宏利「**宏挚家传承**」：躺平2年的"老干部"出手，友邦环宇盈活要让位了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近接了个客户，想给刚出生的宝宝存一笔钱，等孩子18岁读大学用。她问我：友邦和宏利，到底选谁？

我给她算了一笔账，答案可能和你想的不一样。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

做了这么多年，我发现一个规律：越是扎堆出新品的时候，越要冷静看产品。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静——说的就是宏利。这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。

没错，就是现在被市场热捧的宏挚家传承。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。

接下来，咱们就用数据说话，一轮一轮PK，看看这几款主流产品到底谁更值得买。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

很多客户问我：港险收益到底能有多高？

说白了就是：你的钱什么时候能享受到最高的复利增长。

咱们算一笔账。以5年交费、年交6万美元为例，对比宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2和永明万年青星河尊享2：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年（最快）
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。这意味着什么？

如果你给刚出生的孩子买，宏利在孩子26岁时就能享受6.5%复利，而友邦要等到孩子30岁。4年的差距，复利滚起来可不是小数目。

可以说，在"登顶速度"这个维度上，宏利宏挚家传承是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

登顶快是一回事，但很多客户更关心的是：我的钱什么时候能回本？万一中途有事要用钱呢？

这就涉及两个概念：保证回本期（最保守情况）和预期回本期（正常情况）。

保证回本期：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年（最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

这钱放哪儿最划算？从回本角度看，宏利家传承16年保证回本、6年预期回本，在主流产品里算是非常快的。

回本比较快，这对于给孩子存教育金的家庭来说，心里更踏实。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

说实话，很多客户在宏利和友邦之间纠结。这两款产品确实是目前市场上最热门的选择。

咱们来看详细对比：

收益走势：

• 宏利的优势期在前30年
• 友邦的优势期在30年之后

但通过计算收益差值之后，我发现30年之后两款产品的区别并没有很大。

从表格可以看到，前27年宏利收益领先，27年后两者IRR都稳定在6.5%，总收益差值趋于稳定。

一个关键差异：友邦环宇盈活不支持"567"提取（5年缴费、第6年起每年提取总保费7%），而宏挚家传承可以支持。

这意味着什么？如果你未来想要更激进的提取策略，宏利给你的空间更大。

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

做了这么多年，我发现一个规律：很多客户买的时候只看收益，用的时候才发现提领才是关键。

那宏利家传承的提领表现如何？

566提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

567提领（更激进的提取策略）：

• 友邦环宇盈活直接"断单"，不支持
• 宏利家传承可以支持，但表现也是平平，不及安盛和永明

说白了就是：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这也谈不上是产品的缺点，只是定位不同。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它滚，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

但如果你有现金流规划，需要稳定提取，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是"提领之王"。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，产品功能也是很多客户关心的。

缴费灵活性：

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金需求：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

创新功能：

在功能创新上，我看到了保司的诚意。

灵活取：可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

挚易取：这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

说实话，做了这么多年，第一次看到保司把海外资金调配做得这么细致。

综合评分：各产品适合什么人？

说了这么多，回到最开始那个客户的问题：给刚出生的宝宝存教育金，到底选谁？

先说个背景。2024-25学年美国TOP10私立大学学费涨幅3.9%-5.5%，斯坦福年费用达87,225美元，耶鲁突破9万美元大关。

美国大学学费20年持续上涨，TOP50大学本科费用年涨3%-5%，远超**3.2%**的消费者价格指数。

普通储蓄跑不赢学费涨幅，需要更高收益的储蓄方案。

而宏利家传承27年即可达到**6.5%**复利，正好匹配孩子成长周期——0岁买，27岁时复利到顶，孩子读研、工作、成家都能用上。

我的建议：

选宏利-宏挚家传承的人：

• 短期内没有用钱需求，想让钱安心滚复利
• 看重登顶速度，想更早享受**6.5%**收益
• 有海外升学或移民规划，需要灵活的跨境资金调配
• 相比主流主打长期传承的产品（友邦环宇盈活），综合收益更高

选友邦-环宇盈活的人：

• 看重品牌，友邦的知名度确实更高
• 更在意30年后的长期表现
• 对提取需求不高，纯粹做传承

选安盛盛利2或永明万年青星河尊享2的人：

• 有明确的现金流规划，需要稳定提取
• 比如养老金、每年固定支出等场景
• 如果有现金流规划，我个人还是比较推荐这两款

回到那个客户，我最后给她的建议是：宏利-宏挚家传承。

原因很简单：孩子刚出生，未来18年不需要动这笔钱，纯粹让它滚复利。27年登顶6.5%，比友邦早3年。

而且她有让孩子出国留学的打算，宏利的"灵活取"功能可以直接把钱转到海外账户，省去一堆麻烦事。

如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。但从综合收益和功能创新来看，宏利这次确实拿出了诚意。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。