中银薪火传承等3款教育金：8岁后规划还来得及

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是两个娃的妈。大宝10岁，二宝6岁。

今天聊一个特别现实的问题。

孩子已经8岁、9岁、10岁了。现在才开始存教育金，还来得及吗？

说实话，我太懂这种焦虑了。

前阵子跟朋友吃饭。她听到别人家孩子从出生就开始存教育金，脸色都变了。回头问我，大贺，我家娃都快10岁了，是不是已经晚了？

我跟她说，不算晚。

但不能再按“长期复利慢慢滚”的思路选了。

8~10岁这个阶段，关键不是谁的长期演示更漂亮。关键是8年后、10年后、14年后，你到底要不要用钱。

今天这篇，我就跟闺蜜唠嗑一样，把三款适合这个年龄段的港险教育金产品讲清楚。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

不是谁都适合。也不是哪个名字更响就选哪个。

用钱时间，才是主线。

8~10岁存教育金，别再只看长期复利

2026年5月10日这个时间点看教育金，我会比几年前更谨慎。

不是产品少了。是教育支出太实了。

2025年秋季开学季，一线城市国际高中学费已经很吓人。北京、上海不少国际高中，一年大概25万到38万。三年下来，差不多90万到120万。

本科如果走美国留学，四年总花费常见区间是200万到300万。

这不是吓人。是很多家庭真的会遇到的账单。

更现实的是，2025年中产家庭教育支出调研里，76%的中产家庭认为教育支出是最大压力。还有62%的家庭没有专项教育金储备。

作为两个娃的妈，我看到这个数据一点不意外。

很多家长不是不想存。是不知道怎么开始。更怕开始晚了，做什么都来不及。

我说句很直接的话。

8~10岁开始规划，不晚。

但你不能再买那种20年后才慢慢好看的产品。

孩子8岁，8年后就是16岁。孩子10岁，8年后就是18岁。高中、本科、留学申请、住宿、生活费，都会一起上来。

这个阶段给娃做教育金，核心要求就一个。

贴合8~10年后的用钱节奏。

要么回本快。要么中期现金价值发力。要么10年后还能持续稳增。

本文筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概是93万到96万。

这个投入区间，刚好对应不少家庭未来一段教育开支的底仓。

我不会建议这个年龄段的家长去追太远的长期故事。

钱要在孩子需要的时候，能拿得出来。

这一点，比演示收益更重要。

三款产品放一起看，差别其实很清楚

这三款产品有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

这点很重要。

8~10岁才开始做教育金，时间本来就不算长。缴费方式越拖，资金沉淀时间越短。趸缴或者短缴，反而更适合这种补规划的家庭。

这三款也都不是小公司。

筛选标准我会看三点。

• 能不能适配中短期教育金需求。
• 缴费方式够不够灵活。
• 品牌背景是否扎实。

教育金不是拿来赌的。

孩子要上学时，不会等市场情绪好一点。也不会等分红再漂亮一点。

该交学费，就是要交。

下面这张表，把三款的基本信息、公司背景、保费优惠和年度现金价值放在一起。你可以先有个整体感觉。

这里我多说一句。

看港险教育金，很多人会盯着最高收益。这个习惯不好。

教育金不是单纯比终点。

它要看节点。

孩子18岁左右上高中、本科。你要看那个节点的钱够不够。孩子22岁、25岁要读研、留学。你要看中后段现金价值能不能接上。

这三款产品的差异，就在这里。

中银薪火传承偏确定。忠意启航创富偏中期爆发。宏利宏挚传承偏长期稳增和多用途。

我不建议家长只问“哪款最好”。

更应该问一句。

我家孩子哪一年要用钱？

这个问题答清楚，产品选择会简单很多。

8~10年要用钱，中银薪火传承更稳

如果孩子现在8~10岁。你很明确，18岁前后就要用一笔钱。

比如高中。比如本科。比如国际课程。比如出国前几年的准备金。

我会优先看中银「薪火传承」。

这款的底色很清楚。

稳。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。品牌背景不需要讲太多。

它的分红实现率，连续多年是100%。

但我更看重的，不只是分红实现率。

我更看重它的保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很硬。

因为教育金最怕的，不是收益少一点。是孩子要用钱时，保证部分还没起来。

中银这款在第7年，复利是3.62%。单利是4.04%。

放在中短期港险里，这个保证收益很有竞争力。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

说实话，这个表现很适合8~10岁孩子。

因为你等不起太久。

孩子10岁。第7年就是17岁。第10年就是20岁。正好卡在高中、本科和出国早期这几个节点。

我会把它归到一类很明确的人群。

想拿确定收益。不能接受太多波动。孩子18岁左右刚需用钱。就优先看中银薪火传承。

这不是说它长期一定最强。

不是。

它的优势就在前8到10年。

这个时间段，它在三款里非常突出。甚至可以说，8~10年收益率这一段，中银的优势很明显。

不过你也别把它理解成万能。

如果你家孩子本科后还要读研。还要留学。大额用钱集中在10年后。那中银未必是最优。

它更像一笔“教育金刚需仓”。

该用的时候，钱在。确定性更高。回本更快。

作为妈妈，我挺看重这个。

因为教育金里，确定性本身就是价值。

10~14年用钱，忠意启航创富更有冲劲

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款我不会推荐给特别保守的家长。

原因很简单。

它的保证部分，到第14年才超过本金。

这个时间不算快。

如果你孩子18岁就要大额用钱，而且你不能接受非保证分红变量，那忠意不该排第一。

但如果你家规划是本科后还有大额支出。比如读研。比如留学。比如海外生活费。忠意就值得认真看。

忠意创立于1831年。是全球大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模是7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌确实扎实。

