费**$146,000**。友邦年缴**$6,470**。总保费**$161,750**。中国人寿海外年缴**$6,720**。总保费**$168,000**。保诚年缴**$7,400**。总保费**$185,000**。

香港重疾险里，女性保费一般比男性高10%到15%。这个不奇怪。重疾发生率和理赔结构不同。

我老婆当时就问我这个问题。为什么女人反而贵。

答案很现实。产品定价看的是整体风险。不是看感受。

疾病数量、最高赔付和保费稳定，别只盯一个数字

五款产品都是分红储蓄型。保额随时间有机会增长。长期看，确实能对抗一部分医疗通胀。

不过你要记住。分红不是保证收益。不要把演示表当成确定到账的钱。

看条款，我会分成几块。

疾病种类上，中国人寿海外「卫您守护自选」最多。达到194种。友邦「爱伴航2」是115种。保诚「诚保一生」是127种。宏利「活耀人生PRO」是123种。富卫「危疾应援保（升级版）」是127种。

只看数量，中国人寿海外赢。

但我不建议只看疾病种类。很多疾病非常罕见。真正高频的，还是癌症、心脑血管、器官衰竭这类。

最高赔付上，富卫最高。达到1467%。友邦和保诚都是1100%。宏利是1000%。中国人寿海外是980%。

富卫这个数字很漂亮。尤其适合担心癌症复发、转移、持续治疗的人。

癌症赔付次数也能看出差异。友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫是不限次数。

心脏病赔付方面。友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫也是多次。

脑退化年金，只有友邦和保诚提供终身年金。家里有长寿基因，或者担心阿尔茨海默等脑退化风险，可以重点看这两家。

慢性病保障，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这类问题，在父母辈特别常见。这点有价值。

公司评级也摆一下。

保诚AA-。宏利A+。友邦A+。中国人寿海外A。富卫A-。

我的判断很直接。

想要保费稳定，我会优先宏利。想要癌症赔付弹性，我会重点看富卫。想要公司评级和独立保额，保诚值得看。想要三高慢病特色，中国人寿海外有自己的位置。

友邦呢？

友邦不是最便宜。也不是疾病数量最多。但它胜在产品均衡。尤其是2025年推出「爱伴航2」后，持续癌症现金保障延长到100个月。疾病种类也从前代112种扩展到115种。

这就是产品升级的意义。五年前我买友邦，主要买品牌。今天看友邦，我更看它对长期癌症治疗现金流的设计。

富卫免医疗核保，是真的，但别理解错

富卫「危疾应援保（升级版）」最近问的人很多。

核心问题就一个。免医疗核保，到底是真是假。

答案很明确。

是真的。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

主险和「家添守护」附加险，都无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。也不要求体检报告。也不用回答健康问卷。

这点非常少见。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，基本都需要完整核保。富卫是目前主流公司里，唯一推出免核保重疾险产品的代表。

但我必须把话说重一点。

免核保，不等于什么都赔。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。既往症相关除外责任也仍然存在。

