永明万年青星河尊享2：被忽视的提领天花板，养老金规划的隐藏王牌

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮500多个家庭做过养老规划。

今天聊一个扎心的现实：退休前月入1万，退休后社保只给4000，剩下的6000从哪来？

2025年养老金调整比例降到2%，增幅持续收窄。今年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿。养老这事不能赌，现在不规划以后后悔。

所以今天我想跟大家聊聊永明万年青星河尊享2，这款产品在"把钱用出来"这件事上，确实有点东西。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

很多人买储蓄险，盯着收益率看，**6%、7%**的演示数字确实诱人。但我见过太多客户，保单买了十几年，真到用钱的时候傻眼了——要么提领不灵活，要么一提就亏，要么干脆不知道怎么提。

产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

养老金规划尤其如此。你需要的不是账面上的数字好看，而是退休后每个月能稳定拿到手的现金流。稳定现金流才是王道，活多久领多久，这才叫真正的养老金。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范，无论你是想早点用钱还是晚点用钱，它都给你安排得明明白白。

想早提领？

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备退休养老金。交完钱没几年就能开始领，现金流来得快。

想晚提领？

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种晚提领方案适合用来做长远的安排。前期让保单慢慢积累，到退休的时候一次性拿一大笔，之后每年还能持续领。

最关键的是，提领方案可根据需求自行定制调整。保司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的养老规划，定制专属的提领节奏。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：提领这么多，账户会不会被掏空？

我拿566提领方案做个测算——5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。每年提领1.5万，提了几十年，账户里的钱不但没少，反而越来越多。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第100年的时候，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同，说明长期来看大家都能跑到终点。但中间这几十年的差距，直接决定了你的养老生活质量。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

养老规划最怕什么？市场波动。今年赚明年亏，心里没底。

这款产品有两个市场独有的功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定。归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，利率锁定。客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%兜底。进可攻，退可守。

对比一下，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

养老规划还要考虑一个问题：钱在香港，人在内地，或者孩子在国外，怎么用？

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你退休后在国内养老，还是去加拿大、澳洲陪孩子，都能用当地货币直接支付。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

收益也不差：静态表现稳居前三

有人可能会问：提领这么强，不提领的时候收益怎么样？

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

更重要的是，保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也能不用担心回本问题。养老这事不能赌，保证收益是底线。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品再好，也得看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：7月1号后港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？

这里要澄清一下：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

养老规划这件事，越早开始越省力。但光看收益数字没用，关键是钱能不能在你需要的时候，安全、灵活地用出来。如果你也在考虑养老金的事，下面这张图可能对你有用。