万通「富饶万家」：被称为"年金王"的公司，凭什么敢承诺终身刚兑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多位客户做过养老测算。

今天这篇文章，我想聊一个99%的人都没想过的问题：

活到90岁，你的钱够不够花？万一账户提空了怎么办？

这不是吓你，是帮你算清楚。

2025年1月延迟退休政策正式落地，男性退休年龄逐步延至63岁，女性延至55-58岁。

与此同时，周小川在博鳌论坛上直言：中国养老金替代率仅40%-50%，距离国际**70%**的标准差了一大截。

翻译成人话就是——退休后，你的收入可能直接腰斩，而且领的时间还推后了。

很多人踩过的坑，我直接告诉你：养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

今天要聊的这款产品——万通「富饶万家」，就是专门解决这个问题的。

先别急着买，听我说完。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

在香港保险圈，有一家公司被称为"年金王"。

不是因为营销做得好，而是因为它在年金这件事上，确实是"祖师爷"级别的存在。

这家公司就是万通保险（YF Life）。

万通的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在美国，它是真正的"百年老店"，专门帮美国人管养老金的。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——因为人家祖上就是干这个的。

现在的万通，背靠云锋金融集团（没错，就是马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

更值得一提的是，万通在香港年金市场的占有率一度接近50%。

这意味着什么？香港人买年金，每两张保单里就有一张是万通的。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

「国家队同款」的资产管理团队

很多人买保险，只看产品，不看背后谁在管钱。

这才是真正该担心的事。

万通的固收资产，90%由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，比美国建国还早14年，资产管理规模4,566亿美元。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

没看错，我们的养老金，国家队也是交给霸菱管的。

不仅如此，香港强积金、澳门央积金，背后都有霸菱在操盘。

所以买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

「年金王」的独门绝技：12种领法

说完公司背景，我们来看产品。

万通「富饶万家」最核心的功能，叫做**「年金转换」**。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄分红险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

但这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」不一样。当你准备退休时，可以申请把账户里的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？选"联合终身年金"，一方先走后，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾后，养老金翻倍发放，连发60个月

这也是为什么全香港只有万通能设计出这种高难度产品——因为它有美式年金的精算基因打底。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

光有功能还不够，收益也得能打。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利6.5%，是市面第一梯队的水准。

更聪明的是，万通设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

我们拿40岁的中产王姐举例。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，账户在里面利滚利，不用管。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使「年金转换权」，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

这就是完美的闭环。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

社科院的数据显示，2025年2.7个在职职工对应1个退休人口，到2060年会降到1:1。

养老金"倒挂"的风险正在加剧，100%刚性兑付的终身年金，才是真正的"铁饭碗"。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；

那么，全港目前没有第二款产品比「富饶万家」更适合你。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同，成本可以差出一大截。