爱伴航2、诚保一生、活耀人生PRO：2026港险重疾怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

最近有个朋友问我：“大贺，我看了一周香港重疾险，越看越乱。友邦、保诚、宏利、国寿海外、富卫，到底怎么选？”

这个问题很典型。

2026年05月10日这个时间点，看香港重疾险，确实不能只看一张利益演示表。也不能只听某一家说自己赔得多。

我会把它拆成几个问题。

为什么看香港。五家公司差多少钱。条款差在哪里。富卫免核保是不是真的。最后再落到人群选择。

别听销售忽悠，咱看条款。

同样20万美元保额，香港重疾险便宜在哪

很多内地家庭看香港重疾险，最直接的原因就是价格。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。这个差距不小。

以30岁男性为例。投保20万美元保额，25年缴费。香港重疾险每年大概能比同类内地产品省4,000~8,000元人民币。

这笔钱花得值不值，数据摆这儿。

2025年前三季度，内地访客赴港买保险的新单保费约519亿港元。重疾险占非投资相连业务保费约27%。这说明什么？

不是你一个人在纠结。

很多中产家庭都在重新比较重疾险。

再看内地这边。2025年10月后，内地多家公司重疾险新产品定价，比2024年平均上调8%~12%。30岁男性买50万保额，年缴突破8000元的情况越来越常见。

价格是一方面。条款也有差异。

香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。癌症、心脏病、中风，很多产品都能做多次赔付。内地产品更多还是一次性赔付为主。

疾病定义上，也有一些关键差别。

香港对中风的定义，通常是4周即赔。内地很多要求180天。香港肾衰竭理赔也没有时间限制。

还有体检门槛。香港重疾险一般100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，很多时候就要强制体检。

就医范围也更宽。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本、新加坡这些地方，都在理赔视野里。

我对香港重疾险的判断很明确。

如果你追求高保额、高性价比，还希望未来有全球就医空间，香港重疾险值得认真看。

但它不是万能答案。

跨境投保，涉及健康告知、缴费货币、理赔文件、赴港签单等细节。你不能只看“便宜”。要把后面的执行成本也算进去。

20万美元保额，五家公司一年差多少钱

下面这组数据，基于各公司2025-2026年产品官方报价。统一按25年缴费期。标准体。非吸烟。

汇率参考：1 USD ≈ 7.78 HKD。实际保费以保险公司出单为准。

我帮你把账算清楚。

0岁男婴：富卫最便宜，友邦更像家庭长期方案

0岁男婴，保额20万美元，25年缴费。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴2,200美元，总保费55,000美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴2,372美元，总保费59,300美元
• 友邦「爱伴航2」：年缴2,640美元，总保费66,000美元
• 保诚「诚保一生」：年缴2,820美元，总保费70,500美元
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴2,960美元，总保费74,000美元

单看价格，富卫最低。宏利也很低。

但0岁孩子买重疾，我不会只看便宜。

友邦「爱伴航2」支持胎儿投保。最高可到孕22周。还有持续癌症现金100个月。这类保障，对孩子长周期保障更友好。

给孩子买，我会优先看友邦，而不是只选最低保费。

30岁男性：宏利是性价比最稳的选项

30岁男性，保额20万美元，25年缴费。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴4,800美元，总保费120,000美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴5,120美元，总保费128,000美元
• 友邦「爱伴航2」：年缴5,700美元，总保费142,500美元
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴5,920美元，总保费148,000美元
• 保诚「诚保一生」：年缴6,440美元，总保费161,000美元

这里很有意思。

富卫最便宜。宏利第二便宜。保诚最贵。

但我会把宏利排在性价比首选。

原因很简单。宏利「活耀人生PRO」是这几款里，少数把保费稳定性做得非常明确的产品。它是保证保费不变。其他产品是可调整。

保费可调整，不代表一定涨。但买重疾险是几十年的事。我会更看重确定性。

30岁男性追求性价比，我会优先选宏利。

30岁女性：保费更贵，要更精细地选

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%~15%。

30岁女性，保额20万美元，25年缴费。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴5,500美元，总保费137,500美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴5,840美元，总保费146,000美元
• 友邦「爱伴航2」：年缴6,470美元，总保费161,750美元
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴6,720美元，总保费168,000美元
• 保诚「诚保一生」：年缴7,400美元，总保费185,000美元

