盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II：2年交怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊三款2年交产品。

安盛**「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」**。

这三款最近问的人很多。问题也很集中。

“哪款更好？”

说实话，这个问法太粗了。

我自己买过，也给很多家庭做过方案。有发言权。后来才明白，储蓄险不是选参数最好看的那个。它更像选一条用钱路线。

你这笔钱，未来到底怎么用。

这件事，比产品名字更重要。

盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II，真正比的是用钱方式

这次我们把场景统一。

0岁男孩。15万美金×2年。总保费30万美金。

三款产品放在一起看。

安盛盛利II。宏利宏挚家传承。永明万年青星河尊享II。

表面上，它们都是香港储蓄分红险。都是2年交。都适合中长期资金。

但我不太愿意把它们说成同一类产品。

它们更像三种需求。

有人就想把钱放大。中途不动。20年、30年以后看结果。

有人想兼顾未来用钱。教育金要用。养老也可能要用。中间希望能拿。

还有人更在意确定性。预期收益可以低一点。但保证部分要扎实。过程要稳。

当初我也纠结过。很多人看表格的时候，会自然盯着IRR最高的那一格。

这个习惯很正常。

不过，储蓄险最怕只看一列数字。

尤其是2025年之后，香港保险的披露和投诉环境都更敏感了。2025年前三季度，储蓄险投诉同比上升18%。争议最多的点，正是“保证回本时间”和“分红实现率”。

这事提醒我们一句。

预期不是承诺。保证才是底线。提取方式也会改变体验。

先看这张统一对比表。

这张表有几个信息。

第5年，宏挚家传承预期总收益是300271美元。盛利II是300715美元。都接近回本。永明万年青星河尊享II是264851美元。

第10年，盛利II到469164美元。宏挚家传承是435532美元。永明是435502美元。

第20年，盛利II是972312美元。永明是934832美元。宏挚家传承是919542美元。

第30年，宏挚家传承是1923756美元。盛利II是1922981美元。永明是1845357美元。

第35年，三款都到了2635712美元附近。宏挚和永明表里一样。盛利II是2634607美元。差距已经很小。

这就很有意思。

短期看。中期看。长期看。答案并不完全一样。

我会把它拆成三个维度。

收益冲高。提领灵活。保证稳定。

这三个维度，答案不一样。

看收益冲高，我会把宏挚家传承放第一

如果你的目标很简单。

这笔钱我不动。就想长期放大。未来做传承。或者给孩子留一笔长期资产。

那我会优先看宏利宏挚家传承。

它的特点很清楚。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到6.5%的收益峰值。

这几个点放在一起，说明它不是慢热型。

它的回本节奏快。冲高能力也强。长线结果很好看。

我对宏挚家传承的判断很直接。

不打算中途用钱的人，宏挚家传承很适合。

它适合那种不纠结过程的人。你不需要每隔几年就想拿钱。也不需要保单帮你承担很多现金流任务。

你就看最后能不能长起来。

这个产品在这个任务上很强。

但它也有一个明显性格。

没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这句话听着有点专业。说白了，就是它更适合把收益留到后面看。

中途频繁动钱，体验不会那么舒服。

踩过坑才知道，很多人买的时候说不动。过几年又想拿。孩子教育要钱。房子要钱。家里周转也要钱。

这时产品结构就很关键。

宏挚家传承不是不能拿。不是这个意思。

但它不是为高频提取设计的。

我不会把它推给那种未来用钱很不确定的家庭。

尤其是前面十几年总想拿一拿的人。别把它当现金流工具用。

它的正确打开方式，是长期储蓄。长期传承。少折腾。

你能做到这一点。它就是很强的选择。

做不到。别硬上。

看提领灵活，盛利II更像一个舒服的中间解

再看安盛盛利II。

这款产品我觉得最适合大多数纠结型家庭。

因为很多人真实情况不是“完全不动”。也不是“只要保证”。

而是这笔钱最好能涨。以后又最好能用。

孩子教育金可能要用。自己养老可能要用。中途也可能留一点弹性。

这时我会更偏向盛利II。

它不是某一项特别极端的产品。

但该有的东西，它都有。并且都不弱。

28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。

提领能力也强。

它可以支持常规255提取。还可以做到市场唯一的258提取。

这里的重点，不是听起来多高级。

重点是它能给你更多选择。

未来你想提一点。它能配合。未来你不提。它也能继续长。

这种产品的体验，往往比单纯看最高IRR更舒服。

我对盛利II的态度也很明确。

如果你不确定未来会不会用钱，我会优先看盛利II。

它像一个中间解。

收益不弱。提取不弱。结构也不拧巴。

当然，它也不是完美。

你要是特别追求长期冲高，宏挚家传承会更直接。

你要是特别在意保证确定性，永明那款更扎实。

但普通家庭最常见的问题，不是“我要极致”。

而是“不知道未来会发生什么”。

这点盛利II很占便宜。

2025年分红实现率披露机制升级后，大家也更愿意看保司长期兑现能力。资料里提到，2025年安盛公布35款产品平均分红实现率95%。永明28款平均87%。宏利平均在90%左右。

