2025港险横评：宏望传承/环宇盈浩哪款好？踩6年坑我才敢说实话

你好，我是大贺。

2019年第一次去香港签保单，我妈在电话里问我："这钱放在香港，万一出事了怎么办？"

这个问题困扰了我整整一个月。

后来我陆续买了3张港险保单，从最初的忐忑到现在的踏实，我花了将近6年时间。今天把我研究过的产品、踩过的坑、走过的流程，一次性说透。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬货。

我当时选产品的时候，最头疼的就是各家保司的宣传都说自己最好。后来我把市面上主流产品的数据全部拉出来对比，才看清楚差距在哪。

直接说结论：

宏利「宏望传承」：保证回本18年，预期回本只要6年，10年IRR能到4.29%，30年IRR达到6.16%。前期收益表现确实亮眼。

友邦「环宇盈浩」：同样18年保证回本，预期7年回本，30年就能达到**6.5%**的IRR，而且之后一直维持在这个水平。

友邦「盈御3」和保诚「信守明天」：都是18年保证回本、8年预期回本，30年IRR分别是6.09%和6.21%，属于稳扎稳打型。

如果只看前20年表现，宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」确实跑在前面。忠意这款20年IRR能到6.15%，在同期产品里相当能打。

但说实话，买储蓄险看的是长期。短期收益高不代表长期也高，这个坑我差点踩进去。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

说说我的真实经历。

我第一张保单选的是比较激进的产品，当时就图收益高。后来给我爸妈配置的时候，我反而选了保守型——因为他们接受不了任何波动，哪怕只是账面上的。

保守型人群，重点看保证回本时间和保证收益率。

永明「星河传承II」只要10年就能保证回本，保证峰值IRR达到1.00%，这在市面上几乎是最高的。永明「星河尊享II」****13年保证回本，同样**1.00%**的保证峰值IRR。

早知道就不纠结了——保守型人群选永明这两款，确定性确实更强。

进取型人群，可以接受更长的保证回本期，换取更高的长期收益。

安盛「盛利II」虽然保证回本要25年，但30年就能达到6.5%的IRR，而且之后一直保持。友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」也都在30年左右达到6.5%，属于第一梯队。

我现在的观点是：香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。你是什么风险偏好，就选什么类型的产品。

看中了产品，但港险合法吗？

我当时也担心这个问题。

网上说什么的都有，什么"地下保单""不受保护"，看得我心里发毛。后来专门查了香港的法律条文，才彻底放心。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

香港保险的销售范围本来就是面向全世界。你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，完全符合「属地原则」。

简单说：内地居民赴港投保，100%合法。

唯一要注意的是，千万别在内地签署保单。那种叫"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。这个坑一定要避开。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是我妈问我的第二个问题。

过来人告诉你：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，你的保障也不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘，必须经过法庭批准，并通知保监局。

就算真的出了极端情况（比如2008年雷曼事件那种级别），香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并过去。

另外还有一层保障：保险公司通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作，已经把95%以上的风险转移出去了。

我当时了解完这些，心里踏实多了。

顺便说一句，2025年人民币汇率预计在7.1-7.4区间波动，中美利差维持在300个基点左右。配置一部分美元资产，本身就是对冲单一货币风险的好方式。

决定买了，怎么去香港签约？

后来发现其实很简单。

我第一次去的时候特别紧张，生怕漏带什么材料白跑一趟。现在回头看，其实就几样东西：

必备材料：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你）

特殊情况：

• 给配偶投保：带上结婚证
• 给子女投保：带上出生证明（未成年人不用亲自去）

最关键的一点：提前预约。

建议提前3-4天联系保险经纪，不管是签约还是开银行账户，都需要预约。我第一次去没预约银行，在门口等了两个小时，血泪教训。

赴港投保前，最关键的就是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

还有个小建议：如果家里老人不方便来，直系家属（配偶、父母、子女）可以代为投保，保单生效后再通过合法流程变更持有人。但具体操作建议提前咨询专业顾问，确保合规。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后每年都要跑香港交保费吗？

完全不用。

首次赴港投保、交首期保费的时候，顺便把香港银行账户开了。之后续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账，在家就能搞定。

我现在用的就是这个方式，每年到期前收到提醒，手机上点几下就完成了。

至于提领，大部分操作都可以通过保险公司APP线上完成。

资金转回内地的方式也很多：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，我最常用
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，当天到账
• 微信支付：单笔200元以内免手续费，超过收3%
• 内地ATM取现：手续费2.9%，适合小额急用

建议每位考虑投保香港保险的人，在香港当地开设一个银行账户。不仅续费方便，未来理赔、提领都会顺畅很多。

下载保险公司APP也很重要，后续各种服务基本都可以线上操作，真的不用太担心。

大贺说点心里话

从2019年到现在，我在港险这条路上走了快7年。产品怎么选、流程怎么走，我基本都趟过一遍了。

但说实话，比选产品更重要的，是找到真正能帮你省钱的渠道。