女性买重疾险，不能只看总价。还要看妇科癌症、多次癌症、核保结果。

这事儿我见过太多案例了。

乳腺结节、甲状腺结节、宫颈问题，一旦体检记录写得比较复杂，核保结果可能差很多。

健康体女性，我更偏向宏利或友邦。预算宽一点，可以看保诚。

已经有病史的女性，我会直接把富卫放进候选。

不是富卫条款处处最好。而是它解决了一个非常现实的问题。能不能进门。

疾病种类和最高赔付，别只看数字大

五款产品都属于分红储蓄型重疾险。

分红型产品有一个特点。保额有机会随时间增长。长期看，可以对抗医疗通胀。

但这里要提醒一句。

分红不是保证。演示不是承诺。不要把未来非保证利益，当成已经到手的钱。

我们看条款，先看几个硬指标。

疾病种类：

• 友邦「爱伴航2」：115种
• 保诚「诚保一生」：127种
• 宏利「活耀人生PRO」：123种
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：194种
• 富卫「危疾应援保（升级版）」：127种

疾病数量上，中国人寿海外明显最多。达到194种。

但疾病种类不是越多越好。关键是高发病种怎么赔。癌症、心脏病、中风，才是重疾险的核心战场。

最高赔付比例：

• 友邦：1100%
• 保诚：1100%
• 宏利：1000%
• 中国人寿海外：980%
• 富卫：1467%

富卫的**1467%**最抢眼。

这个数字当然漂亮。但我不会只按这个数字下决定。要看触发条件、间隔期、病种定义。

癌症赔付次数：

• 友邦：6次
• 保诚：5次
• 宏利：3次
• 中国人寿海外：5次
• 富卫：不限次数

心脏病赔付次数：

• 友邦：3次
• 保诚：3次
• 宏利：2次
• 中国人寿海外：3次
• 富卫：多次

从多次赔付看，富卫很强。尤其是癌症不限次数。

但保司评级也要看。

宏利是A+。友邦是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。富卫是A-。

评级不是唯一标准。但它是长期重疾险必须看的底层变量。

再看特色条款。

脑退化年金，只有友邦和保诚提供终身年金。这个对阿尔茨海默、帕金森这类长期护理场景有意义。

慢性病保障，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。这个点很有差异。尤其适合家族里高血压、高血脂、糖尿病比较多的人。

保费稳定性，只有宏利「活耀人生PRO」保证不变。

这点我很看重。

宏利最大的优势，不是赔付比例最高，而是缴费确定性最强。

重疾险不是买一年。是交二十多年。很多家庭真正怕的，不是第一年贵一点。而是未来保费机制不够稳定。

富卫免医疗核保，是真的，但别理解错

富卫「危疾应援保（升级版）」这款，最近问的人特别多。

核心就一句话：免医疗核保，到底是不是真的？

我的判断很明确。

属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

主险及「家添守护」附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不要求回答健康问卷。

这在主流香港重疾险里，确实很特殊。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。富卫是目前主流公司里，唯一推出免核保重疾险产品的代表。

但你一定要听清楚。

免核保，不等于什么都赔。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。也会有既往症相关的除外责任。

也就是说，你可以不回答医疗核保问题。但理赔时，保险公司依然会按条款判断。等待期和既往症除外，仍然有效。

保额也有限制。

免核保产品每位被保人保额上限，一般是200万港元。约25万美元。超过这个上限，就需要提供健康声明。

我怎么定位富卫？

有病史、核保受限、又需要25万美元以内重疾保额的人，富卫是很现实的首选。

尤其是甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况。其他公司可能加费、除外、延期，甚至拒保。富卫至少给了一个可落地的入口。

