万通「富饶万家」：30年IRR 6.5%的"黑马"，藏着一个被忽视的风险

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率上演了一出"过山车"——从年初7.30一路升破7.00收官，波动幅度创五年新高。很多客户问我：汇率这东西，普通人怎么防？

答案藏在万通刚升级的**「富饶万家」**里。

这款产品1月2日前还有推广优惠，而旧款**「富饶千秋」**1月1日就彻底停售了。新旧交替之际，我必须说清楚：「富饶万家」不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

但是选错了，可能白白多交几年保费。今天这篇，帮你精准对号入座。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先看最核心的收益数据。

「富饶万家」的回本速度依然是市场前列：2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。

但真正让我眼前一亮的，是中长期收益的跃升。以5年缴为例：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5% IRR——比旧款提前11年达到收益天花板。

从资产配置角度看，30年多赚40%意味着什么？直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

很多储蓄险的"高收益"藏在终期红利里——那是退保时才能拿的钱，中途提领可能大打折扣。

但「富饶万家」没玩这种"小动作"：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。这意味着什么？你中途想取钱养老、供孩子留学，拿到手的收益不会缩水太多。

鸡蛋不能放一个篮子里，但更重要的是——放进去的鸡蛋，得能完整拿出来。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

2025年人民币汇率波动创五年新高，内地访客赴港投保同比增长30%。为什么？这是基本的避险逻辑——单一货币风险太大了。

「富饶万家」的10种货币转换功能，正好击中这个痛点：

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

更绝的是12种年金转换——市场独有的养老神器。保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领取，也可以递增领取，甚至夫妻共同领取。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

「富饶万家」还新增了两个实用功能，专门解决传承规划的痛点。

弹性提取权益：第1个保单周年起可申请设立指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

以前想做"225""567"这类定期提取，每次都要申请；现在设立一次指示就行，省心太多。

3人传承设计：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

为什么要增加人数？旧款只能预设1个后备人员，万一后备人员比原保单持有人走得早，预备就失效了。

现在可以设3人，有备无患。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力——多子女家庭、家族资产传承，这两个功能太实用了。

限时优惠：最高减免73%首年保费

重点来了。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣力度：

• 5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%

预缴利率更狠：

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率

算一笔账：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。2025年上半年内地访客赴港投保同比增长30%，储蓄型保险占比超60%——聪明钱早就在行动了。

选购指南：新旧产品怎么选？

很多客户问我：「富饶千秋」1月1日停售，是不是旧款不行了？

不是。万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。新款人民币保单第10/20/30年预期收益分别降至2.60%/5.54%/6.01%，IRR登顶6.5%所用时间从42年拉长到94年。

选人民币保单的客户，闭眼冲旧款。

2. 短期（10年内）要用钱的客户今年9月开始降息，未来还将继续。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭，旧款资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，新款更合适。

2. 能持有20年以上的客户第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

选对货币、选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，省下的钱可能比你想象的多得多。