忠意启航创富（卓越版）：港险收益率限高后，以前看不上的它竟成黑马？

你好，我是大贺。

我当年买港险的时候，市场上7%+收益率的产品遍地都是，说实话那会儿根本没正眼瞧过忠意。

但2025年7月保监局把演示利率上限砍到**6.5%**之后，情况完全变了——现在再去看这些产品的后期收益，几乎都长得一模一样，拉不开差距。

作为老客户我觉得，选品思路必须跟着变。

既然后期都差不多，那就得学会往前看：看前期收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的收益率天花板。

就是在这个逻辑下，我重新翻了一遍市场上的热门产品，忠意启航创富（卓越版） 一下子跳进了我的视野。

场景一：想要快速回本

买保险最怕的就是钱压进去好多年都回不了本。忠意启航创富（卓越版）在这一点上确实"冲"得猛。

先看数据：2年交的话，保证14年回本，预期只要4年就能回本。

这个速度在目前市场上是最快的，没有之一。

如果你对资金流动性要求比较高，不想钱被锁太久，这款产品的回本速度确实能让人安心不少。

场景二：中期持有30年左右

我自己的真实感受是，很多人买储蓄险其实没想过要传承三代，就是想存个二三十年，到时候退保拿钱。

如果你也是这个想法，那忠意启航创富（卓越版）值得认真看看。

以2年交、年交5万美元为例，预期IRR表现是这样的：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

再横向对比一下：第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元；第20年预期收益31万美元，多0.5-2万美元；第25年预期收益43万美元，多1-3万美元。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

尤其是保单的15年到22年之间，表现最亮眼，其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

说实话这款产品有个明显的短板——它没有复归红利。

这意味着什么？提取的时候只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

拿常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）来验证：第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，而万年青星河尊享II有32万美元；第60年差距更大，前者109万，后者170万。

566提领也是类似的情况，账户余额表现比较好的是永明万年青星河尊享II、富卫盈聚天下和万通富饶千秋。

所以如果你买储蓄险是为了以后当"现金流奶牛"，这款产品确实不太合适。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期这些都有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

忠意在内地知名度确实不高，但它背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：A.M.Best财务实力评级A+，Moody's评级A3，2024年保费收入952亿欧元，《财富》世界500强排名第245位。公司还是靠谱的。

再看分红实现率，2024年所有产品都达到了**100%**或以上。

拿储蓄险来说，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但整体来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

总结一下：忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年收益稳定领先，回本速度快，功能齐全，公司也靠谱。

但后期收益很普通，提领表现弱，不适合长期持有或当现金流工具。

如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年左右再退保，那这款产品还是不错的。

当然，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

5年交的话保证14年回本、预期7年回本，加上更换受保人、保单分拆这些功能，灵活性也够用。

大贺说点心里话

产品分析只是第一步，真正省钱的门道，还得看你怎么买、从哪个渠道买。