但健康体客户，我不会无脑推富卫。

健康体本来就有选择权。可以比条款。可以比评级。可以比长期稳定性。

富卫更像一把钥匙。不是所有人的第一答案。

五种家庭，直接按这个方向选

前面讲了很多数字。这里我直接翻译成人群建议。

给0岁孩子买：我更偏向友邦「爱伴航2」

0岁婴儿首选方案，我会放友邦「爱伴航2」。

年缴2,640美元，约20,500元人民币。

它不是最便宜。富卫和宏利都更便宜。

但友邦支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100个月，也是市场上很长的保障设计。

给孩子配置重疾，重点不是一年省几千。重点是长期保障结构够不够顺。

孩子保费本来就低，我不建议为了省一点保费，牺牲长期条款。

30岁追求性价比：我选宏利「活耀人生PRO」

30岁男性，宏利年缴5,120美元。约39,800元人民币。

它的优势很清楚。

全市场少见的保证保费不变。25年缴费期里，预算更好安排。宏利前20年分红表现也更有优势。末期癌症境外治疗赔偿，是它的特色。

预算有限，又想买一份扎实的香港重疾险，宏利够用了。

30岁追求全面保障：看保诚「诚保一生」

保诚「诚保一生」年缴6,440美元。约50,100元人民币。

它贵。

但贵有贵的理由。

保诚有127种疾病。评级是AA-。更关键的是独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

这点很适合家庭责任重的人。

比如房贷还没还完。孩子还小。父母也需要照顾。你不只是怕生病。也怕生病后，家庭寿险保障被冲掉。

预算充足，想要保障结构更完整，我会把保诚放前面。

有病史或核保卡住：富卫「危疾应援保（升级版）」

有病史的人，不要一上来就追求完美条款。

先解决能不能投保。

富卫年缴4,800美元，约37,300元人民币。它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

我会把它推荐给核保受限的人。

尤其是体检报告已经比较多的人。

别硬冲传统核保。被延期或拒保后，再选产品会更被动。

偏好国企背景：看中国人寿海外「卫您守护自选」

中国人寿海外年缴5,920美元。约46,100元人民币。

它的卖点非常鲜明。

行业唯一194种疾病保障。还有三高慢性病保障。国企背景，对一部分家庭也更有亲和力。

如果你家里长辈特别在意公司背景。或者家族里三高问题比较多。中国人寿海外可以认真看。

但我也说句实在话。

疾病种类多，不代表一定最适合你。还要回到高发病种定义。也要看你的预算和健康情况。

写在最后：别问哪款最好，先问你是哪类人

最后给你一份简单清单。

如果给孩子买。优先看友邦「爱伴航2」。尤其是孕期或0岁配置。

如果30岁成人追求性价比。优先看宏利「活耀人生PRO」。保证保费不变，这点很硬。

如果预算充足，追求全面保障。看保诚「诚保一生」。独立保额设计有价值。

如果有病史，核保受限。直接重点看富卫「危疾应援保（升级版）」。免医疗核保是真的。

如果偏好国企背景，或者关注三高慢性病。看中国人寿海外「卫您守护自选」。它的194种疾病和三高保障，是清楚的差异点。

疾病定义上，友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫更偏标准。

孕妇可投方面，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

免医疗核保方面，只有富卫提供全程免核保。

我自己的排序也很清楚。

健康体成人，先看宏利和保诚。孩子配置，优先看友邦。有病史，优先看富卫。偏国企和慢病保障，看中国人寿海外。

重疾险不是买最贵的。也不是买赔付比例最高的。

说白了就是，你要买一份未来几十年真能用上的合同。

大贺说点心里话

如果你已经看到了这里，别急着让销售给你发计划书。先把健康情况、预算、家庭责任梳理清楚。不同渠道、不同核保路径，最后结果可能差很多。