这个数据不能直接等同于某一张保单未来收益。

但它能提醒你。

分红险看的是长期经营。不是一张演示表。

盛利II的优势，不是只靠一个演示数字。它更像把收益和使用体验放在一起做平衡。

这点，我是认可的。

看保证和稳定，万年青星河尊享II更扎实

再看永明万年青星河尊享II。

这款产品不是最激进的。

但它的气质很稳。

它有几个关键点。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这三点放在一起，产品感觉就不一样了。

它不是只靠预期收益好看。

它的保证部分更有存在感。结构也更踏实。

我会把它放在“稳健现金流”的位置。

尤其是养老资金。

养老这件事，最怕什么？

不是少赚一点。

最怕用钱的时候，产品不配合。也怕你一直活在预期里，心里没底。

万年青星河尊享II的结构，会让资金更早进入复利状态。

中途有提取，对整体影响也不会特别大。

这点对养老很重要。

你不是一次性把钱全拿走。你更可能是按节奏拿。拿一段时间。留一段时间。继续滚。

这时复归红利占比不低，就会带来一些缓冲。

我对它的判断也很清楚。

如果你最在意稳，不想赌预期，万年青星河尊享II更适合。

它不是冲得最猛的那种。

但它属于越放越安心。

不过，别把“稳”理解成完全没有波动。

分红险的非保证部分，仍然是非保证。

这句话一定要说清。

保证回本时间。保证收益。分红实现率。都要分开看。

很多投诉就出在这里。

销售说得太满。客户听成承诺。几年后发现不是一回事。

我不喜欢这种讲法。

能保证的就说保证。不能保证的就说预期。

万年青星河尊享II的好，在于底子相对扎实。不是在于它能替你消灭所有不确定。

这点别理解错。

三款各有强项，但我不会让你随便选

把三个维度放在一起，答案就清楚多了。

• 宏挚家传承：收益冲得最快。适合不动钱。适合长期储蓄或财富传承。
• 盛利II：收益和提领更均衡。未来用钱不确定的人，用起来更灵活。
• 万年青星河尊享II：保证收益和结构更强。长期更稳。适合养老现金流。

如果你问我怎么选。

我会这样给建议。

你这笔钱，20年内基本不动。目标就是放大和传承。

我会选宏挚家传承。

你这笔钱，未来可能给孩子教育用。也可能自己养老用。现在还没定死。

我会优先看盛利II。

你这笔钱，更偏养老。你最看重保证底线和长期稳定。

我会选万年青星河尊享II。

这不是客套话。

三款不是谁全面碾压谁。

它们是各自服务不同用钱方式。

但我也要讲一句不好听的。

如果你未来大概率频繁动钱，就不要硬选宏挚家传承。

它长线很好。但中途体验不是它的主场。

如果你只看最高演示收益，也别忽略万年青的保证部分。

很多家庭真正需要的，不是最高数字。而是心里有底。

如果你现在拿不准未来怎么用，盛利II反而更稳妥。

不是收益最夸张。是容错率更高。

港险买完不是放在抽屉里就结束。

你后面会不会提。什么时候提。提多少。都会影响体验。

产品逻辑和用钱节奏匹配，才是真的舒服。

写在最后：别问哪款最强，先问钱要怎么用

很多人问我，盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II，哪款最好。

我现在一般不直接回答。

我会反问一句。

这笔钱，你打算怎么用？

这不是绕弯子。

这是过来人踩过坑才知道的事。

同样一张演示表。有人看收益。有人看保证。有人看提取。最后买到手的体验，可能完全不同。

如果钱是给孩子留长期资产。你不打算动。宏挚家传承很能打。

如果钱是家庭未来备用的长期资金。教育和养老都可能用。盛利II更舒服。

如果钱是养老底仓。你更要确定性。万年青星河尊享II更踏实。

匹配了，它就是好产品。

不匹配，再高的收益也只是看起来很好。

这一点，比选哪家保司更重要。

大贺说点心里话

三款产品都能做，但买法差很多。保费安排、提取节奏、分红理解，都可能影响最后体验。你要是想把自己的情况放进去算一遍，可以加我聊聊，别只拿一张演示表做决定。