这是什么意思？

你可以不回答健康问题。但已经存在的疾病，未来能不能赔，要看条款。不是说今天有病，明天买，后天就一定赔。

免核保产品也有保额上限。一般每位被保人最高200万港元。约25万美元。超过这个上限，就需要提供健康声明。

我对富卫的态度很鲜明。

有结节、有轻度高血压、有核保顾虑的人，富卫优先看。

它不一定是所有人最优。但对健康告知压力大的人，它可能是能不能买到重疾险的分水岭。

真金白银交过学费才懂。重疾险最怕的不是贵。是你想买时，健康已经不给机会。

五类人怎么选，我会这样排

这里我不讲空话。直接按人群说。

0岁孩子：我会优先友邦「爱伴航2」

0岁婴儿首选方案，我会看友邦「爱伴航2」。年缴**$2,640**。约**¥20,500**。

原因不是它最便宜。富卫和宏利都比它便宜。

我选友邦，是因为它支持首护挚宝计划。孕22周就可以投保胎儿。持续癌症现金100个月，也是市场里很长的一档。

孩子买重疾险，我不只看保费。我更看未来几十年的癌症治疗现金流。

0岁买，费率低。能锁定终身低费率。这点很重要。

30岁男性追求性价比：我会选宏利「活耀人生PRO」

30岁男性，想控制预算。我的首选是宏利「活耀人生PRO」。年缴**$5,120**。约**¥39,800**。

它不是最低价。富卫更低。

但宏利是全市场唯一保证保费不变的产品。这个确定性，我很看重。

宏利前20年分红表现也有优势。末期癌症境外治疗赔偿，是它的特色。

如果你身体健康。预算不想被保诚拉太高。又不想未来被可调整保费影响。宏利很适合。

30岁女性：预算敏感选宏利，有核保问题选富卫

30岁女性保费会高一些。宏利年缴**$5,840**。富卫年缴**$5,500**。

如果身体情况标准，我会优先宏利。理由还是保费保证不变。

如果有乳腺结节、甲状腺结节、轻度高血压这类情况，我会先看富卫。年缴**$5,500**。约**¥37,300**。

别硬闯传统核保。核保一旦被加费、除外、延期，体验并不好。

追求全面保障：保诚「诚保一生」更强

30岁追求全面保障，我会看保诚「诚保一生」。年缴**$6,440**。约**¥50,100**。

保诚有127种疾病。公司评级AA-。这五款里评级最高。

更关键的是独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

这个设计很贵。但逻辑很好。尤其适合家庭责任重的人。比如上有老人，下有孩子。自己还是主要收入来源。

我不会把保诚推荐给预算很紧的人。它确实贵。

但预算足，又重视身故责任和重疾责任分开。保诚值得放进最终名单。

有病史或核保受限：富卫别犹豫，先看能不能锁住

有病史、核保受限，首选富卫「危疾应援保（升级版）」。年缴**$4,800**。约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

我不建议这类人反复去试友邦、保诚、宏利。每一次核保记录，都可能留下痕迹。

先把基础保障锁住。再谈产品美不美。

偏好国企背景：中国人寿海外有明确定位

偏好国企背景，选中国人寿海外「卫您守护自选」。年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它的优势很清楚。行业唯一194种疾病保障。还有三高慢性病保障。

国企背景，对很多内地家庭有天然亲和力。父母也更容易接受。

但我也说句实话。疾病数量最多，不等于一定最适合。你要看自己更在意什么。是三高慢病特色。还是保费稳定。还是癌症多次赔。

写在最后：别问哪款最好，先问你是哪类人

把这五款放在一起看，我的排序很清楚。

孩子早配。友邦「爱伴航2」很顺手。30岁健康体追求性价比。宏利「活耀人生PRO」更稳。预算足，想要重疾和寿险不共用。保诚「诚保一生」更合适。有病史，核保压力大。富卫「危疾应援保（升级版）」优先级最高。偏好国企背景，关注三高慢病。中国人寿海外「卫您守护自选」可以看。

还有几个细节，别漏。

疾病定义上，友邦、保诚、宏利更宽松。中国人寿海外和富卫相对标准。孕妇可投方面，友邦支持22周，保诚支持20周，中国人寿海外支持22周。免医疗核保方面，只有富卫提供全程免核保。

这几年市场也在回暖。2025年前10月，内地访客赴港投保人次同比增长约34%。重疾险占比也回升到约25%。

问的人越多，越容易被话术带着走。

我自己的经验是，买重疾险别追求完美产品。没有完美。只有匹配。

健康体，先看宏利和友邦。预算充足，看保诚。健康告知有压力，先看富卫。父母偏好稳妥品牌，看中国人寿海外。

我自己就是这么买的。也会这么给朋友建议。

大贺说点心里话

重疾险不是买完就结束。真正重要的是，你有没有用合适的价格，把长期保障锁对。想看自己适合哪一款，或者想把不同渠道的成本算清楚，可以找我聊聊。