它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，还超过过计划书演示。

这类产品，你不能只盯保证部分。也不能完全无视非保证分红。

要看公司的长期派发能力。也要看你的用钱年份。

忠意启航创富的特点很鲜明。

第10年起，收益反超中银薪火传承。

10到14年这段，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

我会把它理解成“中期发力型”。

前面不是最快。中段开始冲。

这就很适合一类家庭。

孩子18岁不一定一次性把钱全拿走。本科阶段先拿一部分。后面读研、留学、海外生活费，还会继续用。

这种情况，资金不能在第8年就全部取光。

要让它继续滚到第10年、第12年、第14年。

忠意的优势就出来了。

不过这里我必须说得直一点。

只看保证回本的家长，不适合忠意启航创富。

它的强项不是最早保证回本。是10年后的分红叠加和中期现金价值。

如果你能接受非保证分红。也相信忠意的长期派发能力。并且用钱时间在10年后。它是很好的中期选择。

但别拿它去解决“7年后必须拿钱”的问题。

产品没错。用错场景才麻烦。

别问我怎么知道的。

很多家庭规划出问题，不是产品本身差。是把长期钱当短期钱用。最后提前支取，体验就变差了。

10~20年一起规划，宏利宏挚传承更适合留后手

第三款是宏利「宏挚传承」。

这款我会放在更长期的家庭规划里看。

它不适合只盯18岁刚需学费的家长。

原因也直接。

保证回本要到第17年。

这个时间点，比中银和忠意都更靠后。

如果你家孩子现在10岁。第17年就是27岁。已经不是本科刚需阶段了。

所以我不会把它当成单纯的“18岁教育金产品”。

它更适合做一笔长期底仓。

教育金要用。后续备用金也要留。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

宏利还是香港最大的强基金供应商。

这种公司背景，能给长期资金规划加分。

宏挚传承主打的是10到20年的长期稳增。

它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这个功能，对有多个用钱节点的家庭很实用。

比如孩子18岁拿一部分。22岁再拿一部分。25岁读研或创业再拿一部分。剩下的钱继续放着。

教育、创业、结婚、安家，都可能用到。

这就是宏利的价值。

它不是赢在最早回本。它赢在时间拉长后的综合适配。

我会这么判断。

如果你只想解决8年后的学费，别优先选宏利宏挚传承。

它太长了。

如果你想把一笔钱给孩子做10~20年的安排，宏利更合适。

尤其是高净值家庭。教育金只是第一层需求。后面还有海外生活、创业支持、婚嫁安排、资产传承。

这类家庭不需要每一分钱都在第8年拿出来。

能放住。能分批拿。能让剩余资金继续增值。

宏利就比较顺。

不过要记住一点。

宏利的保证收益部分占比不高。你不能只拿“保证回本时间”来安慰自己。

买它，就要接受它是长期综合收益逻辑。

这点想不清楚，我不建议碰。

写在最后：孩子8岁后规划，关键是别选错时间轴

把三款放到一起，结论其实很清楚。

8~10岁规划教育金，不算早。也不是没机会。

但这个阶段，最怕两件事。

别选长期复利款。别提前支取。

长期复利款，可能20年后很好看。可孩子18岁就要用钱。中间接不上，就不适合。

提前支取更不用说。

港险产品再好，也怕你还没到发力期就拿走。现金价值没长起来，体验自然不好。

三款怎么选，我给你一个很直接的版本。

• 孩子18岁左右刚需用钱。求稳。求确定。选中银薪火传承。它是7年保证回本，8~10年收益拔尖。
• 10年后才会大额用钱。要覆盖本科后读研、留学。选忠意启航创富（卓越版）。它的10~14年收益爆发力强。
• 想覆盖全阶段教育。还想留创业、结婚、安家备用金。选宏利宏挚传承。它适合10~20年稳增。

品牌不用过度纠结。

这三家背景都扎实。

真正该纠结的是，你家的钱什么时候要用。

作为两个娃的妈，我的立场很明确。

8~10岁起步，别再追远期故事。先把孩子18岁到25岁的现金流排出来。

哪个年份要钱，就选哪个时间轴的产品。

这比看一堆漂亮演示数字，有用得多。

大贺说点心里话

教育金这件事，越到后面越不能乱买。产品是一部分，怎么买、用什么渠道买，也会影响实际投入和最终体验。

如果你想把自家孩子的用钱年份算清楚，可以来找我聊聊。我会按你家的现金流，把几种方案摊开给你看。